Las crónicas de la automatización en la banca corporativa

Entre los principales pilares estratégicos de los bancos se encuentran la reducción de costos, el aumento de ingresos y una mayor participación competitiva en el mercado. Una forma de lograr estos pilares estratégicos es la automatización de los servicios bancarios. Si bien la automatización requiere una inversión sustancial al principio, es una solución a largo plazo que reduce los gastos generales operativos y los costos de capital humano y, si se hace de manera eficiente, puede mejorar la satisfacción de los clientes, puede atraer nuevos clientes y puede ayudar a retener a los clientes actuales.

Estos servicios incluyen, entre otros, la banca corporativa y la banca minorista, y si bien la automatización de la primera es más complicada y costosa que la segunda, también es la más rentable. Esto es lo que necesita saber sobre la historia y el progreso de la automatización de los servicios bancarios corporativos y minoristas:

¿Qué son los productos bancarios?

Por lo general, los productos bancarios comienzan con la solicitud de un cliente que requiere un producto anunciado. Esta aplicación se compone de campos de datos que están conectados con los sistemas administrativos para producir el resultado financiero y las entradas del libro mayor que constituyen el balance del banco.

La solicitud se envía a la oficina central del banco para que un empleado de servicio al cliente la revise y edite mientras el cliente está presente antes de enviarla para su debida aprobación. Si el empleado o el comité lo aprueba de acuerdo con las políticas y procedimientos del banco, la transacción se procesa en la oficina administrativa del banco y el resultado se ejecuta en la cuenta del cliente. Por último, la oficina administrativa del banco también hace un seguimiento para garantizar que la transacción se concluya de acuerdo con las políticas, procedimientos y estrategias de liquidez y riesgo del banco.

La historia de los productos minoristas

Los productos minoristas son productos estructurados con normativas generales de aplicación para una mayor cantidad de consumidores. La automatización de los productos minoristas por parte del banco requiere automatizar las aplicaciones y los flujos de trabajo de cada producto. A medida que los bancos comenzaron a automatizar los productos minoristas, se introdujeron sistemas de calificación crediticia automatizados para agregar aún más sofisticación al proceso de automatización.

En última instancia, esto resultó en beneficios masivos para los bancos, incluida la reducción del trabajo manual y sus costos generales subyacentes, una mayor base de clientes y volumen de clientes y productos en el mercado, y así como mayores ingresos. Además, los informes automatizados y los sistemas de alerta ayudaron a los bancos a reducir las tasas de incumplimiento y la pérdida resultante de los clientes que incumplen las normativas.

La historia de los productos corporativos

Se presume que el volumen de clientes corporativos en los bancos constituye alrededor del 80% de su cartera de clientes, y si bien solo constituyen alrededor del 20% de toda la base de clientes, que es mucho menor que la cantidad de clientes minoristas, el 80% de los ingresos provienen de clientes corporativos.

Los riesgos impuestos por los clientes corporativos son mucho más altos que los de los clientes minoristas, y la pérdida de los clientes corporativos que incumplen las normativas puede ser equivalente a la pérdida de miles de clientes minoristas. Estos hechos hacen que la automatización de productos corporativos sea inmensamente más difícil que la automatización de productos minoristas.

Los clientes corporativos reciben reembolsos en varios sectores (como industrial, agrícola, etc.) y cada sector tiene sus propias necesidades, especificaciones, datos de entrada y datos de salida. Por lo tanto, automatizar un producto corporativo era casi imposible, e incluso si el banco automatizara un producto corporativo para un sector específico, no podría satisfacer a todas las corporaciones dentro de tal sector.

La automatización de transacciones bancarias corporativas

Con varios obstáculos para automatizar los productos corporativos, los bancos comenzaron a cooperar con proveedores de información tecnológica, empresas de comunicaciones, proveedores de redes y herramientas tecnológicas internacionales para automatizar transacciones corporativas, en lugar de productos corporativos. A diferencia del sector minorista, es muy necesaria una estrecha colaboración y cooperación entre varias partes para lograr el éxito de la automatización.

Fue en este momento cuando se introdujeron soluciones de pago de procesamiento directo para permitir a las empresas ejecutar electrónicamente instrucciones de pago desde sus instalaciones, ya sean pagos de cuenta a cuenta, pagos locales o pagos transfronterizos. Estas instrucciones se procesan automáticamente a través del banco de la empresa con fines contables y, luego, a través de la red SWIFT para ser transmitidas automáticamente al beneficiario y al banco pagador, con menos tiempo y costos involucrados que benefician a todas las partes involucradas. Algunos ejemplos de transacciones corporativas automatizadas incluyen:

Pagos transfronterizos
La red SWIFT pone a disposición un punto de acceso para que las empresas procesen sus pagos directamente a través de un código de identificación bancaria (BIC, por sus siglas en inglés) y una iniciativa de pago global (GPI, por sus siglas en inglés) que facilitan la automatización de pagos con servicios de seguimiento mejorados y transparencia tanto para bancos como para empresas.

Sueldos
Hoy en día, las empresas pueden procesar el pago de los salarios de sus empleados directamente a sus cuentas de forma instantánea, transparente y dondequiera que se encuentren, sin necesidad de trámites, esfuerzos de conciliación ni procedimientos que consumen mucho tiempo.

Cheques
Los cheques corporativos ahora se pueden automatizar, desde la emisión de cheques hasta el cobro de éstos, con la capacidad de la empresa beneficiaria de incluso depositar cheques desde la comodidad de sus instalaciones.

Tesorería y gestión de caja
Ahora, las empresas pueden ejecutar sus relaciones comerciales y financieras desde sus instalaciones.

Financiamiento comercial
Dado el intrincado flujo de trabajo y la gran cantidad de partes involucradas, incluidas las corporaciones importadoras y exportadoras, los bancos emisores y asesores, las compañías de seguros, las compañías navieras, los departamentos personalizados y más, la automatización de la financiación comercial es una de las funciones más complicadas de automatizar para las corporaciones. Si bien el papeleo relacionado con las cartas de crédito se ha automatizado, la presentación de documentos y el envío todavía se basan en documentos físicos, con muchas pruebas de automatización basadas en libros de contabilidad abiertos de blockchain bajo escrutinio que aún tienen que abordar el desafío de involucrar a todas las partes.

Las soluciones innovadoras para automatizar las transacciones corporativas seguirán aumentando y volviéndose más sofisticadas, y los proveedores de soluciones tienen una función clave que desempeñar en el análisis, el estudio y la aceleración del cambio de la banca corporativa basada en documentos físicos a formularios totalmente automatizados y digitales que satisfagan a todas las partes involucradas, especialmente con una pandemia mundial.