Ehrliche Gespräche: Elektronische Scheckausstellung

Wir haben den Chief Solution Architect (Chefarchitekt für Lösungen) von ProgressSoft, Mahmud Zamel, alles über die Ausstellung elektronischer Schecks gefragt, vom Grund, warum die Lösung erstellt wurde, bis hin zu ihren Auswirkungen auf die gesamte heutige Industrie.

Hier sind die interessanten Ergebnisse.

1. Was hat die Notwendigkeit der Erstellung einer elektronischen Scheckausstellungslösung ausgelöst?

Es war im Januar 2016, 18 Jahre nach der Einführung unserer elektronischen Scheckverrechnungssuite, als wir erkannten, dass es notwendig ist, den Scheck-Prozess noch einmal zu revolutionieren.

Diese Erkenntnis wurde von Geschäftsmarkttrends und wichtigen Treibern angetrieben, die wir in mehreren Ländern auf der ganzen Welt beobachtet haben, insbesondere:

1. Die Zahl der zurückgesendeten Schecks für nicht ausreichende Geldmittel in fast allen Ländern wurde nicht verringert, da das Marktverhalten der Ausstellung nachdatierter Schecks ohne Garantie für die Verfügbarkeit der Geldmittel zum Zeitpunkt der Fälligkeit des Schecks bestand. Unsere Berechnungen schätzten, dass die Anzahl der zurückgegebenen Schecks 8 – 10 % des täglichen Volumens der für die Verrechnung vorgelegten Schecks betrug.
2. Die Potenziale des Scheckbetrugs stiegen dank der Fortschritte in den Drucktechnologien, bei denen jeder einen exzellenten Produktionsdrucker nur für ein paar hundert Dollar in die Hände bekommen kann. Dadurch wurde die Zahl der betrügerischen Papierschecks, die in den Jahren vor 2016 zum Inkasso oder Verrechnungsprüfung vorgelegt wurden, erhöht.

Wir dachten, dass wir diese Probleme überwinden könnten, indem wir Papierscheck-Instrumente vollständig in entsprechende elektronische Aufzeichnungen umwandeln, die die neuesten kryptografischen Sicherheitsmaßnahmen einhalten und den universellen Standards des Electronic Records Management System (System zur Aufzeichnung von elektronischen Unterlagen, ERMS) entsprechen. Die große Weiterentwicklung der kryptografischen Technologien zu dieser Zeit verstärkte auch die Potenziale dieser Idee.

Aufbauend auf dieser Begründung haben wir herausgefunden: Warum nicht einfach sowohl die physischen Papierscheck-Instrumente als auch die genehmigten Unterschriften der Zahler ersetzen? Also haben wir beschlossen, auch Schecksignaturen in elektronische autorisierte Signaturen zu konvertieren, die die kryptografische Technologie der Public-Key-Infrastrukture (PKI) verwenden.

Im Oktober 2016 hatten wir bereits einen Prototyp für die elektronische Scheckausstellungslösung von ProgressSoft gebaut und konnten eine Live-Vorführung vor den Zentralbanken durchführen. Im Jahr 2018 wurde die Lösung als Teil unseres Upgrades der elektronischen Scheckverrechnungssuite vorgeschlagen, das in der Zentralbank von Bahrain eingeführt wurde, und 2019 wurde ProgressSofts elektronische Scheckausstellungslösung erfolgreich in der Zentralbank von Bahrain eingeführt, die alle Banken und Massenzahlungsdienstleister im Land bedient und als die erste Lösung dieser Art in der ganzen Welt betrachtet wird.

2. Können Sie uns weitere Informationen zur Funktionsweise der Lösung mitteilen?

Einfach ausgedrückt: Die Bank gibt neue Seriennummern für das E-Scheckbuch aus, so wie sie es bei Papier-Scheckheften tut, es sei denn, die physischen Scheckhefte müssen gedruckt oder an Endverbraucher geliefert werden.

Sobald diese neuen Seriennummern von der Bank ausgegeben werden, kann der Zahler sofort mit dem Schreiben und digitalen Unterzeichnen von E-Schecks über die mobilen Apps und öffentlichen Webportale der Lösung oder Online-Banking-Kanäle beginnen. Wenn wir über digitale Signaturen sprechen, bezeichnen wir keine Kugelschreiber, die zum Zeichnen von Unterschriften verwendet werden, sondern einen speziellen kryptografischen Schlüssel, der es dem Zahler ermöglicht, einen speziellen Druck zu generieren, der als „kryptografische digitale Signatur“ bezeichnet wird und deren Identität bei der ersten Registrierung für die E-Scheck-Dienste angehängt wird.

Firmenkunden können auch E-Schecks nutzen und die Autoritätsmatrix Ihres Unternehmens definieren. Sachbearbeiter und Buchhalter können in einem intelligenten Selbstregistrierungsprozess auf das öffentliche Webportal der Lösung zugreifen und letztendlich eine Genehmigung erhalten, die von Unternehmenseigentümern genehmigt wurde, um E-Schecks im Auftrag des Unternehmens auszustellen. Sobald der E-Scheck des Unternehmens ausgestellt wurde, wartet er in einer speziellen Warteschlange, bis alle Unterschriften von Prokuristen elektronisch gesammelt werden, bevor sie mit dem Empfänger geteilt werden.

Sobald ein Empfänger einen E-Scheck von einem Zahler oder einer Gesellschaft erhält, kann er die Hinterlegung des empfangenen E-Schecks auf seinem eigenen Konto beantragen. Empfänger, die durch ihren nationalen Personalausweis, Handynummer oder Registrierungscodes gekennzeichnet sind, können ebenfalls eine Benachrichtigung erhalten, sobald ein schriftlicher E-Scheck zu ihren Gunsten vollständig unterzeichnet wurde.

Einzahlungsbanken validieren dann das Einzahlungskonto, bevor sie den eingezahlten E-Scheck zur Abholung oder Verrechnung an die zahlende Bank übergeben.

Sobald die zahlende Bank den E-Scheck verrechnet, wird er zur Abrechnung bei der Zentralbank protokolliert und die Gelder werden dann auf das Konto des Empfängers überwiesen.

3. Wie verändert die Lösung die Branche?

Die Lösung automatisiert nicht nur die aktuellen Scheckausstellungs-, Abwicklungs-, Verarbeitungs-, Verrechnungs- und Abrechnungsprozesse, sondern wandelt diese Prozesse vollständig in ein neues Kontrollparadigma um – was für die Finanzbranche revolutionär ist.

Finanzinstitute können Millionen von Dollar sparen

Durch die Umwandlung des Scheckpapierinstruments in einen vollständig elektronischen kryptografischen Datensatz wird das Drucken von Papierschecks und Scheckbüchern überflüssig. Dies wiederum beseitigt die gesamten Kosten für den Druck eines Papier-Scheckbuch und für die Lieferung. Um Ihnen ein klareres Beispiel über die möglichen ausgelöschten Kosten zu geben, hat ein Kunde von uns durchschnittlich 120.000 Scheckbücher pro Jahr gedruckt, mit 50 Schecks in jedem Scheckbuch, und die Endbenutzer würden für jedes Scheckheft rund 13 Dollar bezahlen – in Höhe von 1.589.103 Dollar in getilgten Kosten, nachdem sie die elektronische Scheckverrechnungslösung von ProgressSoft verwendet haben. Auch die Beseitigung des Risikos von zurückgeschickten Schecks in Bezug auf Compliance und Ruf war für den Kunden ein unschätzbares Ergebnis.

Verkürzter und digitalisierter Scheckausstellungsprozess

Wenn Sie E-Scheckbücher anfordern können, wird der physische Scheckbuchausstellungsprozess um 10 Tage gekürzt. Dadurch wird auch die Notwendigkeit für Kunden oder Agenten, Banken für den Transport von physischen Scheckbüchern zu besuchen, überflüssig, da E-Scheckbuch-Sequenzen für Zahler für das Schreiben und Unterschreiben sofort nach der Ausstellung durch die entsprechende kontoführende Bank zur Verfügung gestellt werden. Der Prozess des Schreibens, Unterschreibens, Ausstellens und Bereitstellens wird vollständig elektronisch und kann über jeden Kanal sozialer Netzwerke geteilt werden, der in unserem täglichen Leben allgegenwärtig ist.

Die Lösung macht auch den Besuch von Banken durch die Empfänger oder Scheckeinzahlungsmaschinen zur Einzahlung ihrer Schecks überflüssig, wodurch sie in der Lage sind, erhaltene Schecks über die Front-End-Kanäle der Banken oder die mobilen Apps der Lösung und öffentliche oder Unternehmensportal-Einrichtungen leicht einzuzahlen.

Weniger Betrug und mehr Vertrauen

Die Empfänger können den empfangenen E-Scheck sofort verifizieren und überprüfen, ob er vom tatsächlichen Zahler geschrieben und unterzeichnet wurde, um zu bestätigen, dass er echt ist, und das Betrugspotenzial verringern. Dies stärkt das Vertrauen in das Scheckinstrument sowie bei den Parteien, die die Transaktion durchführen.

Beschleunigte und gesicherte Prozesse

Der Prozess der Signaturüberprüfung wird vollständig von traditionellen, schriftlichen Signaturen auf Papier in kryptografische digitale Signaturen umgewandelt, die zentral validiert werden und den internationalen Standards für elektronische qualifizierte Signaturen (EQS) entsprechen. Dadurch werden die manuellen Prozesse der Signaturüberprüfung massiv reduziert und dies beschleunigt den Scheckverrechnungsprozess, der sich direkt und positiv auf die Verfügbarkeit von Geldmitteln auswirkt.

Auswirkungen auf die Wirtschaft insgesamt

Wenn Papierschecks in elektronische Schecks umgewandelt werden, wird der gesamte Scheck-Lebenszyklus von der Ausstellung bis hin zur Abrechnung vereinfacht. Dies an sich, und die oben genannten Ergebnisse wirken sich nicht nur auf den Finanzsektor aus, sondern auf die gesamte Wirtschaft in einem Land, das auf Scheck-Transaktionen angewiesen ist.