En la edición de este mes de Central Bank Payments News, ProgressSoft habla con su cliente, Shafaq AlKooheji, jefe de Servicios de Pago de la empresa BENEFIT, acerca del desarrollo, lanzamiento y adopción de la solución de Emisión Electrónica de Cheques de ProgressSoft en Bahrein como parte de la estrategia de transformación digital más amplia del Banco Central de Bahrein.
Los cheques han existido durante cientos de años, y hay toneladas de normas ANSI e ISO que se han establecido para controlar la producción, la seguridad, la regulación y el procesamiento de cheques en papel. ¿Por qué los reguladores bahreiníes decidieron adoptar cheques electrónicos?
SHAFAQ ALKOOHEJI: Bahréin tiene una estrategia clara y definida para digitalizar su economía y siempre ha desempeñado un papel pionero en la digitalización de su infraestructura de pago. La decisión de digitalizar los cheques es parte de la estrategia de transformación digital del Banco Central de Bahréin (CBB, por sus siglas en inglés) y el gobierno. La digitalización de los cheques permitirá que el comercio y el mercado en Bahrein se beneficien de toda la validez legal y las funcionalidades de los cheques en un medio digital completamente libre de papel.
¿Puede contarnos brevemente la historia detrás del proyecto de cheques electrónicos en Bahréin, como la forma en que se inició, desarrolló y ejecutó, y cómo se preparó para el lanzamiento del proyecto?
SHAFAQ ALKOOHEJI: La orientación y el apoyo del CBB fueron vitales para el éxito del cheque electrónico. Esto se suma a la sinergia entre las diferentes entidades dentro de los órganos gubernamentales de Bahrein, como el apoyo de la Autoridad Reguladora de las Telecomunicaciones (TRA, por sus siglas en inglés), en la concesión de licencias a los proveedores de servicios fiduciarios, que fue otro importante factor de éxito. La introducción del cheque electrónico desde una idea de proyecto hasta el diseño y la planificación del alcance y los requisitos, hasta la implementación y prueba del producto, hasta la puesta en marcha, fue el resultado de una verdadera asociación a nivel de la industria entre los reguladores, BENEFIT como operador, los bancos y los principales usuarios y proveedores de servicios de cheques en del Reino.
La introducción de una innovación pionera que utiliza una infraestructura pública clave para convertir tanto un instrumento de pago como una firma húmeda parece plantear un verdadero desafío. ¿Cómo logró adquirir el conocimiento técnico específico necesario para comprender tales tecnologías dentro de esta nueva dirección innovadora?
SHAFAQ ALKOOHEJI: BENEFIT fue bendecido por muchos socios a lo largo de la implementación y ejecución del proyecto de cheque electrónico. El tremendo apoyo y orientación brindado al proyecto por parte del propietario de las firmas digitales y el certificado permitió a BENEFIT adquirir el conjunto de habilidades y conocimientos requeridos. Además, BENEFIT también contó con la ayuda de socios y proveedores de vanguardia en el proceso de implementación de los servicios fiduciarios en Bahréin para la firma digital, desde EY como consultor de implementación de productos, hasta ProgressSoft y Cryptomathic como proveedores de tecnología, hasta Certi-Trust como auditores que evaluaron el cumplimiento y la conformidad del módulo de BENEFIT con las mejores prácticas internacionales. Sin olvidar a TRA, como organismo de acreditación, por la confianza y la prestación a BENEFIT de la primera licencia de proveedor de servicios de confianza en Bahréin.
El cheque es un instrumento que está profundamente legalizado y fuertemente regulado. Podemos imaginar que tuvo que pasar por ciclos de cambios legislativos y regulatorios y enmiendas para apoyar esta nueva solución. ¿Cuáles son las leyes, normas y legislación básicas que el país tuvo que modificar o incluso introducir para apoyar este cambio?
SHAFAQ ALKOOHEJI: Para lograrlo, hubo que publicar múltiples leyes antes de permitir que el cheque electrónico existiera como un servicio. Comenzó con la emisión de dos decretos reales: uno para las transacciones financieras electrónicas y la ley de comunicaciones, y otro para los registros electrónicos transferibles. Cada regulador tuvo que emitir múltiples enmiendas o nuevas resoluciones para apoyar el proyecto. TRA emitió las resoluciones 4 y 5 del año 2021 sobre servicios fiduciarios que controlan y rigen las operaciones de certificados y firmas digitales. Además, el CBB también emitió la resolución número 13 del año 2020 y la directiva BECS que detalla las pautas del regulador para proporcionar el servicio de cheque electrónico y un registro electrónico transferible administrado por un sistema central de gestión de registros electrónicos.
Por lo general, cuando se introduce una nueva solución innovadora, ésta puede provocar disrupción dentro de la industria. ¿Qué medidas, si las hubo, tomó para minimizar la interrupción de la solución en el sector bancario?
SHAFAQ ALKOOHEJI: El primer factor importante es no descartar ninguno de los poderes legales actuales de los beneficios de los cheques en papel. El cheque como método de pago o instrumento negociable es un factor clave de por qué los cheques siguen siendo populares en las transacciones comerciales en Bahréin. Por lo tanto, todo lo que el CBB y BENEFIT hicieron fue convertir el cheque en papel en electrónico, sin afectar a los casos de uso de los cheques en el mercado, con un proceso fácil de usar tanto para los bancos como para los clientes.
El cheque es un instrumento público que es utilizado tanto por clientes corporativos como por clientes minoristas. ¿Cómo se abordaron las necesidades de los consumidores finales y los requisitos de experiencia del usuario para la nueva forma de emitir y firmar cheques?
SHAFAQ ALKOOHEJI: El proceso de emisión de cheques para un cliente corporativo difiere al de un cliente minorista. El simple proceso de emisión de un cheque por parte de un cliente minorista fue un factor principal en el diseño del canal de acceso UX UI. En cuanto a los requisitos corporativos con firmantes autorizados y matriz de autoridad, todo el proceso se automatizó y preconfiguró en el cheque electrónico para garantizar una experiencia fluida para la emisión y firma de cheques de pequeñas y medianas empresas a las empresas complejas y sofisticadas de Bahréin.
Un cheque electrónico y una firma electrónica requieren cierto nivel de conocimiento por parte de los consumidores finales. ¿Qué medidas tomó para desarrollar esa conciencia en el mercado y cómo respondió el mercado una vez que se lanzó el proyecto?
SHAFAQ ALKOOHEJI: El CBB, BENEFIT y los bancos trabajaron en conjunto en una campaña nacional dirigida a clientes minoristas y corporativos. Se publicaron videos estandarizados que explican el por qué y el cómo, junto con preguntas frecuentes, para cheques electrónicos para el público utilizando medios digitales y redes sociales. La facilidad de uso y el registro sin problemas de los clientes minoristas en BenefitPay permitieron que la adopción en el mercado de cheques electrónicos para clientes registrados superara las expectativas.
A menudo se recopila una cantidad significativa de comentarios de diferentes partes interesadas cuando se introduce una nueva solución (como los cheques electrónicos) en el mercado. Como sabemos, esto ya se ha hecho en la primera etapa. ¿Se llevará a cabo otra etapa para abordar cualquier ciclo de retroalimentación?
SHAFAQ ALKOOHEJI: Definitivamente, en los primeros meses de la puesta en marcha, nos dimos cuenta de que algunas brechas en las que estamos trabajando se cerrarán en los próximos meses. Además, para el tercer trimestre de 2022 llevaremos a cabo un taller con todos los bancos, recopilando comentarios de los clientes y del mercado sobre las mejoras que deben introducirse dentro del servicio de cheques electrónicos. La mejora y actualización de los servicios públicos, como el cheque electrónico, es un proceso continuo que no termina mientras exista el cheque electrónico.
Finalmente, el Banco Central de Bahréin hizo historia en octubre de 2021 con el lanzamiento del Sistema de Cheques Electrónicos de Bahréin (BECS, por sus siglas en inglés). ¿Qué impresiones iniciales tiene de la iniciativa y, en su opinión, anticipa más desarrollos en esta dirección en 2022?
SHAFAQ ALKOOHEJI: Creo que con el lanzamiento del cheque electrónico y la habilitación de la firma digital, no quedan vacíos dentro de la infraestructura de pago que puedan obstaculizar la estrategia de economía digital y sin efectivo del CBB. Respaldar el cheque electrónico con firmas digitales proporciona más confianza en el mercado de cheques como un instrumento con un fuerte poder legal.
