Del papel a los píxeles: el camino de los cheques electrónicos en Bahréin
10 de abril de 2023
Mahmoud Zamel
En el año 2021, el Reino de Bahréin se situó en el puesto 97 de la escala económica mundial, con un PIB de USD $26,563 per cápita. Su gobierno ha identificado una visión muy clara de crecimiento económico para el año 2030, centrada en la transformación digital, la innovación y la creatividad de los jóvenes.
El Banco Central de Bahréin también es conocido por ser un regulador innovador en la región de Oriente Medio y Norte de África y fuera de ella, introduciendo numerosos sistemas de pago, compensación y liquidación que han acelerado con éxito el ciclo económico, mejorado la inclusión financiera y elevado los servicios financieros a escala local, regional e internacional.
Uno de esos sistemas fue el sistema de Compensación Electrónica de Cheques de ProgressSoft, implementado bajo la marca Bahrain Check Truncation System (BCTS) y operado por la cámara de compensación designada de Bahrein, The BENEFIT Company, desde 2012. En su momento, la introducción del BCTS fue disruptiva en sí misma, transformando completamente el movimiento físico y el proceso de manejo de cheques entre instituciones financieras.
Sin embargo, en el año 2020 llegó el momento de una actualización que contribuyera aún más a la visión y los objetivos de transformación digital del país, así que pensamos: ¿por qué no convertir completamente los cheques en papel en registros electrónicos y sustituir las firmas húmedas por firmas electrónicas? La idea fue bien acogida por el banco central, BENEFIT y el organismo bancario de Bahréin, y ese fue el comienzo de una increíble historia de éxito mundial.
Llevábamos años observando las normas de la tecnología criptográfica y hemos reconocido que han alcanzado un alto nivel de madurez desde la introducción de la Infraestructura de Clave Pública a principios de los años setenta. También hemos tenido en cuenta la normalización más reciente de las firmas digitales electrónicas basadas en las normas del Instituto Europeo de Normas de Telecomunicación (ETSI), respaldadas por el marco normativo de Identificación Electrónica y Servicios de Confianza (eIDAS).
Con ello, la consecución de nuestro plan se simplificó: las firmas de cheques pasarán a ser electrónicas, basadas en claves privadas PKI para cifrar una firma, y una clave pública relacionada para verificarla, y la nueva versión se implantaría bajo un nuevo sistema con la marca Bahrain Electronic Check System (BECS).
De hecho, el camino no había hecho más que empezar, y empezamos a detallar cómo funcionaría el nuevo sistema y quién se beneficiaría del nuevo instrumento de cheques electrónicos. Queríamos reducir el impacto perturbador de una implementación de este tipo utilizando la infraestructura existente, atender a todo tipo de usuarios finales, tanto bancos corporativos como minoristas, y ofrecer una experiencia de usuario adaptable y sencilla.
Una de las decisiones más iniciales e integrales que tomamos fue prever la coexistencia de los cheques en papel con los cheques totalmente electrónicos, de modo que podamos gestionar fácilmente la fase de transición entre ambos instrumentos.
También nos encontramos con muchos requisitos esenciales, como que las firmas electrónicas y las soluciones criptográficas innovadoras resultaron ser competencia de la Autoridad de Información y Administración Electrónica (IGA), y su aceptación de las normas y entornos operativos en los que se crean, gestionan y utilizan las claves fue crucial. A esto hay que añadir la contratación de gestores de claves PKI y facilitadores de firma para gestionar las claves PKI y emitir certificados digitales conformes a la ley para verificar las firmas electrónicas, y muchos más conocimientos adquiridos por el camino.
Gracias a los enormes esfuerzos de todas las partes, conseguimos poner en marcha la solución completa en The BENEFIT Company en octubre de 2021, prestando servicios integrales de cheques electrónicos a todo tipo de clientes, incluida la emisión de chequeras electrónicas, los depósitos de cheques electrónicos y la compensación.
Esto se consiguió mediante integraciones vitales para la emisión de certificados, la firma de cheques, la prestación de servicios y, lo que es más importante, para incorporar los cheques electrónicos al proceso de compensación existente en el país desde 2012. Gracias a la perfecta integración del nuevo sistema con el actual ECC, los usuarios de los bancos pudieron seguir procesando la compensación de cheques electrónicos de salida y de entrada de la misma forma en que solían procesar los cheques en papel; además, el banco central también pudo liquidar los cheques electrónicos compensados de la misma forma en que liquidaba los cheques en papel.
También fueron necesarias miles de horas de trabajo invertidas en recopilación de datos, análisis, debates, diseños, desarrollo, pruebas exhaustivas, mucha formación e incluso esfuerzos de marketing, estudios legislativos, construcción de marcos normativos y mucho más, pero fue un éxito mundial:
- Más de 60,000 usuarios publicaron sus solicitudes de registro el primer día de la puesta en marcha
- El sistema llegó a 540.000 usuarios en la primera semana de funcionamiento
- 46.000 empresas han alcanzado la plena conformidad en un plazo de 3 meses.
- Primera implementación mundial de cheques electrónicos en todo el país
El caso de los cheques electrónicos en Bahréin es una historia de innovación y éxito que nos enorgullece que otros países sigan y en la que se inspiren. También estamos inmensamente agradecidos a nuestros socios a largo plazo, el Banco Central de Bahréin y The BENEFIT Company.
