De la exclusión a la inclusión: El impulso de los pagos instantáneos.

Introducción

Hasta hace poco, un fondo electrónico tardaba uno o dos días en llegar a la cuenta del beneficiario. El ciclo financiero para el pago electrónico, que incluye la iniciación, procesamiento y finalización, estaba limitado a ciertos días y horarios, principalmente relacionados con las horas laborales de la institución financiera. Limitaciones como la velocidad y disponibilidad son precisamente lo que los pagos instantáneos pretenden cambiar. Por lo tanto, han surgido como atributos definitorios que distinguen a los pagos instantáneos de otras formas de transferencias electrónicas al por menor.

Definición de los pagos instantáneos

El pago instantáneo, también conocido como pago en tiempo real, es un método de pago electrónico que permite a individuos y empresas transferir fondos de inmediato las 24 horas del día, los 7 días de la semana. Estos fondos se vuelven disponibles para el destinatario final en tiempo real o casi en tiempo real.

El surgimiento de los pagos instantáneos

El COVID-19 desempeñó un papel fundamental en acelerar la transición hacia pagos digitales y sin contacto, ya que planteó la necesidad urgente de limitar todo tipo de interacciones humanas, incluidas las financieras. Sin embargo, antes de eso, los pagos instantáneos estaban cobrando impulso en todo el mundo. A día de hoy, se estima que más de 50 países han desarrollado su propia infraestructura de pagos instantáneos, y varios países han expresado su intención de proporcionar soluciones de pago instantáneo durante el año 2023 o en un futuro cercano. Hay varias razones detrás del marcado interés de los países en las soluciones de pago instantáneo. Sin embargo, la inclusión financiera tiene prioridad como motivo principal. Para comprender completamente por qué, es crucial profundizar en la definición y la lógica detrás de este fenómeno.

El imperativo de la inclusión financiera

La inclusión financiera implica derribar barreras que impiden a individuos y empresas acceder a instituciones financieras. Prestar atención a este objetivo puede generar beneficios significativos, como la reducción de la pobreza, el aumento del crecimiento económico y el avance de la igualdad de ingresos. Numerosas razones subrayan la importancia de dar prioridad a la inclusión financiera, algunas de las cuales son:

• La inaccesibilidad de los servicios financieros
  La inclusión financiera se ha convertido en una preocupación creciente para varios países en desarrollo, ya que millones de sus ciudadanos no utilizan servicios bancarios tradicionales. Algunos de estos segmentos son generalmente desfavorecidos, como los hogares de bajos ingresos y los clientes no bancarizados.
• Dificultad en el establecimiento de políticas monetarias
  El establecimiento de políticas monetarias requiere una comprensión integral de las actividades económicas y los comportamientos financieros. Por lo tanto, la exclusión financiera puede obstaculizar la efectividad de dichas políticas, ya que no representan a toda la población.
• La pérdida potencial de ahorros
  La limitada inclusión financiera puede obstaculizar el acceso a servicios financieros esenciales, dificultar la gestión eficiente del dinero y retrasar la toma oportuna de decisiones financieras. Estos factores afectan colectivamente las elecciones de ahorro del cliente.]
• La acumulación de la riquezas
  La exclusión financiera obstaculiza el acceso a herramientas financieras y recursos vitales esenciales para la generación de riqueza, limitando las oportunidades de inversión, el desarrollo de activos y el crecimiento económico debido al tiempo adicional y al costo asociado con los métodos convencionales de transferencia de dinero y el trato con los bancos en general.

El papel de los pagos instantáneos en la inclusión financiera

Sin lugar a dudas, internet y los sistemas de comunicación avanzados han mejorado enormemente el acceso a los servicios financieros de un banco. Innovaciones como la banca por internet, servicios en línea y aplicaciones móviles han contribuido inmensamente a la inclusión de un segmento más amplio de la población en el sistema financiero formal. Sin embargo, los pagos instantáneos tienen el poder de cambiar completamente el esquema financiero a través de su potencial inherente para brindar oportunidades sin precedentes a los clientes no bancarizados, aumentando así la inclusión financiera. A continuación, se presentan elementos clave en los pagos instantáneos que desempeñan un papel fundamental en fomentar la inclusión financiera:

• Accesibilidad
  Los pagos instantáneos ofrecen accesibilidad a través de varios dispositivos, como teléfonos móviles, tabletas y computadoras portátiles personales, todos los cuales han ganado una gran popularidad. Esta inclusividad se extiende a individuos que pueden no tener cuentas bancarias tradicionales, permitiéndoles participar activamente en el sistema financiero. Esto no solo promueve la inclusión financiera, sino que también garantiza que un público más amplio pueda disfrutar de las ventajas asociadas con transferencias de fondos sin problemas.
• Rapidez y comodidad
  El procesamiento en tiempo real de los pagos instantáneos brinda a los usuarios la ventaja de enviar y recibir fondos de manera instantánea, superando a los métodos de pago tradicionales en velocidad y disponibilidad. No solo son rápidos, sino que también son increíblemente convenientes al prescindir por completo del efectivo, que normalmente requiere una visita a un cajero automático o una sucursal bancaria. Esta facilitación de transacciones a través de la banca en línea marca a los pagos instantáneos como una fuerza transformadora en el sistema financiero, mejorando la conveniencia y eficiencia general.
• Relación costo-eficacia
  Los pagos instantáneos suelen estar disponibles a un costo mínimo o nulo en muchas regiones. En casos en los que se aplican tarifas, estas son significativamente más asequibles que las asociadas con las transacciones financieras tradicionales. Esto presenta una ventaja significativa, especialmente para personas con recursos financieros limitados.
• Seguridad del más alto nivel
  Los pagos instantáneos registran todas las transacciones en tiempo real, facilitando la detección y el rastreo de cualquier actividad fraudulenta. Este nivel mejorado de seguridad sirve como un factor convincente, haciendo que los pagos instantáneos sean particularmente atractivos para aquellos que priorizan la seguridad y la transparencia en sus transacciones financieras.

En conclusión, los pagos instantáneos tienen la clave para cambiar el comportamiento financiero diario de los usuarios al ofrecer un método de transferencia de fondos instantáneo, seguro, de bajo costo y fácil de usar. Es notable que esto nunca ha sido ofrecido por ningún otro servicio financiero tradicional, lo que desempeña un papel significativo en transformar la perspectiva general de la economía por parte de los usuarios. Los pagos instantáneos están capacitando a los usuarios, especialmente a aquellos no bancarizados, para lograr estabilidad financiera y éxito futuro, inaugurando así una nueva era de empoderamiento financiero y bienestar económico.