De l’exclusion à l’inclusion : la dynamique des paiements instantanés

Introduction

Jusqu’à récemment, il fallait un jour ou deux pour que des fonds électroniques parviennent sur le compte d’un bénéficiaire. Le cycle financier du paiement électronique - initiation, traitement et finalisation - était limité à certains jours et à certaines périodes, principalement en fonction des heures de travail de l’institution financière. Les préoccupations concernant la rapidité et la disponibilité sont exactement ce que les paiements instantanés ont l’intention de résoudre. C'est pourquoi elles sont devenues les caractéristiques qui distinguent les paiements instantanés des autres formes de transferts électroniques de détail.

Définition des paiements instantanés

Le paiement instantané, également appelé paiement en temps réel, est une méthode de paiement électronique qui permet aux particuliers et aux entreprises de transférer des fonds immédiatement, 24 heures sur 24 et 7 jours sur 7. Ces fonds sont mis à la disposition du destinataire final en temps réel ou presque.

L’émergence des paiements instantanés

Le COVID-19 a joué un rôle essentiel dans l’accélération de la transition vers les paiements numériques et sans contact, car il était urgent de limiter tous les types d'interactions humaines, y compris les interactions financières. Cependant, avant cela, les paiements instantanés gagnaient du terrain dans le monde entier. À ce jour, on estime que plus de 50 pays ont développé leur propre infrastructure de paiement instantané, et d’autres pays ont exprimé leur intention de fournir des solutions de paiement instantané en 2023 ou dans un avenir proche. Plusieurs raisons expliquent le vif intérêt des pays pour les solutions de paiement instantané. Toutefois, c’est l’inclusion financière qui prime en tant que motif principal. Pour bien comprendre pourquoi, il est essentiel de se pencher sur la définition et la raison d’être de ce phénomène.

L’impératif de l’inclusion financière

L’inclusion financière consiste à faire tomber les barrières qui empêchent les individus et les entreprises d’accéder aux institutions financières. L’attention portée à cet objectif peut apporter des avantages significatifs, notamment la réduction de la pauvreté, l’augmentation de la croissance économique et la progression de l’égalité des revenus. De nombreuses raisons soulignent l’importance d’accorder la priorité à l’inclusion financière, dont les suivantes :

• Inaccessibilité des services financiers
  L’inclusion financière est devenue une préoccupation croissante pour divers pays en développement, car des millions de citoyens n’utilisent pas les services bancaires traditionnels. Certains de ces segments ne sont généralement pas privilégiés, par exemple les ménages à faibles revenus et les clients non bancarisés.
• Difficultés de mise en place des politiques monétaires
  L’élaboration des politiques monétaires nécessite une compréhension globale des activités économiques et des comportements financiers. Par conséquent, l’exclusion financière peut nuire à l’efficacité de ces politiques car elles ne représentent pas l’ensemble de la population.
• La perte potentielle d’épargne
  Une inclusion financière limitée peut entraver l’accès aux services financiers essentiels, empêcher une gestion efficace de l’argent et retarder la prise de décisions financières en temps opportun. L’ensemble de ces facteurs a un impact sur les choix des clients en matière d’épargne.
• L’accumulation des richesses
  L’exclusion financière entrave l’accès aux outils et moyens financiers essentiels à la création de richesse, limitant les possibilités d’investissement, de développement des actifs et de croissance économique en raison du temps et des coûts supplémentaires associés aux méthodes conventionnelles de transfert d’argent et aux relations avec les banques en général.

Le rôle des paiements instantanés dans l’inclusion financière

Il ne fait aucun doute que l’internet et les systèmes de communication avancés ont considérablement amélioré l’accessibilité aux services financiers d’une banque. Les innovations telles que les services bancaires en ligne, les services en ligne et les applications mobiles ont immensément contribué à l’inclusion d’un segment plus large de la population dans le système financier formel. Cependant, les paiements instantanés ont le pouvoir de changer complètement le système financier grâce à leur potentiel inhérent d’offrir des opportunités sans précédent aux clients non bancarisés, augmentant ainsi l’inclusion financière. Les éléments clés des paiements instantanés qui jouent un rôle essentiel dans la promotion de l’inclusion financière sont les suivants :

• Accessibilité
  Les paiements instantanés sont accessibles par le biais de divers appareils tels que les téléphones mobiles, les tablettes et les ordinateurs portables personnels, qui ont tous gagné en popularité. Cette inclusivité s’étend aux personnes qui n’ont pas de compte bancaire traditionnel, ce qui leur permet de participer activement au système financier. Cela favorise non seulement l’inclusion financière, mais permet également à un plus grand nombre de personnes de profiter des avantages associés aux transferts de fonds sans rupture.
• Rapidité et commodité
  Le traitement en temps réel des paiements instantanés donne aux utilisateurs l’avantage d’envoyer et de recevoir des fonds instantanément, surpassant ainsi les méthodes de paiement traditionnelles en termes de rapidité et de disponibilité. Non seulement les paiements instantanés sont rapides, mais ils sont aussi incroyablement pratiques, car ils permettent de se détacher complètement de l’argent liquide qui nécessite habituellement un arrêt à un distributeur automatique de billets ou à une agence bancaire. Cette facilitation des transactions par la banque en ligne fait des paiements instantanés une force de transformation du système financier, améliorant la commodité et l'efficacité globales.
• Rapport coût-efficacité
  Les paiements instantanés sont souvent disponibles à un coût minime ou nul dans de nombreuses régions. Dans les cas où des frais s’appliquent, ils sont nettement plus abordables que ceux associés aux transactions financières traditionnelles. Il s’agit là d’un avantage considérable, en particulier pour les personnes disposant de ressources financières limitées.
• Sécurité de niveau supérieur
  Les paiements instantanés enregistrent toutes les transactions en temps réel, ce qui facilite la détection et la traçabilité de toute activité frauduleuse. Ce niveau de sécurité accru est un facteur déterminant qui rend les paiements instantanés particulièrement attrayants pour les nouveaux arrivants qui privilégient la sécurité et la transparence dans leurs transactions financières.

En conclusion, les paiements instantanés sont la clé pour changer le comportement financier quotidien des utilisateurs en offrant une méthode peu coûteuse, sûre et facile à utiliser pour transférer des fonds instantanément. Notamment, aucun autre service financier traditionnel n’a jamais offert cette possibilité, ce qui joue un rôle important dans la transformation de la perspective globale de l’économie par les utilisateurs. Les paiements instantanés permettent aux utilisateurs, en particulier à ceux qui ne sont pas bancarisés, d’atteindre la stabilité financière et la réussite future, ouvrant ainsi une nouvelle ère d’autonomisation financière et de bien-être économique.