Comment les API ouvertes révolutionnent les services bancaires

Les banques sont traditionnellement connues pour mettre en œuvre, à juste titre, des systèmes internes fermés afin de répondre aux besoins quotidiens de leurs clients. Citons par exemple les systèmes bancaires centraux, les systèmes de comptabilité, les systèmes de gestion de la relation client et bien d’autres encore. Beaucoup de ces systèmes existaient avant l’arrivée de l’Internet tel que nous le connaissons aujourd’hui, tandis que beaucoup d’autres ont été délibérément conçus pour être fermés dans le but de réduire les risques techniques et financiers associés aux solutions logicielles.

En conséquence, de nombreux systèmes installés dans les banques, y compris les systèmes de paiement, offraient peu de possibilités d’interface avec des applications tierces. Cependant, avec l’essor des fintechs cette dernière décennie, et leur popularité auprès de vastes segments de clientèle, les banques ont ressenti un besoin de changement afin de préserver leurs énormes investissements dans leurs infrastructures et actifs technologiques sous-jacents, et d’attirer et de fidéliser les clients.

Les banques ont donc dû transformer leurs systèmes fermés en plateformes ouvertes permettant à d’autres fintechs, aux prestataires de services de paiement et à tout autre tiers de se connecter sans difficulté à leurs services bancaires afin de pouvoir offrir aux clients des services financiers nouveaux et améliorés.

Pour les banques, l’approche évidente a été d’utiliser et de mettre en œuvre des interfaces de programmation d’applications (API) pour exposer les fonctionnalités de leurs systèmes internes au monde extérieur, un canal de communication et de collaboration déjà largement utilisé par les fintechs. Et si les API étaient également mandatées par les nouveaux canaux bancaires tels que la banque d’entreprise et la banque mobile, elles ont ouvert de nouvelles portes aux banques pour proposer une génération innovante de canaux.

Dans le même temps, nous avons assisté à l’émergence d’un nouveau concept dans le secteur bancaire : le système bancaire ouvert. Le système bancaire ouvert propose une plus grande transparence financière aux consommateurs grâce à l’utilisation d'API ouvertes qui permettent à des tiers de créer des applications et des services autour de l’institution financière. Bien que de nombreuses banques considèrent ce système comme un service financier perturbateur permettant aux fintechs d’accéder aux informations de leurs clients, il présente en fait plus d’avantages que de perturbations.

En effet, les premières banques adaptatrices qui ont déjà mis en place leurs API et adopté le système bancaire ouvert, récoltent déjà les fruits de la prestation de services massivement compétitifs par rapport à ceux proposés par les fintechs. Certains de ces adaptateurs précoces ont également fait le maximum pour s'associer à des fintechs et offrir des services encore plus innovants, uniques et attractifs aux clients. Avec ces nouvelles exigences et évolutions du marché, les banques ont également dû modifier leur longue méthode traditionnelle d'introduction de nouveaux produits et services dans leur infrastructure sous-jacente, de sorte que l’agilité était nécessaire pour fournir des services améliorés et innovants dans un délai rapide de mise sur le marché afin de réussir à être compétitif.

Il ne fait aucun doute que l’adoption d'API ouvertes par les banques a fortement aidé à pouvoir rivaliser avec les fintechs et introduire de nouveaux services bancaires en temps voulu et de manière rentable. Les API ont permis aux banques de devenir plus agiles et plus réactives aux besoins des clients ; une nécessité sur le marché actuel. Il incombe aujourd’hui à chaque banque de décider comment utiliser au mieux ces API et prospérer dans un paysage qui devient chaque jour plus compétitif.