Hoy en día, los consumidores globales buscan la máxima comodidad al suscribirse a los servicios ofrecidos por las instituciones financieras, tales como la apertura de nuevas cuentas bancarias. Con una mayor confianza en los canales digitales luego de una pandemia global y un aumento considerable en la cantidad de consumidores de la generación Z y mileniales que ahora ingresan al mercado financiero, se esperan procedimientos rápidos, fáciles de usar e incluso remotos que de otro modo podrían disuadir a tales consumidores de formar parte del ecosistema financiero.
Sin embargo, el caso de los consumidores de bajos ingresos es más complejo. Además de los procedimientos ineficientes que se requieren en la actualidad para obtener servicios financieros, estos consumidores deben pagar altas tarifas como resultado de los enormes costos generales que cobran las instituciones financieras para operar esos servicios. Y si bien las iniciativas de transformación digital, como la banca móvil y la banca por internet, han aumentado en los últimos años, muchas instituciones financieras han ignorado el paso más básico del proceso: digitalizar los procesos “Conozca a su cliente” (KYC, por sus siglas en inglés) y el proceso de incorporación de clientes. Hoy en día, esta es una de las principales razones por las que los consumidores de bajos ingresos todavía no están incluidos financieramente en el ecosistema de pagos.
Un punto de inflexión en el horizonte
Afortunadamente, el rápido avance de tecnologías como la inteligencia artificial y el aprendizaje automático presenta a las instituciones financieras nuevas oportunidades para identificar y verificar de forma remota a los consumidores antes de brindarles servicios financieros, en lo que se considera un punto de inflexión en inclusión financiera, a saber, el proceso electrónico de conozca a su cliente (eKYC).
El proceso de eKYC utiliza tecnologías innovadoras como la inteligencia artificial, el aprendizaje automático, la biometría, el análisis de imágenes y el reconocimiento óptico de caracteres para transformar el proceso tradicional de incorporación de clientes en uno completamente digitalizado y seguro que reduce enormemente los costos generales y los esfuerzos que consumen mucho tiempo, lo que lo hace más rentable y accesible para las instituciones financieras la prestación de servicios financieros a los consumidores de bajos ingresos.
Además, el proceso de eKYC brinda a las instituciones financieras una garantía rápida y remota de que los consumidores son quiénes pretenden ser, con validaciones y verificaciones avanzadas que mitigan los riesgos y garantizan el pleno cumplimiento de las regulaciones de los bancos centrales y los estándares internacionales.
El papel de los bancos centrales
Si bien los bancos centrales no se preocupan directamente por los procesos de incorporación de clientes en las instituciones financieras, su papel en la provisión de la infraestructura general es fundamental para crear un proceso nacional de eKYC sólido y estandarizado. Dicha infraestructura no solo mejora las tasas de inclusión financiera de los segmentos de personas que no tienen cuentas bancarias o que tienen servicios bancarios limitados, sino que también brinda a los bancos centrales un control total sobre los procesos de incorporación de clientes en todo el sector financiero. También elimina los riesgos de documentos falsificados y fraudes, además de ofrecer una supervisión y visualización completas de los datos de los consumidores.
Un repositorio nacional de eKYC
La infraestructura se puede implementar conectando instituciones financieras que utilizan soluciones de eKYC a un repositorio central de eKYC o basado en cadenas de bloques nacionales en los bancos centrales.
Este repositorio consolida los registros de consumidores a nivel nacional, que incluyen información personal, datos biométricos, documentos de identificación y más. Puede acceder a él una red de instituciones financieras autorizadas para obtener automáticamente los registros de los consumidores, incluidos todos los documentos relacionados con KYC, a fin de mejorar aún más los procesos de incorporación de clientes de una manera eficiente y electrónica.
Por lo tanto, la información y los documentos necesarios para la incorporación de los clientes solo deberán ser proporcionados por los consumidores una vez, pero las instituciones financieras pueden recuperarlos varias veces a través del repositorio nacional de eKYC. Esto elimina los procesos de eKYC redundantes tanto para las instituciones financieras como para los consumidores, mientras que el repositorio nacional ofrece una fuente de verdad única y verificada.
El repositorio de eKYC de los bancos centrales también permite a las instituciones financieras actualizar de forma eficaz los datos de los consumidores a través de interfaces de programación de aplicaciones (API) abiertas siempre que surja la necesidad. Esto asegura que los registros sean siempre precisos y estén actualizados.
Próximos pasos para los bancos centrales
Facilitar la interoperabilidad digital, la recuperación y la actualización de los registros de los consumidores nunca ha sido una prioridad para la industria financiera. Sin embargo, hoy en día, la introducción de un repositorio de eKYC digital, seguro y nacional es un paso vital y recomendado para unificar el cumplimiento de la lucha contra el lavado de dinero y el financiamiento del terrorismo (ALD/CFT, por sus siglas en inglé), así como los procedimientos de diligencia debida del cliente (DDC, por sus siglas en inglés) a fin de fortalecer las regulaciones y brindar a los bancos centrales un mayor control a nivel nacional.
Por último, ha llegado un punto de inflexión en la inclusión financiera, y sus beneficios serán cosechados por los bancos centrales, las instituciones financieras y los consumidores a escala nacional.
