Conversaciones sinceras: Emisión de cheques electrónicos

Entrevistamos al arquitecto ejecutivo de soluciones de ProgressSoft, Mahmoud Zamel, en materia de la emisión de cheques electrónicos. Algunas de las preguntas que le hicimos incluyeron por qué se creó la solución y qué impacto tiene en el sector de hoy en día.

A continuación, presentamos los resultados:

1. ¿Qué provocó la necesidad de crear una solución de emisión de cheques electrónicos?

Fue en enero de 2016, 18 años después del lanzamiento de nuestra solución de compensación electrónica de cheques, cuando nos dimos cuenta de la necesidad de revolucionar nuevamente el proceso de cheques.

Esta necesidad fue impulsada por las tendencias del mercado empresarial y los principales impulsores que observamos en varios países del mundo, en particular los siguientes:

1. El número de cheques rechazados por fondos insuficientes en casi todos los países no tenía margen de reducción debido al comportamiento del mercado de emitir cheques con fecha posterior y sin garantía de disponibilidad de fondos en el momento en que vencían los cheques. Nuestros cálculos estimaron que la cantidad de cheques rechazados era del 8 al 10% de los volúmenes diarios de cheques enviados para compensación.
2. Las posibilidades de fraude de cheques aumentaban debido a los avances en las tecnologías de impresión y, por lo tanto, cualquiera persona podría adquirir una excelente impresora de producción por solo unos cientos de dólares. Esto aumentó la cantidad de cheques impresos fraudulentos que se comenzaron a enviar para cobro o compensación en los años posteriores al 2016.

Descubrimos que podríamos superar estos problemas al convertir totalmente los instrumentos de cheques impresos en registros electrónicos equivalentes que cumplieran con las más vigentes medidas de seguridad criptográfica y con las normativas del Sistema Universal de Administración de Registros Electrónicos (ERMS). Los excelentes avances en las tecnologías criptográficas de aquel año también reforzaban los potenciales de nuestra idea.

En virtud de esta realidad fundamental, nos dimos a la tarea de comenzar por sustituir tanto los instrumentos físicos de cheques impresos, así como las firmas autorizadas de los pagadores. Por ende, decidimos convertir también las firmas de cheques en firmas electrónicas autorizadas por medio de la tecnología criptográfica de infraestructura de clave pública (PKI, por sus siglas en inglés).

En octubre de 2016, ya habíamos construido un prototipo para la solución de emisión de cheques electrónicos de ProgressSoft, y pudimos realizar una demostración en directo ante bancos centrales. En 2018, la solución se propuso como parte de nuestros esfuerzos de actualización de la solución de compensación de cheques electrónicos para el Banco Central de Bahrein. Luego, en 2019, la solución de emisión de cheques electrónicos de ProgressSoft se implementó con éxito en el Banco Central de Bahrein y, por consecuente, la solución se puso a disposición de todos los bancos y proveedores minoristas de servicios de pago en el país y llegó a ser considerada en todo el mundo como la primera solución en esta categoría en particular.

2. ¿Puede brindarnos más detalles sobre cómo funciona la solución?

En pocas palabras, el banco emite nuevos números de serie de talonarios de cheques electrónicos de la misma manera que lo hace con talonarios de cheques impresos, excepto sin la necesidad de imprimir o entregar los talonarios de cheques físicos a los clientes finales.

Una vez que el banco emite los nuevos números de serie, el pagador puede comenzar inmediatamente a emitir y firmar de forma digital cheques electrónicos a través de las aplicaciones móviles de la solución y los portales web públicos o canales bancarios en línea. Cuando nos referimos a firmas digitales, no nos referimos a los bolígrafos que se utilizan para firmar. Más bien, nos referimos a una clave criptográfica especial que permite al pagador generar una impresión especial que se denomina “firma digital criptográfica”, que se adjunta a la identidad del cliente cuando éste se inscribe en los servicios de cheques electrónicos.

Los clientes corporativos también pueden utilizar cheques electrónicos y definir su matriz de autoridad corporativa. Los empleados y los contadores pueden tener acceso al portal web público de la solución en un proceso inteligente de autoinscripción para poder obtener la autorización final de los propietarios corporativos con el fin de emitir cheques electrónicos en nombre de la empresa. Una vez que se emite el cheque electrónico corporativo, tiene que esperar hasta que se recopilan todas las firmas de los signatarios autorizados de forma electrónica antes de ser compartidas con el beneficiario.

Cuando el beneficiario recibe el cheque electrónico, ya sea de un pagador o de una corporación, puede solicitar depositar el cheque electrónico recibido en su propia cuenta bancaria. Los beneficiarios identificados en función de una identificación nacional, número de teléfono móvil o códigos de registro, también pueden recibir una alerta en cuanto se haya firmado por completo un cheque electrónico a beneficio de éste.

Luego, los bancos depositantes validan la cuenta de depósito antes de pasar el cheque electrónico depositado al banco pagador para cobrarlo o compensarlo.

Una vez que el banco pagador compensa el cheque electrónico, éste se registra para liquidarlo en el banco central y los fondos se transfieren a la cuenta del beneficiario.

3. ¿De qué manera la solución está cambiando el sector financiero?

La solución no solo automatiza los procesos actuales de emisión, manejo, procesamiento, compensación y liquidación de cheques, sino que también transforma tales procesos en un nuevo paradigma en materia de la emisión de cheques, lo cual, a su vez, revoluciona el sector financiero.

Instituciones financieras pueden ahorrar millones de dólares.

Convertir los instrumentos de cheques impresos en un registro criptográfico completamente electrónico que elimina la necesidad de imprimir cheques y talonarios. Esto, a su vez, erradica los costos totales de la impresión y entrega de talonarios impresos. Para darle un ejemplo más claro sobre los posibles costos que se pueden erradicar, le ofrecemos el siguiente testimonio. Uno de nuestros clientes solía imprimir un promedio de 120,000 talonarios por año, con 50 cheques por cada talonario, y los usuarios finales pagaban casi $13 por cada talonario. Con la solución de emisión de cheques electrónicos de ProgressSoft, nuestro cliente pudo erradicar $1,589,103 en costos. Además, pudo erradicar los riesgos que conlleva el rechazo de cheques en términos de cumplimiento y reputación, lo cual fue un resultado inestimable para el cliente.

Proceso digitalizado y reducido de emisión de cheques

Poder solicitar talonarios electrónicos reduce el proceso de emisión de talonarios físicos por 10 días. También elimina la necesidad de que los clientes o agentes visiten los bancos para obtener los talonarios físicos, ya que las secuencias de los talonarios electrónicos están disponibles para que los pagadores las emitan y firmen inmediatamente después de ser emitidas por el banco correspondiente. El proceso de creación, firma, emisión y entrega de cheques se vuelve completamente electrónico, y se puede compartir a través de cualquier canal de red social que tenemos disponible en la actualidad.

La solución también elimina la necesidad de que los beneficiarios visiten bancos o máquinas de depósito de cheques para depositar sus cheques, ya que pueden depositar fácilmente los cheques recibidos utilizando los canales de los bancos o las aplicaciones móviles de la solución y los portales públicos o corporativos.

Reducción de fraudes y mayor confianza

Los beneficiarios pueden verificar de inmediato los cheques electrónicos que reciban y si éstos están emitidos y firmados por el pagador real para confirmar que sean auténticos y reducir el potencial de fraudes. Esto aumenta la confianza en los instrumentos de cheques, así como entre las partes que realizan las transacciones.

Procesos agilizados y seguros

El proceso de verificación de firmas se transforma por completo de firmas a mano tradicionales en firmas digitales criptográficas que se validan de forma centralizada y cumplen con las normativas internacionales para firmas electrónicas calificadas (EQS, por sus siglas en inglés). Esto reduce masivamente los procesos manuales de verificación de firmas y agiliza el proceso de compensación de cheques, lo cual impacta directa y positivamente la disponibilidad de fondos.

Impacto en la economía en general

Cuando los cheques impresos se convierten en cheques electrónicos, se simplifica todo el ciclo de los cheques desde la emisión hasta la liquidación. Esto, por sí mismo, y con los resultados mencionados anteriormente, no solo impacta al sector financiero, sino a toda la economía de un país que depende de las transacciones con cheques.