La función de los reguladores financieros es modernizar e introducir nuevas tecnologías de forma constante que mejoren los procesos monetarios, de control y supervisión. Dado que los cheques son el instrumento preferido de pago con fechas futuras tanto para clientes corporativos como minoristas, los argumentos para mejorarlo sigue siendo vital. También hay varios indicadores de que los cheques llegaron para quedarse, debido, por ejemplo, a los inconvenientes de los pagos por débito directo, las limitaciones de los pagos instantáneos y el entorno seguro inimitable que los cheques brindan a los beneficiarios.
Sin embargo, los instrumentos de cheques requieren desarrollos para ayudar tanto a los reguladores financieros como a los usuarios, como reducir el número de cheques rechazados debido a una discrepancia de firma o proporcionar los medios para que los beneficiarios verifiquen y validen los cheques recibidos en línea o fuera de línea antes de depositarlo y cobrarlo. Estos desarrollos se logran reemplazando las firmas manuscritas con firmas electrónicas por medio de la criptografía.
Después de la primera implementación de cheques electrónicos del mundo a nivel nacional de ProgressSoft, obtuvimos varios conocimientos prácticos y valiosos para cualquier banco central que busque un cambio positivo en el campo de los cheques. A continuación, presentamos las lecciones aprendidas.
Éxito de la implementación
En octubre de 2021, ProgressSoft comenzó con la primera solución de cheques electrónicos del mundo a nivel nacional. Por lo general, al ser pionero en una solución como cheques electrónicos, las expectativas en términos de usuarios registrados y volúmenes de transacciones son considerablemente bajas. Sin embargo, ni el regulador ni el operador del sistema esperaban lo que estaba a punto de suceder el primer día de implementación de los servicios de cheques electrónicos: más de 45,000 clientes minoristas bancarios se registraron y contabilizaron con éxito sus primeras solicitudes de cheques electrónicos. Solo 5 días después, se registraron alrededor de 500,000 usuarios y alrededor del 4.5% de los cheques en el país se convirtieron en cheques electrónicos. De hecho, el mercado ha exigido una solución de cheques electrónicos.
El mismo servicio también se brindó a clientes corporativos, desde empresas pequeñas, medianas y grandes hasta empresas unipersonales, a través de una dimensión de seguridad adicional que incluye el registro adecuado de los clientes corporativos y sus signatarios autorizados, así como matrices de autorización junto los requisitos necesarios de Conozca a su cliente (KYC). En la actualidad, el número previsto de empresas registradas en los próximos meses supera las 50,000 empresas.
Factores de éxito
¿Cómo se logró el éxito de la implementación? Hay varios factores que se consideraron para garantizar que la implementación de la solución de cheques electrónicos en todo el país sea exitosa. Éstos incluyen:
Experiencia de usuario
La capacidad de la aplicación de cheques electrónicos para satisfacer las expectativas del usuario en términos de facilidad de uso, capacidad de respuesta y cumplimiento de los principales objetivos fue esencial para el éxito de la implementación. Los usuarios pudieron seguir sin problemas los pasos de incorporación para completar el registro remoto, solicitar sus talonarios de cheques electrónicos, emitir, firmar, compartir y recibir del depósito de cheques electrónicos y la recolección de fondos en un estilo altamente modernizado.
Incorporación de clientes
Los usuarios finales son los que determinan si una implementación es exitosa o no. Antes de que se lograra la conversión de cheques en papel a cheques electrónicos, los usuarios conocían la disponibilidad, los canales y los mecanismos del nuevo servicio, no solo como parte de los esfuerzos de marketing, sino como parte de la disposición de los operadores para responder a las consultas de los clientes a través de centros de atención telefónica de servicio al cliente y servicios de asistencia técnica bien establecidos.
Marketing
La preparación de los operadores se complementó con esfuerzos adecuados de marketing y concientización del cliente que impulsaron la adopción del servicio. Antes de la implementación, se informó a las personas sobre el nuevo servicio, sus capacidades, características, beneficios e incluso guías detalladas sobre cómo se puede utilizar el servicio.
Conclusión
Para lograr una implementación exitosa de la solución de cheques electrónicos en todo el país, los reguladores, operadores, bancos y proveedores de soluciones deben estar equipados con conocimientos técnicos y comerciales para impulsar la adopción nacional. Los bancos también deben acelerar los esfuerzos para completar el registro de clientes corporativos, integrar el nuevo servicio en sus canales y priorizar la educación y concienciación de los clientes.
Como nota final, me gustaría dejar a los lectores con un dato curioso: la impresión de la chequera en papel cuesta entre 150 y 200 dólares por cada 1,000 páginas de la chequera. Un país con 200,000 cheques pagados por día gasta alrededor de USD 15,000.000 cada año solo en la impresión de cheques, por lo que el mercado exige cheques electrónicos, pero también los exigen los reguladores.
