In der aktuellen Ausgabe von Central Bank Payments News (Nachrichten zu Zentralbank-Zahlungen) spricht ProgressSoft mit seiner Kundin Shafaq AlKooheji, Leiterin der Zahlungsdienstleistungen bei der BENEFIT Company, über die Entwicklung, Einführung und Nutzung der ProgressSoft-Lösung für die elektronische Scheckausstellung in Bahrain im Rahmen der breit angelegten digitalen Transformationsstrategie der Zentralbank von Bahrain.
Schecks gibt es schon seit Hunderten von Jahren, und es gibt eine Vielzahl von ANSI- und ISO-Normen, die die Herstellung, Sicherheit, Regulierung und Verarbeitung von papierbasierten Schecks regeln. Warum haben die bahrainischen Regulierungsbehörden beschlossen, elektronische Schecks einzuführen?
SHAFAQ ALKOOHEJI: Bahrain hat eine klare, definierte Strategie für die Digitalisierung seiner Wirtschaft und hat schon immer eine Vorreiterrolle bei der Digitalisierung seiner Zahlungsinfrastruktur gespielt. Die Entscheidung, Schecks zu digitalisieren, ist Teil der digitalen Transformationsstrategie der Zentralbank von Bahrain (CBB) und der Regierung. Die Digitalisierung von Schecks wird es dem Handel und dem Markt in Bahrain ermöglichen, von der gesamten Rechtsgültigkeit und den Zweckmäßigkeiten von Schecks in einer völlig papierlosen digitalen Form zu profitieren.
Können Sie uns kurz die Geschichte des elektronischen Scheckprojekts in Bahrain erzählen, z. B. wie es eingeleitet, entwickelt und durchgeführt wurde und wie Sie sich auf die Einführung des Projekts vorbereitet haben?
SHAFAQ ALKOOHEJI: Die Beratung und Unterstützung durch die CBB war für den Erfolg des E-Schecks entscheidend. Hinzu kommt die Synergie zwischen verschiedenen Stellen innerhalb der bahrainischen Regierungsbehörden, wie z. B. die Unterstützung der Regulierungsbehörde für Telekommunikation (TRA) bei der Lizenzierung von Treuhanddienstleistern, was ein weiterer wichtiger Erfolgsfaktor war. Die Einführung des E-Schecks von der Projektidee über die Konzeption und Planung des Umfangs und der Anforderungen bis hin zur Implementierung und Erprobung des Produkts und zur Inbetriebnahme war das Ergebnis einer echten Partnerschaft auf Branchenebene zwischen den Regulierungsbehörden, BENEFIT als Betreiber und den Banken sowie den wichtigsten Nutzern und Anbietern von Scheckdienstleistungen im Königreich.
Die Einführung einer bahnbrechenden Innovation, die eine wichtige öffentliche Infrastruktur nutzt, um sowohl ein Zahlungsinstrument als auch eine Unterschrift umzuwandeln, scheint eine echte Herausforderung darzustellen. Wie haben Sie es geschafft, sich das spezifische technische Wissen anzueignen, das erforderlich ist, um solche Technologien innerhalb dieser neuen innovativen Richtung zu verstehen?
SHAFAQ ALKOOHEJI: BENEFIT wurde bei der Durchführung des E-Scheck-Projekts von vielen Partnern unterstützt. Die enorme Unterstützung und Anleitung, die das Projekt durch den Inhaber der digitalen Signaturen und des Zertifikats erhielt, ermöglichte es BENEFIT, die erforderlichen Fähigkeiten zu erwerben. Außerdem wurde BENEFIT bei der Implementierung der Treuhandservices für digitale Signaturen in Bahrain von hochmodernen Partnern und Anbietern unterstützt, von EY als Berater für die Produktimplementierung über ProgressSoft und Cryptomathic als Technologieanbieter bis hin zu Certi-Trust als Prüfer, der die Übereinstimmung des BENEFIT-Moduls mit den besten internationalen Praktiken bewertet. Man darf auch die TRA als Akkreditierungsstelle nicht vergessen, die BENEFIT das Vertrauen schenkte und die erste Lizenz für einen Treuhanddienstleister in Bahrain ausstellte.
Der Scheck ist ein streng legalisiertes und sehr reguliertes Zahlungsmittel. Wir können uns vorstellen, dass man eine Reihe von Gesetzes- und Verordnungsänderungen durchlaufen musste, um diese neue Lösung zu unterstützen. Welches sind die grundlegenden Gesetze, Rechtshandlungen und Rechtsvorschriften, die das Land ändern oder sogar einführen müsste, um diesen Wandel zu unterstützen?
SHAFAQ ALKOOHEJI: Es mussten mehrere Gesetze verabschiedet werden, bevor der E-Scheck als Dienstleistung zugelassen wurde. Der Scheck begann mit dem Erlass von zwei königlichen Dekreten: eines für elektronische Finanztransaktionen und das Kommunikationsrecht, das andere für elektronische übertragbare Aufzeichnungen. Jede Regulierungsbehörde musste mehrere Änderungen oder neue Beschlüsse zur Unterstützung des Projekts erlassen. Die TRA hat die Beschlussfassung 4 und 5 von 2021 zu Treuhandservices erlassen, die den Betrieb von digitalen Zertifikaten und Signaturen kontrollieren und regeln. Außerdem erließ die CBB den Beschluss Nr. 13 aus dem Jahr 2020 und die BECS-Richtlinie. Darin werden die Leitlinien der Regulierungsbehörde für die Bereitstellung des E-Scheck-Services und eines elektronischen übertragbaren Datensatzes, der von einem zentralen elektronischen Datensatzverwaltungssystem verwaltet wird, im Einzelnen aufgeführt.
Wenn eine neue innovative Lösung eingeführt wird, führt dies in der Regel zu einem Umbruch in der Branche. Welche Schritte haben Sie ggf. unternommen, um die Auswirkungen der Lösung auf den Bankensektor zu minimieren?
SHAFAQ ALKOOHEJI: Der erste wichtige Faktor ist, dass die derzeitige Rechtskraft der Vorteile von Papierschecks nicht in Frage gestellt wird. Der Scheck als Zahlungsmittel oder übertragbares Mittel ist ein wichtiger Faktor dafür, warum Schecks im Handelsverkehr in Bahrain immer noch beliebt sind. Alles, was die CBB und BENEFIT getan haben, war also die Umwandlung des Papierschecks in einen elektronischen Scheck, und das ohne Auswirkungen auf die Verwendung der Schecks auf dem Markt, und zwar mit einem benutzerfreundlichen Verfahren für Banken und Kunden.
Der Scheck ist ein öffentliches Zahlungsmittel, das sowohl von Firmen- als auch von Privatkunden verwendet wird. Wie haben Sie die Bedürfnisse der Endverbraucher und die Anforderungen an die Benutzerfreundlichkeit der neuen Art der Ausstellung und Unterzeichnung von Schecks berücksichtigt?
SHAFAQ ALKOOHEJI: Das Verfahren zur Scheckausstellung für Firmenkunden unterscheidet sich von dem für Privatkunden. Der einfache Prozess der Ausstellung eines Schecks durch einen Privatkunden war ein wichtiger Faktor bei der Gestaltung der Benutzererfahrung/Benutzerschnittstelle des Zugangskanals. Für Unternehmen mit Unterschriftsberechtigung und Anforderungen an die Autoritätsmatrix wurde der gesamte Prozess automatisiert und er ist im E-Scheck vorkonfiguriert, um einen reibungslosen Ablauf bei der Ausstellung und Unterzeichnung von Schecks zu gewährleisten – von kleinen und mittleren Unternehmen bis hin zu komplexen, anspruchsvollen Unternehmen in Bahrain.
Ein elektronischer Scheck und eine elektronische Signatur erfordern ein gewisses Maß an Aufmerksamkeit der Endverbraucher. Welche Schritte haben Sie unternommen, um dieses Bewusstsein auf dem Markt zu entwickeln, und wie hat der Markt reagiert, nachdem das Projekt gestartet wurde?
SHAFAQ ALKOOHEJI: CBB, BENEFIT und die Banken arbeiteten gemeinsam an einer nationalen Kampagne, die sich an Privat- und Firmenkunden richtete. Standardisierte Videos, in denen das Warum und Wie erklärt wird, sowie häufig gestellte Fragen zu E-Schecks wurden für die Öffentlichkeit über digitale Mittel und soziale Medien veröffentlicht. Die einfache Benutzererfahrung und die reibungslose Registrierung der Privatkunden auf BenefitPay haben dazu geführt, dass die Markteinführung von E-Schecks für registrierte Kunden die Erwartungen übertroffen hat.
Wenn eine neue Lösung (z. B. elektronische Schecks) auf dem Markt eingeführt wird, werden häufig zahlreiche Rückmeldungen von verschiedenen Interessengruppen eingeholt. Wie wir wissen, ist dies bereits in der ersten Phase geschehen. Wird eine weitere Phase eingeleitet, um etwaige Feedbackschleifen zu beseitigen?
SHAFAQ ALKOOHEJI: Sicherlich haben wir in den ersten Monaten nach der Live-Einführung einige Lücken festgestellt, die wir in den kommenden Monaten schließen werden. Darüber hinaus werden wir bis zum dritten Quartal 2022 einen Workshop mit allen Banken durchführen, um das Feedback der Kunden und des Marktes zu den Verbesserungen zu sammeln, die im Rahmen des E-Scheck-Services vorgenommen werden müssen. Die Verbesserung und Aufwertung öffentlicher Dienstleistungen wie des E-Schecks ist ein fortlaufender Prozess, der nicht endet, solange der E-Scheck existiert.
Schließlich schrieb die Zentralbank von Bahrain im Oktober 2021 mit der Einführung des Bahrain Electronic Cheque System (elektronisches Schecksystem, BECS) Geschichte. Welche ersten Eindrücke haben Sie von der Initiative, und erwarten Sie für 2022 weitere Entwicklungen in dieser Richtung?
SHAFAQ ALKOOHEJI: Ich glaube, dass es mit der Einführung des E-Schecks und der digitalen Signatur keine Lücken mehr in der Zahlungsinfrastruktur gibt, die die Strategie der CBB für eine bargeldlose und digitale Wirtschaft behindern könnten. Die Befürwortung des E-Schecks mit digitalen Signaturen stärkt das Vertrauen in den Markt für Schecks als Mittel mit starker Rechtskraft.
