Du papier aux pixels : Le parcours des chèques électroniques au Bahreïn
10 avril 2023
Mahmoud Zamel
Le Royaume de Bahreïn était placé au 97e rang de l’échelle économique mondiale en 2021, avec un taux de PIB de 26 563 USD par habitant. Son gouvernement a défini une vision très claire de la croissance économique d’ici 2030, en mettant l’accent sur la transformation numérique, l’innovation et la créativité des jeunes.
La Banque centrale de Bahreïn est également réputée pour être un régulateur innovant dans la région MENA et au-delà, ayant introduit de nombreux systèmes de paiement, de compensation et de règlement qui ont permis l’accélération du cycle économique, le renforcement de l’inclusion financière et l’amélioration des services financiers aux niveaux local, régional et international.
L’un de ces systèmes était le système de compensation des chèques électroniques de ProgressSoft, mis en œuvre sous la marque Bahrain Check Truncation System (BCTS) et exploité par la chambre de compensation désignée de Bahreïn, The BENEFIT Company, depuis 2012. À l’époque, l’introduction du BCTS a été un véritable bouleversement, transformant complètement le mouvement physique et le processus de traitement des chèques entre les institutions financières.
Toutefois 2020 a été le moment de procéder à une modernisation pour contribuer davantage à la vision du pays et aux objectifs de transformation numérique. Nous nous sommes donc demandé pourquoi ne pas convertir complètement les chèques papier en archives électroniques et remplacer les signatures manuelles par des signatures électroniques. L’idée a été accueillie favorablement par la banque centrale, BENEFIT et l’organisme bancaire de Bahreïn, et ce fut le début d’une incroyable réussite mondiale.
Cela faisait des années que nous nous intéressions aux normes technologiques de cryptographie et nous avons constaté qu’elles avaient atteint un niveau de maturité élevé depuis l’introduction de l’infrastructure à clé publique au début des années 70. Nous avons également pris en considération la normalisation plus récente des signatures numériques électroniques basées sur les normes de l’Institut européen des normes de télécommunication (ETSI) compatibles avec le cadre réglementaire des services d’identification électronique et de confiance (eIDAS).
La réalisation de notre plan s’en est trouvée simplifiée : les signatures de chèques deviendraient des signatures électroniques basées sur des clés privées PKI pour chiffrer une signature, et une clé publique correspondante pour la vérifier, et la nouvelle version serait mise en œuvre dans le cadre d’un nouveau système portant le nom de Bahrain Electronic Check System (BECS).
Le parcours ne faisait que commencer. Nous avons alors décrit en détails le fonctionnement du nouveau système et les bénéficiaires du nouveau chèque électronique. Nous voulions réduire l’impact perturbateur d’une telle mise en œuvre en utilisant l’infrastructure existante, répondre à tous les types d’utilisateurs finaux, y compris les banques d’entreprise et de détail, et envisager une expérience utilisateur adaptable et conviviale.
L’une des décisions les plus immédiates et les plus importantes que nous ayons prises a été de prévoir la coexistence des chèques papier et des chèques entièrement électroniques, afin de pouvoir gérer facilement la phase de transition entre les deux instruments.
Nous avons également rencontré de nombreuses exigences essentielles, telles que les signatures électroniques et les solutions cryptographiques innovantes qui se sont avérées relever de la compétence de l’Autorité de l’information et de l’administration en ligne (IGA), et leur acceptation des normes et des environnements opérationnels dans lesquels les clés sont créées, gérées et utilisées a été cruciale. Cela s’ajoute à la conclusion de contrats avec des gestionnaires de clés PKI et des facilitateurs de signature pour la gestion des clés PKI et l’émission de certificats numériques conformes à la législation pour vérifier les signatures électroniques, et à bien d’autres connaissances acquises en cours de route.
Grâce aux efforts considérables de toutes les parties, nous avons réussi à mettre en service la solution complète à The BENEFIT Company en octobre 2021, fournissant des services de chèques électroniques de bout en bout à tous les types de clients, y compris l’émission de chéquiers électroniques, les dépôts et la compensation de chèques électroniques.
Ce résultat a été obtenu grâce à des intégrations vitales pour l’émission de certificats, la signature de chèques, la fourniture de services et, plus important encore, pour l’incorporation de chèques électroniques dans le processus de compensation existant dans le pays depuis 2012. Grâce à l’intégration sans heurt du nouveau système avec l’ECC existant, les utilisateurs des banques ont pu continuer à traiter les chèques électroniques à l’entrée et à la sortie de la même manière qu’ils avaient l’habitude de traiter les chèques papier, et la banque centrale a également pu régler les chèques électroniques compensés de la même manière qu’elle réglait les chèques papier.
Il a également fallu des milliers d’heures de travail investies dans la collecte de données, l’analyse, les discussions, la conception, le développement, les tests approfondis, beaucoup de formation, et même des efforts de marketing, des études législatives, l’élaboration de cadres réglementaires, et bien d’autres choses encore - mais ce fut une réussite mondiale :
- Plus de 60 000 utilisateurs ont posté leurs demandes d’enregistrement le premier jour de la mise en service
- Le système a desservi 540 000 utilisateurs au cours de la première semaine d’exploitation
- 46 000 entreprises ont été mises en conformité totale en l’espace de trois mois
- Première mise en œuvre mondiale de chèques électroniques à l’échelle d’un pays
L’étude de cas sur les chèques électroniques au Bahreïn est un exemple d’innovation et de réussite que nous sommes fiers de voir d’autres pays suivre et utiliser. Nous sommes également très reconnaissants envers nos partenaires de longue date, la Banque centrale de Bahreïn et la société BENEFIT.
