La migración a la norma ISO 20022 por parte de los bancos alrededor del mundo genera muchas preguntas e incertidumbres. Pero además, también ha traído consigo algunos mitos, y en este artículo desmentimos 7 de ellos.
MITO #1 – La norma ISO 20022 sólo se utiliza para pagos nacionales
¡Falso! La norma ISO 20022 es el nuevo lenguaje estándar para los mensajes de pago y otros ámbitos empresariales como los pagos, los valores, los servicios comerciales, las tarjetas y las divisas. Además, cubre la demanda del mercado de mensajes nacionales, regionales e internacionales.
La primera edición de la norma ISO 20022 fue publicada en el año 2004, tras lo cual las empresas e instituciones financieras comenzaron a adoptarla para los sistemas ACH, RTGS y otros tipos de sistemas. En el 2018, SWIFT también aprobó planes para facilitar la adopción de pagos transfronterizos y el tráfico de informes de efectivo utilizando la norma ISO 20022.
MITO #2 – La fecha límite para migrar a la ISO 20022 para la CBPR+ es noviembre de 2025, ¡lejos!
¡Engañoso! La adopción de la norma ISO 20022 (MX*) para los Pagos transfronterizos y la notificación Plus (CBPR+, por sus siglas en inglés) debe completarse antes de 2025, momento en el que los mensajes FIN de categoría 1, 2 y 9 se retirarán del servicio FIN.
Durante el periodo de coexistencia que dio inicio en marzo de 2023, algunas instituciones financieras comenzarán a enviar mensajes ISO 20022 para aprovechar las ventajas de los datos ricos y estructurados, mientras que otras recurrirán a servicios temporales de entrada o de traducción local hasta que su back-office esté preparado para procesar los mensajes ISO o inviertan en una solución de centro de pagos para adoptar los cambios necesarios.
A partir de marzo de 2023, las instituciones financieras podrán empezar a enviar mensajes MX independientemente del canal preferido por su corresponsal (MT o MX). Además, las directrices de la CBPR+ se actualizarán para introducir nuevos mensajes y reglas comerciales.
Por esta razón, las instituciones financieras deberían considerar la posibilidad de actualizar sus servicios al formato XML/MX, incluido SWIFT gpi, SWIFT Go y otros. También deberían garantizar la compatibilidad y la integración con los sistemas de back-end y los canales de pago que utilizan la norma ISO 20022 como lenguaje estándar.
Los primeros en adoptarlo aprovecharán las ventajas de MX, con menos complejidad y costos, en comparación con aquellos que migrarán a su ritmo hasta la fecha límite en noviembre de 2025.
Después de noviembre de 2025, SWIFT dejará de admitir los mensajes de pago MT, a excepción de los MT198/298.
*¿Sabía usted que? Un MX es una definición de mensaje XML para su uso en la red SWIFT. La mayoría de los mensajes MX son también mensajes de la norma ISO 20022.
MITO #3 – CBPR+ es un nuevo formato de mensaje que sustituirá a los mensajes MT para los pagos transfronterizos
CBPR+ no es un nuevo formato de mensaje. Se trata de un conjunto de directrices que abarcan nuevos formatos de mensajes, flujos de trabajo, lineamientos de uso, normas y prácticas del mercado de pagos que utilizan mensajes de la norma ISO 20022.
MITO #4 – Los mensajes MX ofrecen las mismas posibilidades que los mensajes MT
¡Falso! Los mensajes MX proporcionan varias capacidades nuevas en las que se incluyen:
- Oportunidades de datos enriquecidos
Los "datos enriquecidos" son una gran motivación para la migración a MX. Los mensajes de pago MX llevan información mucho más rica que los mensajes MT y otros formatos heredados, esta información incluye:
- Información completa sobre el pagador y el beneficiario
- Deudor y acreedor final
- Códigos postales y de país
- Información ampliada sobre las remesas
- Código de finalidad del pago
- Análisis transversal de las funciones
- Nuevas oportunidades de negocio
Los mensajes MX proporcionan un valor significativo en términos de capacidades de datos adicionales. Si consideramos las remesas como ejemplo, gran parte de la infraestructura de pagos actual en todo el mundo ha sido diseñada y optimizada para el rendimiento y el cumplimiento.
Aunque las empresas pueden necesitar incorporar datos o información adicional sobre las transacciones en los pagos de tipo remesa, el manejo de esos datos no ha sido una prioridad para las instituciones financieras. Muchas de las normas de mensajes de pago existentes en la actualidad tienen la capacidad de incluir datos de remesas, pero suelen ser limitados. En cuanto a los mensajes MX, se incluyen:
- Financiamiento de facturas
- Informes de saldos de cuentas comunes
- Información de liquidez interdiaria
- Optimización de créditos
- Gestión de efectivo en tiempo real
- Eficiencia y automatización de los costos de STP
Internamente, los bancos y las empresas pueden utilizar los mensajes MX para agilizar su mensajería financiera interna entre los pagos, los mercados de capitales y otros sistemas financieros para disminuir la complejidad y aumentar las Tasas de procesamiento directo (STP, por sus siglas en inglés), además de:
- Menos interrupciones en los procesos de pago
- Menos falsos positivos
- Menos investigaciones
- Mayor predictibilidad y conciliación
- Menos reintroducción de datos
- Interoperabilidad y armonía
La norma ISO 20022 permite a las instituciones financieras intercambiar mensajes ISO 20022 desde un grupo cerrado de usuarios a través de una red propia de la cámara de compensación y/o del servicio SWIFT Net Interact. Además, ofrece interoperabilidad e integración entre los pagos nacionales e internacionales, así como economías de escala con una única norma de mensajes en todas las líneas de negocio.
- Cumplimiento digital y eficiencia normativa
La mensajería MX facilita la detección de mensajes de pago de entidades sancionadas o embargadas, personas políticamente expuestas y mercancías y puertos sancionados, al permitir que los sistemas de detección extraigan datos más ricos de los mensajes de texto libre.
Además de permitirle a las instituciones descartar con seguridad los campos innecesarios y reducir los falsos positivos y el ruido, al tiempo que sigue examinando los campos con datos útiles, ofrece:
- Cumplimiento de los requisitos AML y KYC
- Mejoras en la estructura y la eficacia de la identidad y la detección
- Información enriquecida sobre las partes: todos los datos de las partes deben incluirse en el mensaje.
- Especificación de un deudor/acreedor y/o de un deudor/acreedor final
- Mejoras en la gestión de riesgos
La mensajería MX mejora la gestión del riesgo de contraparte con la identificación de los beneficiarios, así como mejora los datos para el efectivo y la gestión internacional y nacional.
MITO #5 – Tener un traductor MT <> MX es suficiente
¡Falso! Contar con un traductor es una acción temporal y debería ser sustituido por un enfoque nativo de CBPR+ por las siguientes razones:
- No todos los mensajes CBPR+ tienen reglas de traducción en línea con el grupo de trabajo CBPR+
- El control AML/sanciones debe aplicarse a la versión CBPR+ del mensaje
- El traductor no está garantizado ya que un mensaje podría ser truncado durante la traducción
- El traductor impedirá la capacidad de utilizar y beneficiarse de las nuevas capacidades de los mensajes ISO 20022* (CBPR+)
*Dato curioso: La norma ISO 20022 se pronuncia como ISO veinte-cero-veintidós, no como ISO doscientos-veintidós.
MITO #6 – Sólo hay un enfoque de migración hacia MX para CBPR+
Hay varios enfoques para el éxito de la migración de MX (CBPR+) que varían de una institución financiera a otra en función de los objetivos, las estrategias y los requisitos del cliente. Estos enfoques incluyen:
- Traducción ad-hoc
- Implementación nativa
- Alcance híbrido
- Orquestador del Centro de Pagos Centralizado
- Centro empresarial multiusuario
MITO #7 – Actualmente no hay muchas iniciativas de migración a MX
No es cierto. La norma ISO 20022 está ganando impulso ahora más que nunca. De acuerdo a un informe realizado por el Banco de Pagos Internacionales (BPI, por sus siglas en inglés) sobre una encuesta realizada por el Comité de Pagos e Infraestructuras de Mercado (CPMI, por sus siglas en inglés) a finales de 2021, el 74% de los encuestados ha aplicado o tiene planes sólidos para aplicar la norma ISO 20022 antes de 2025.
