La migration des banques du monde entier vers la norme ISO 20022 suscite de nombreuses questions et incertitudes. Mais elle s’accompagne également de certains mythes, et dans cet article, nous vous en présentons sept que nous allons démystifier.
MYTHE n° 1 - La norme ISO 20022 n’est utilisée que pour les paiements nationaux
C’est faux ! La norme ISO 20022 est le nouveau langage standard des messages de paiement et d’autres domaines d’activité, notamment les paiements, les titres, les services commerciaux, les cartes et les devises. Elle couvre la demande du marché pour les messages nationaux, régionaux et internationaux.
La première édition de la norme ISO 20022 a été publiée en 2004, après quoi les entreprises et les institutions financières ont commencé à l’adopter pour les systèmes ACH, RTGS et autres. En 2018, SWIFT a également approuvé des projets visant à faciliter l’adoption des paiements transfrontaliers et du trafic de rapports de trésorerie en utilisant la norme ISO 20022.
MYTHE n° 2 - La date limite de migration vers la norme ISO 20022 pour la CBPR+ est fixée à novembre 2025, très loin de d’aujourd’hui !
C’est une erreur ! L’adoption de la norme ISO 20022 (MX*) pour les paiements transfrontaliers et Reporting Plus (CBPR+) doit être achevée d’ici 2025, date à laquelle les messages FIN de catégories 1, 2 et 9 seront retirés du service FIN.
Pendant la période de coexistence à compter de mars 2023, certaines institutions financières commenceront à envoyer des messages ISO 20022 pour profiter des avantages des données riches et structurées, tandis que d’autres s’appuieront sur des services temporaires de flux entrants ou de traduction locale jusqu’à ce que leur back-office soit prêt à traiter les messages ISO ou à investir dans une solution de plateforme de paiements pour adopter les changements requis.
À compter de mars 2023, les institutions financières pourront commencer à envoyer des messages MX indépendamment du canal préféré de leur correspondant (MT ou MX). En outre, les directives CBPR+ seront mises à jour pour introduire de nouveaux messages et de nouvelles règles commerciales.
Les institutions financières doivent donc envisager de mettre à niveau leurs services au format XML/MX, notamment SWIFT gpi, SWIFT Go et autres. Elles devraient également assurer la compatibilité et l’intégration avec les systèmes de back-end et les canaux de paiement en utilisant la norme ISO 20022 comme langage standard.
Les adeptes précoces profiteront des avantages des messages MX (complexité et coûts moindres) par rapport à ceux qui migreront à leur propre rythme jusqu’en novembre 2025.
Après novembre 2025, les messages de paiement MT ne seront plus pris en charge par SWIFT, à l’exception des messages MT198/298.
*Le saviez-vous ? Un message MX est une définition de message XML à utiliser sur le réseau SWIFT. La plupart des messages MX sont également des messages ISO 20022.
MYTHE n° 3 - CBPR+ est un nouveau format de message qui remplacera les messages MT pour les paiements transfrontaliers.
CBPR+ n’est pas un nouveau format de message ! Il s’agit d’un ensemble de directives qui couvrent les nouveaux formats de messages, les flux de travail, les directives d’utilisation, les règles et les pratiques du marché des paiements utilisant les messages ISO 20022.
MYTHE n° 4 - Les messages MX offrent les mêmes capacités que les messages MT
C’est faux ! MX offre plusieurs nouvelles capacités, notamment :
- Opportunités d’une grande richesse de données
La « richesse des données » est une motivation importante de la migration vers MX. Les messages de paiement MX contiennent des informations beaucoup plus riches que les messages MT et les autres formats existants :
- Informations complètes sur le payeur et le bénéficiaire
- Débiteur et créancier finaux
- Codes postaux et codes pays
- Informations étendues sur les versements
- Code de l’objet du paiement
- Analyses interfonctionnelles
- Nouvelles opportunités commerciales
Les messages MX offrent une valeur considérable en termes de capacités de données supplémentaires. Si l’on prend l’exemple des transferts de fonds, une grande partie de l’infrastructure de paiement actuelle dans le monde a été conçue et optimisée pour le débit et la conformité.
Si les entreprises ont besoin d’incorporer des données de transaction ou des informations supplémentaires dans les paiements de type transferts de fonds, le traitement de ces données n’a pas été une priorité pour les institutions financières. Bon nombre des normes actuelles relatives aux messages de paiement ont la capacité d’inclure des données sur les versements, mais elles sont généralement limitées. Les messages MX, eux, comprennent :
- Financement des factures
- Rapports sur les soldes des comptes communs
- Rapports sur les liquidités intrajournalières
- Optimisation du crédit
- Gestion de la trésorerie en temps réel
- Efficacité des coûts de STP et d’automatisation
En interne, les banques et les entreprises peuvent utiliser les messages MX pour rationaliser leur messagerie financière interne entre les paiements, les marchés de capitaux et d’autres systèmes financiers afin de réduire la complexité et d’augmenter les taux de traitement direct (Straight-Through Processing, STP) , en plus de :
- Moins de ruptures dans les processus de paiement
- Moins de faux positifs
- Moins d’enquêtes
- Une meilleure prévisibilité et un meilleur rapprochement
- Moins de recompositions
- Interopérabilité et harmonie
La norme ISO 20022 permet aux institutions financières d’échanger des messages ISO 20022 de groupe fermé d’utilisateurs par le biais d’un réseau propriétaire de chambre de compensation et/ou du service SWIFTNet Interact. Elle offre l’interopérabilité et l’intégration entre les paiements nationaux et internationaux, ainsi que des économies d’échelle avec une norme de message unique pour tous les secteurs d’activité.
- Conformité numérique et efficacité réglementaire
Le système MX facilite le contrôle des messages de paiement pour les entités sanctionnées ou sous embargo, les personnes politiquement exposées et les marchandises et ports sanctionnés en permettant aux systèmes de contrôle d’extraire des données plus riches des messages en texte libre.
Il permet aux institutions d’éliminer en toute confiance les champs inutiles et de réduire les faux positifs et le parasitage tout en continuant à filtrer les champs contenant des données utiles, en plus de :
- Conformité avec les exigences en matière de lutte contre le blanchiment d’argent et de KYC.
- Meilleures structure et efficacité pour l’identité et le contrôle.
- Informations riches sur les parties : toutes les données sur les parties sont incluses dans le message.
- Spécification d’un débiteur/créancier et/ou d’un débiteur/créancier final.
- Meilleure gestion des risques
Le système MX améliore la gestion du risque de contrepartie avec l’identification des bénéficiaires, ainsi que les données pour la gestion et la trésorerie internationale et nationale.
MYTHE n° 5 - Il suffit d’avoir un traducteur MT <> MX
C’est faux ! Avoir un traducteur est une action temporaire et devrait être remplacé par une approche CBPR+ native pour les raisons suivantes :
- Tous les messages CBPR+ ne disposent pas de règles de traduction conformes au groupe de travail CBPR+.
- Le contrôle AML/sanction doit être appliqué à la version CBPR+ du message.
- Le traducteur n’est pas garanti car un message peut être tronqué pendant la traduction.
- Le traducteur entravera la possibilité d’utiliser et de bénéficier des nouvelles capacités des messages ISO 20022* (CBPR+).
*Fait amusant : ISO 20022 se prononce ISO vingt-zéro-vingt-deux, et non ISO deux-cent-vingt-deux !
MYTHE n° 6 - Il existe une seule approche de migration vers MX pour CBPR+.
Non. Il existe plusieurs approches pour réussir la migration MX (CBPR+) : elles varient d’une institution financière à l’autre en fonction des objectifs, des stratégies et des exigences du client. Ces approches comprennent :
- Traduction ad-hoc
- Mise en œuvre native
- Approche hybride
- Orchestrateur de plateforme de paiements centralisée
- Plateforme d’entreprise multi-locataires
MYTHE n° 7 - Il n’y a pas beaucoup d’initiatives de migration MX à l’heure actuelle
C’est faux ! La norme ISO 20022 est aujourd’hui en plein essor. Selon un rapport de la Banque des règlements internationaux (BRI) sur une enquête menée par le Comité sur les infrastructures de paiement et de marché (CPMI) à la fin de 2021, 74 % des répondants ont soit mis en œuvre, soit des plans solides en place pour mettre en œuvre la norme ISO 20022 d’ici 2025.
