Dans le numéro de Central Bank Payments News de ce mois-ci, ProgressSoft s’entretient avec son client, Shafaq AlKooheji, responsable des services de paiement de la société BENEFIT. Tous deux discutent du développement, du lancement et de l’adoption de la solution d’émission de chèques électroniques de ProgressSoft à Bahreïn, dans le cadre de la stratégie plus large de transformation numérique de la Banque centrale de Bahreïn.
Les chèques existent depuis des centaines d’années, et d’innombrables normes ANSI et ISO ont été établies pour contrôler la production, la sécurité, la réglementation et le traitement des chèques papier. Pourquoi les régulateurs bahreïnis ont-ils décidé d’adopter les chèques électroniques ?
SHAFAQ ALKOOHEJI: Bahreïn adopte une stratégie claire et définie pour la numérisation de son économie et a toujours joué un rôle de pionnier dans la numérisation de son infrastructure de paiement. La décision de numériser les chèques s’inscrit dans la stratégie de transformation numérique de la Banque centrale de Bahreïn (CBB) et du gouvernement. La numérisation des chèques permettra au commerce et au marché de Bahreïn de bénéficier de toute la validité juridique et des fonctionnalités des chèques de façon numérique entièrement dématérialisée.
Pouvez-vous nous raconter brièvement l’histoire qui explique le projet du chèque électronique au Bahreïn, par exemple la façon dont il a été initié, développé et exécuté, et comment vous avez préparé le lancement du projet ?
SHAFAQ ALKOOHEJI: Les conseils et le soutien de la CBB ont été essentiels au succès du chèque électronique. Ces conseils viennent s’ajouter à la synergie entre les différentes entités au sein des organes gouvernementaux de Bahreïn, comme le soutien de l’Autorité de régulation des télécommunications (TRA) dans l’octroi de licences aux prestataires de services fiduciaires, qui a été un autre facteur de succès important. L’introduction du chèque électronique, de l’idée du projet à la conception et à la planification du champ d’application et des exigences, en passant par la mise en œuvre et les tests du produit, jusqu’à la mise en service, a été le résultat d’un véritable partenariat au niveau du secteur entre les régulateurs, BENEFIT en tant qu’opérateur, les banques et les principaux utilisateurs et fournisseurs de services de chèques dans le Royaume.
L’introduction d’une innovation majeure qui utilise une infrastructure publique clé pour convertir à la fois un instrument de paiement et une signature manuscrite semble constituer un véritable défi. Comment avez-vous réussi à acquérir les connaissances techniques nécessaires pour comprendre de telles technologies dans cette nouvelle direction innovante ?
SHAFAQ ALKOOHEJI: BENEFIT a bénéficié de nombreux partenaires tout au long de la mise en œuvre du projet du chèque électronique. L’énorme soutien et les conseils donnés au projet par le propriétaire des signatures numériques et du certificat ont permis à BENEFIT d’acquérir l’ensemble des compétences requises. En outre, BENEFIT a également bénéficié de partenaires et de fournisseurs de pointe dans le processus de mise en œuvre des services de confiance à Bahreïn pour la signature numérique : EY en tant que consultant pour la mise en œuvre du produit, ProgressSoft et Cryptomathic en tant que fournisseurs de technologie et Certi-Trust en tant qu’auditeurs évaluant la conformité du module de BENEFIT par rapport aux meilleures pratiques internationales. Sans oublier la TRA, en tant qu’organisme d’accréditation offrant à BENEFIT la première licence de prestataire de services de confiance à Bahreïn.
Le chèque est un instrument profondément légalisé et fortement réglementé. Nous pouvons imaginer que vous avez dû passer par des cycles de modifications et d’amendements législatifs et réglementaires pour soutenir cette nouvelle solution. Quelles sont les lois, les actes et la législation de base que le pays a dû modifier ou même introduire pour soutenir ce changement ?
SHAFAQ ALKOOHEJI: De multiples lois ont dû être publiées avant que l’existence du chèque électronique en tant que service ne soit autorisée. Au début, deux arrêtés royaux ont été publiés : l’un pour les opérations financières électroniques et la loi sur la communication, l’autre pour les documents électroniques transférables. Chaque organisme de réglementation a dû publier de multiples amendements ou de nouvelles résolutions pour soutenir le projet. La TRA a publié les résolutions 4 et 5 de 2021 concernant les services de confiance qui contrôlent et régissent les opérations des certificats et des signatures numériques. Par ailleurs, la CBB a également publié la résolution numéro 13 de 2020 et la directive BECS détaillant les lignes directrices du régulateur pour fournir le service de chèques électroniques et un registre électronique transférable géré par un système central de gestion des registres électroniques.
En général, lorsqu’une nouvelle solution innovante est introduite, elle provoque des perturbations au sein du secteur. Quelles mesures, le cas échéant, avez-vous prises pour minimiser les perturbations de la solution dans le secteur bancaire ?
SHAFAQ ALKOOHEJI: Le premier facteur important est de ne pas minimiser le pouvoir légal actuel des avantages des chèques papier. Le chèque en tant que méthode de paiement ou instrument négociable est un facteur clé qui explique pourquoi les chèques sont toujours populaires dans les opérations commerciales à Bahreïn. Ainsi, tout ce que la CBB et BENEFIT ont fait, c’est convertir le chèque papier en chèque électronique, sans avoir d’impact sur les cas d’utilisation des chèques sur le marché, avec un processus facile à utiliser pour les banques et les clients.
Le chèque est un instrument public qui est utilisé par les clients entreprises ainsi que par les particuliers. Comment avez-vous répondu aux besoins des consommateurs finaux et aux exigences en matière d’expérience utilisateur pour la nouvelle façon d’émettre et de signer des chèques ?
SHAFAQ ALKOOHEJI: Le processus d’émission de chèques pour un client entreprise diffère de celui des particuliers. Le processus simple d’émission d’un chèque par un client de détail a été un facteur principal dans la conception de l’UX/UI du canal d’accès. Pour ce qui est des entreprises, avec leurs signataires autorisés et leurs exigences en matière de matrice d’autorité, l’ensemble du processus a été automatisé et est préconfiguré dans le chèque électronique afin de garantir une expérience fluide et directe pour l’émission et la signature de chèques, des petites et moyennes entreprises aux entreprises complexes et sophistiquées de Bahreïn.
Un chèque électronique et une signature électronique nécessitent un certain niveau de sensibilisation de la part des consommateurs finaux. Quelles mesures avez-vous prises pour développer cette sensibilisation sur le marché, et comment le marché a-t-il réagi une fois le projet lancé ?
SHAFAQ ALKOOHEJI: La CBB, BENEFIT et les banques ont collaboré sur une campagne nationale ciblant les particuliers et les entreprises. Des vidéos standardisées expliquant le pourquoi et le comment des chèques électroniques, ainsi que des FAQ, ont été publiées à l’intention du public par le biais de moyens numériques et des réseaux sociaux. Grâce à la facilité d’utilisation et à l’inscription sans heurts des clients particuliers à BenefitPay, l’adoption des chèques électroniques par les clients inscrits a dépassé les attentes.
De nombreuses réactions sont souvent recueillies auprès des différentes parties prenantes lorsqu’une nouvelle solution (comme les chèques électroniques) est introduite sur le marché. Comme nous le savons, cela a déjà été fait pendant la première étape. Une autre étape sera-t-elle entreprise pour traiter les éventuelles boucles de réactions ?
SHAFAQ ALKOOHEJI: Certainement. Au cours des premiers mois de mise en service, nous avons constaté quelques lacunes que nous nous efforcerons de combler dans les mois à venir. En outre, d’ici le troisième trimestre 2022, nous organiserons un atelier avec toutes les banques, afin de recueillir les commentaires des clients et du marché sur les améliorations à apporter au service de chèques électroniques. L’amélioration et les mises à niveau des services publics tels que le chèque électronique sont un processus continu qui ne prend pas fin tant que le chèque électronique existe.
Enfin, la Banque centrale de Bahreïn est entrée dans l’histoire en octobre 2021 avec le lancement du Bahrain Electronic Cheque System (BECS). Quelles sont vos premières impressions sur cette initiative et, à votre avis, prévoyez-vous d’autres développements dans ce sens en 2022 ?
SHAFAQ ALKOOHEJI: Je pense qu’avec le lancement du chèque électronique et l’activation de la signature numérique, il ne reste plus aucune lacune dans l’infrastructure de paiement qui pourrait entraver la stratégie d’économie numérique et sans numéraire de la CBB. La validation du chèque électronique par des signatures numériques renforce la confiance du marché dans les chèques en tant qu’instrument doté d’un fort pouvoir juridique.
