Vom Papier zu den Pixeln: Bahrains Weg zu den elektronischen Schecks
10. April 2023
Mahmoud Zamel
Das Königreich Bahrain belegte 2021 mit einem BIP von 26.563 US-Dollar pro Kopf den 97. Platz auf der weltweiten Wirtschaftsskala. Die Regierung hat eine sehr klare Vision für das Wirtschaftswachstum bis zum Jahr 2030 festgelegt, wobei der Schwerpunkt auf der digitalen Transformation, Innovation und Kreativität der Jugend liegt.
Die Zentralbank von Bahrain ist auch dafür bekannt, eine innovative Regulierungsbehörde in der MENA-Region und darüber hinaus zu sein. Sie hat viele Zahlungs-, Verrechnungs- und Abwicklungssysteme eingeführt, die den Konjunkturzyklus erfolgreich beschleunigt, die finanzielle Eingliederung verbessert und die Finanzdienstleistungen auf lokaler, regionaler und internationaler Ebene verbessert haben.
Eines dieser Systeme war das elektronische Scheckverrechnungssystem von ProgressSoft, das unter dem Markennamen Bahrain Check Truncation System (BCTS) implementiert wurde und seit 2012 von der designierten Verrechnungsstelle von Bahrain, The BENEFIT Company, betrieben wird. Zu dieser Zeit war die Einführung von BCTS an und für sich bahnbrechend und veränderte die Bewegung und den Prozess der Scheckabwicklung zwischen Finanzinstituten vollständig.
Im Jahr 2020 war es jedoch Zeit für ein Upgrade, das weiter zur Vision und den Zielen der digitalen Transformation des Landes beiträgt, also dachten wir: Warum nicht papierbasierte Schecks vollständig in elektronische Aufzeichnungen umwandeln und nasse Signaturen durch elektronische ersetzen? Die Idee wurde von der Zentralbank, BENEFIT und der Bankenorganisation in Bahrain begrüßt, und das war der Beginn einer unglaublichen weltweiten Erfolgsgeschichte.
Wir haben uns seit Jahren mit den Standards der Kryptographie-Technologie beschäftigt und festgestellt, dass sie seit der Einführung der Public-Key-Infrastruktur Anfang der 70er Jahre einen hohen Reifegrad erreicht haben. Wir berücksichtigten auch auch die neuere Standardisierung elektronischer digitaler Signaturen auf der Grundlage der Standards des Europäischen Instituts für Telekommunikationsnormen (ETSI), die durch den Rechtsrahmen für elektronische Identifizierungs- und Vertrauensdienste (eIDAS) unterstützt werden.
Damit wurde die Umsetzung unseres Plans vereinfacht: Aus Schecksignaturen werden nun elektronische Signaturen, die auf privaten PKI-Schlüsseln basieren, um eine Signatur zu verschlüsseln, und einem zugehörigen öffentlichen Schlüssel, um sie zu verifizieren. Die neue Version würde unter einem neuen System mit dem Markennamen Bahrain Electronic Check System (BECS) implementiert werden.
In der Tat hatte die Reise gerade erst begonnen, und wir begannen damit, zu beschreiben, wie das neue System funktionieren wird und wer von dem neuen elektronischen Kontrollinstrument profitieren wird. Wir wollten die störenden Auswirkungen einer solchen Implementierung reduzieren, indem wir die vorhandene Infrastruktur nutzen, alle Arten von Endbenutzern, einschließlich Firmen- und Privatkundenbanken, bedienen und eine anpassungsfähige und benutzerfreundliche Benutzererfahrung in Betracht ziehen.
Eine der ersten und wichtigsten Entscheidungen, die wir getroffen haben, bestand darin, die Koexistenz von papierbasierten Schecks mit den vollständig elektronischen Schecks zu ermöglichen, damit wir die Übergangsphase zwischen den beiden Instrumenten problemlos bewältigen können.
Wir stießen auch auf viele wichtige Anforderungen, so dass sich herausstellte, dass elektronische Signaturen und kryptografische innovative Lösungen in den Zuständigkeitsbereich der Informations- und E-Government-Behörde (IGA) fielen und ihre Akzeptanz der Standards und Betriebsumgebungen, unter denen Schlüssel erstellt, verwaltet und verwendet werden, von entscheidender Bedeutung war. Hinzu kommen die Beauftragung von wichtigen PKI-Managern und Signaturvermittlern für die Verwaltung der PKI-Schlüssel und die Ausstellung rechtskonformer digitaler Zertifikate zur Verifizierung elektronischer Signaturen und vieles mehr.
Mit enormen Anstrengungen aller Beteiligten ist es uns gelungen, im Oktober 2021 die vollwertige Lösung bei The BENEFIT Company live einzuführen und durchgängige E-Check-Services für alle Arten von Kunden bereitzustellen, einschließlich der Ausstellung von elektronischen Scheckbüchern, E-Scheck-Einzahlungen und Verrechnung.
Dies wurde durch wichtige Integrationen für die Ausstellung von Zertifikaten, die Unterzeichnung von Schecks, die Bereitstellung von Dienstleistungen und vor allem für die Integration elektronischer Schecks in den bestehenden Verrechnungsprozess im Land seit 2012 erreicht. Durch die nahtlose Integration des neuen Systems in die bestehende ECC konnten die Banknutzer die ausgehende und eingehende Verrechnung von E-Schecks weiterhin auf die gleiche Weise abwickeln, wie sie es für die Verarbeitung von papierbasierten Schecks verwendet hatten, und die Zentralbank konnte auch verrechnete E-Schecks genauso abrechnen, wie sie papierbasierte Schecks abgerechnet hatten.
Es wurden Tausende von Arbeitsstunden in die Datenerfassung, Analyse, Diskussionen, Designs, Entwicklung, umfangreiche Tests, viele Schulungen und sogar Marketingbemühungen, Gesetzesstudien, die Erstellung von Rechtsrahmen und vieles mehr gesteckt – aber es war eine weltweite Erfolgsgeschichte:
- Über 60.000 Benutzer haben am ersten Tag der Live-Einführung ihre Registrierungsanfragen gepostet
- Das System umfasste 540.000 Benutzer innerhalb der ersten Betriebswoche
- 46.000 Unternehmen waren innerhalb von 3 Monaten vollständig konform
- Weltweit erste Einführung landesweiter elektronischer Schecks
Die Fallstudie für elektronische Schecks in Bahrain ist eine Geschichte von Innovation und Erfolg, auf die wir stolz sind. Wir hoffen, dass andere Länder folgen und sich inspirieren lassen. Wir sind auch unseren langjährigen Partnern, der Zentralbank von Bahrain und The BENEFIT Company, sehr dankbar.
