Los países latinoamericanos, conocidos por sus economías emergentes, enfrentan un paisaje financiero único caracterizado por un acceso limitado a servicios financieros tradicionales, bienes de consumo y una población sustancial de ciudadanos no bancarizados o sub-bancarizados. Para cerrar esta brecha, el concepto de pagar las compras en cuotas tiene un atractivo significativo. Esto permitirá a los clientes acceder a productos y servicios que, de lo contrario, podrían permanecer fuera de su alcance financiero. El modelo de Compre ahora, pague después (BNPL) está a la vanguardia de esta evolución financiera, ofreciendo un camino prometedor hacia la prosperidad.
El cambiador del juego financiero de hoy en día
BNPL es una solución financiera innovadora que transforma la manera en que los clientes abordan sus compras. A diferencia de las tarjetas de crédito convencionales, los proveedores de BNPL permiten a los compradores adquirir productos sin tener que realizar un pago instantáneo. Lo que distingue al BNPL es la ausencia de cargos de interés, ya que las transacciones siguen un calendario de pagos predeterminado. Este enfoque ofrece a los consumidores una forma flexible y libre de intereses para realizar compras, en marcado contraste con las tarjetas de crédito tradicionales.
Los factores que impulsan la solución BNPL
El concepto de comprar ahora y pagar después no es nuevo; se remonta al siglo XIX con métodos como los libros de pagos e instalaciones de tarjetas de crédito. Sin embargo, lo que distingue a la solución BNPL actual es su integración con la inteligencia artificial y herramientas de análisis de datos. Esta implementación modernizada de BNPL confía en los comerciantes en lugar de las instituciones financieras tradicionales, lo que reduce los procesos de aprobación a apenas unos segundos. Además, la BNPL no requiere una tarjeta de crédito ni siquiera una cuenta bancaria, abriendo puertas para los clientes no bancarizados y aumentando así la inclusión financiera.
La influencia mundial de la BNPL
Mientras navegamos por el ámbito de la BNPL, es crucial comprender el contexto global. Con una expansión significativa a nivel mundial, este innovador método de pago está preparado para un crecimiento notable. Se anticipa que los pagos BNPL constituirán casi una cuarta parte de todas las transacciones globales de comercio electrónico para el año 2026, un aumento sustancial desde el 9% registrado en 2021 [1]. Sin embargo, la situación en América Latina ha sido algo diferente, ya que la BNPL representó solo el 1% del comercio electrónico total en 2021, con una expectativa de aumento al 3% para el año 2025 [2].
El panorama económico latinoamericano
La compra en cuotas diferidas es significativamente más común en América Latina en comparación con regiones como los Estados Unidos y Europa. Las economías emergentes, la desigualdad y el acceso limitado a servicios financieros crean un panorama donde los pagos en cuotas sirven como un medio vital para que los clientes accedan a bienes y servicios que de otra manera serían inalcanzables.
Los pagos a plazos con tarjeta de crédito son populares, pero no están disponibles para una parte significativa de la población, ya sea debido a límites de crédito bajos o la falta de una cuenta bancaria. Aproximadamente, 178 millones de personas en América Latina fueron consideradas no bancarizadas en 2021[1]. Aquí es donde entra BNPL, ofreciendo una alternativa atractiva para aquellos que no tendrían acceso a opciones de pago a plazos tradicionales. Sin embargo, la adopción en la región ha sido relativamente lenta, principalmente debido a regulaciones de pago desactualizadas.
- Comprender los hábitos de pago regionales
Es fundamental reconocer que, si bien existen tendencias de pago a nivel mundial, cada país presenta comportamientos de consumidores únicos. El panorama de pagos en América Latina es increíblemente matizado. Por ejemplo, en Colombia, el método de pago más común en comercio electrónico son las transferencias bancarias, representando el 40% de las transacciones totales, una cifra significativamente más alta que el promedio regional del 13%. Es evidente que los consumidores latinoamericanos, que suman más de 256 millones de compradores en línea, tienen sus propias preferencias y expectativas cuando se trata de métodos de pago [2]. - Brasil: usuario líder de la BNPL
En América Latina, Brasil destaca como un ejemplo destacado del potencial de la solución BNPL. Con el 69% de sus ciudadanos careciendo de una tarjeta de crédito, en Brasil la representación de BNPL en las ventas en línea ha aumentado del 1.5% en 2021 a un estimado del 3.8% para 2025 [2]. Las ventajas de BNPL, como el aumento del poder adquisitivo y tasas de conversión más altas, subrayan su inmenso potencial en el mercado brasileño. - El rol de la colaboración
La colaboración ha demostrado ser una estrategia exitosa en el mercado de la BNPL en América Latina. En mercados tan extensos como este, hay espacio para la cooperación en lugar de la competencia. Por ejemplo, plataformas de préstamos en línea con sede en México, como Kueski y Nelo, han adoptado la colaboración, impulsando la adopción del consumidor y el crecimiento sostenible en el sector de BNPL. La colaboración entre diferentes proveedores de BNPL garantiza un mejor servicio y accesibilidad para los consumidores, al mismo tiempo que amplía el mercado para los proveedores. - El impacto social
BNPL en América Latina tiene implicaciones sociales más amplias. Por un lado, democratiza el acceso a bienes de alto valor, especialmente para los no bancarizados. Por otro lado, existe el riesgo de sobreendeudamiento, especialmente entre los clientes más jóvenes que podrían ser atraídos por la aparente facilidad de los pagos sin entender completamente las implicaciones financieras a largo plazo. Un enfoque equilibrado, que promueva la educación financiera y el gasto responsable, es clave para garantizar que BNPL beneficie a la sociedad en su conjunto. - El camino por recorrer
A medida que la BNPL continúa su trayectoria en América Latina, la región debe encontrar el equilibrio adecuado entre innovación y prudencia. Este camino matizado será crucial para garantizar que BNPL se convierta en una bendición en lugar de una maldición para la región. América Latina se encuentra al borde de una transformación financiera, y las decisiones tomadas hoy moldearán el futuro de sus economías.
Conclusión
El viaje de la BNPL en América Latina aún está en sus primeras etapas, pero posee un inmenso potencial tanto para los clientes como para los comerciantes. Al reconocer y abrazar las distinciones únicas de la región, los proveedores extranjeros y locales pueden allanar el camino para la inclusión financiera, la accesibilidad y la prosperidad en los próximos años. A medida que BNPL evoluciona en América Latina, es imperativo que naveguemos por este paisaje financiero con precaución, asegurándonos de que realmente sirva como un cambio financiero trascendental.
Referencias:
- Ibarra, F. Por qué los proveedores de BNPL latinoamericanos están a la vanguardia en mercados desatendidos. Diario de pagos. 2023.
- Constantinescu, R. Compre ahora, pague después: ¿cómo se está desarrollando la tendencia principal en América Latina? Voz de la Industria. 2022.
