在本月的中央銀行支付新聞欄目，ProgressSoft與客戶BENEFIT公司的支付服務負責人Shafaq AlKooheji進行對話，話題涉及作為巴林中央銀行廣泛的數字化轉型戰略的一部分，如何在巴林開發、啟動和採用ProgressSoft的電子支票簽發解決方案。
支票迄今為止已有數百年的歷史。在此過程中頒布過數不清的ANSI和ISO標準，用於控制紙質支票的開立、安全、監管和處理。為何巴林監管部門決定採用電子支票？
SHAFAQ ALKOOHEJI: 巴林已製訂清晰明確的數字經濟戰略，並且總是在支付基礎設施數字化方面扮演著開創性的角色。支票數字化決定只不過是巴林中央銀行（CBB）和政府數字轉型戰略的一個組成部分。數字化支票能夠給巴林帶來完全無紙化數字支票合法有效性和功能等好處，為市場和交易提供便利。
您是否可簡要說明巴林電子支票項目幕後的故事，比如說，如何啟動、開發和執行，以及您為項目啟動做了哪些準備？
SHAFAQ ALKOOHEJI: 巴林中央銀行的指導和支援對於電子支票的成功推行至關重要。除了巴林不同政府機關之間的配合外，例如電信管理局（TRA）對受信服務提供商執照審批的支援，它也是另一個關鍵的成功要素。從項目創意到範圍和要求涉及規劃、產品實施和測試，直到最終上線，這些都是巴林的監管機構、BENEFIT作為運營商、銀行、主要用戶以及支票服務提供商在整個行業層面上真誠合作的結果。
引入開創性的創新，利用關鍵公共基礎設施轉換支付工具和親筆簽名，這似乎構成一項真正的挑戰。你們是如何成功獲取所需的特定技術知識，以理解該創新方向上的這些技術？
SHAFAQ ALKOOHEJI: BENEFIT在整個電子支票項目實施的過程中得到過眾多合作夥伴的幫助。數字簽名和證書所有者對項目的鼎力支援和指導讓BENEFIT可以獲取所需的技能組合。此外，BENEFIT在巴林部署數字簽名受信服務的過程中還得到擁有現金科技的合作夥伴及供應商的幫助，從作為產品實施顧問的安永到作為技術提供商的ProgressSoft 和Cryptomathic，再到作為評估BENEFIT模組是否符合最新國際實踐的審計機構Certi-Trust。還需要特別提及作為認證機構的電信管理局，它為BENEFIT頒發巴林首份受信服務提供商執照。
支票是一種需要高度合法性的強監管票據。不難想象，必須多次經歷立法以及監管變更和修訂，才能為該全新的解決方案提供支援。國家必須修正或引進何種基本法律、法案和立法來支援這一變化？
SHAFAQ ALKOOHEJI: 在允許電子支票作為一項服務存在之前必須頒布多項法律。它發端於兩份皇家法令的頒布：一份涉及電子金融交易和通信，另一份涉及電子可轉讓記錄。每個監管機構都必須頒發多份修正案或新的決議，以便為該項目提供支援。電信管理局已發佈2021年第4號和第5號決議，用於控制和管轄數字證書和簽名運營的受信服務。此外，巴林中央銀行也發佈2020年第13號決議以及BECS指令，詳細規定提供電子支票服務以及中央電子記錄管理系統管理電子可轉讓記錄的監管機構指南。
通常情況下，引進創新解決方案會對行業造成干擾。你們已採取何種步驟（若有）最大程度減少對銀行業的干擾？
SHAFAQ ALKOOHEJI: 第一大要素是不要貶低紙質支票的任何現行法律效力。支票是一種支付方式或可轉讓票據，這才是支票仍在巴林的貿易事務中受到歡迎的重要因素。因此，巴林中央銀行和BENEFIT只需要將紙質支票轉換為電子支票，並不會影響支票的市場使用案例。對於銀行和客戶來說，這是一個非常簡單的用戶友好流程。
支票是一種公開票據，企業客戶和零售客戶都在使用。你們如何滿足終端消費者的需求以及全新支票簽發方式的用戶體驗要求？
SHAFAQ ALKOOHEJI: 企業客戶簽發支票的過程與零售客戶不同。零售客戶簽發支票的簡單流程是設計UX/UI訪問渠道的主要考慮因素。而對於具有授權簽字人以及授權矩陣要求的企業來說，整個流程自動化並在電子支票中進行預先配置，以確保從巴林的中小企業到複雜精密企業都可以獲得直通順暢的支票書寫和簽名體驗。
電子支票和電子簽名都需要對終端消費者有一定程度的認知。你們採取哪些措施在市場上培育該認知，項目啟動後市場反應如何？
SHAFAQ ALKOOHEJI: 巴林中央銀行、BENEFIT和銀行聯合開展針對零售客戶和企業客戶的全國性活動。透過電子手段和社交媒體面向公眾發佈解釋電子支票推出理由和使用方法以及常見問題解答的標準視頻。由於零售客戶註冊BenefitPay的用戶體驗簡單順暢，市場上採納電子支票的註冊客戶數量超出預期。
在面向市場引進一個新的解決方案（例如電子支票）時通常會面向不同的利益相關者收集大量的反饋。據我們所知，此項工作的第一階段已完成。是否將採取其他階段來實現反饋循環？
SHAFAQ ALKOOHEJI: 誠然，在上線的前幾個月，我們已發現一些問題，正在致力於在未來幾個月中解決這些問題。此外，到2022年3季度，我們將與各家銀行舉行一次研討會，收集客戶和市場對電子支票服務所需增強的反饋。類似於電子支票的公共服務，其增強和升級是一個長期的過程，只要電子支票存在，就不會結束。
最後，巴林中央銀行2021年10月啟動的巴林電子支票系統（BECS）將創造歷史。您對該方案的最初印象是什麼？您認為自己是否會在2022年深入參與此方向的進展？
SHAFAQ ALKOOHEJI: 本人認為，隨著電子支票的推出和電子簽名的啟用，支付基礎設施中不可能存在妨礙巴林中央銀行無現金和數字經濟戰略的空白。透過數字簽名為電子支票背書，可加強市場對支票（即具有強大法律效力的票據）的信任。
