À conversa com a empresa BENEFIT
16 de julho de 2022
Contribuidor do ProgressSoft
Na edição deste mês da Central Bank Payments News, a ProgressSoft fala com o seu cliente, Shafaq AlKooheji, Chefe de Serviços de Pagamento da Empresa BENEFIT, sobre o desenvolvimento, lançamento e adoção da solução de Emissão de Cheques Eletrónicos da ProgressSoft no Bahrein como parte da estratégia mais ampla de transformação digital do Banco Central do Bahrein.
Os cheques existem há centenas de anos, e existem toneladas de normas ANSI e ISO estabelecidas para controlar a produção, segurança, regulamentação e processamento de cheques em papel. Porque é que os reguladores no Bahrein decidiram adotar os cheques eletrónicos?
SHAFAQ ALKOOHEJI: O Bahrein tem uma estratégia clara e definida para digitalizar a sua economia e sempre desempenhou um papel pioneiro na digitalização das suas infraestruturas de pagamento. A decisão de digitalizar os cheques faz parte da estratégia de transformação digital do Banco Central do Bahrein (CBB) e do governo. A digitalização dos cheques permitirá ao comércio e ao mercado no Bahrein beneficiar de toda a validade legal e funcionalidades dos cheques num meio digital completamente sem papel.
Pode contar-nos brevemente a história por detrás do projeto do cheque eletrónico no Bahrein, tal como foi iniciado, desenvolvido e executado, e como se preparou para o lançamento do projeto?
SHAFAQ ALKOOHEJI: A orientação e o apoio do CBB foram vitais para o sucesso do cheque eletrónico. Isto para além da sinergia entre diferentes entidades dentro dos organismos governamentais do Bahrein, tais como o apoio da Autoridade Reguladora das Telecomunicações (TRA), no licenciamento do fornecedor de serviços de confiança, que foi outro importante fator de sucesso. A introdução do cheque eletrónico desde a ideia de projeto até à conceção e planeamento do âmbito e requisitos, à implementação e teste do produto, até à sua entrada em funcionamento foi o resultado de uma verdadeira parceria a nível da indústria entre os reguladores, a BENEFIT como operador, os bancos, os principais utilizadores e os fornecedores de serviços de cheques no Reino.
A introdução de uma inovação pioneira que utiliza infraestruturas públicas chave para converter tanto um instrumento de pagamento como uma assinatura manuscrita parece representar um verdadeiro desafio. Como conseguiu os conhecimentos técnicos específicos necessários para compreender estas tecnologias nesta direção inovadora?
SHAFAQ ALKOOHEJI: A BENEFIT foi apoiada por muitos parceiros durante a implementação do projeto dos cheques eletrónicos. O enorme apoio e orientação dados ao projeto pelo proprietário do certificado e das assinaturas digitais permitiu à BENEFIT adquirir as competências necessárias. Além disso, a BENEFIT foi também acarinhada por parceiros e fornecedores de última geração no processo de implementar serviços seguros de assinatura digital no Bahrein, da EY como consultor de implementação de produtos, à ProgressSoft e Cryptomathic como fornecedores de tecnologia, até à Certi-Trust como auditores que avaliam a conformidade do módulo BENEFIT com as melhores práticas internacionais. Não esquecer a TRA, como organismo de acreditação, que acrescentou credibilidade e forneceu à BENEFIT a primeira licença de fornecedor de serviços de confiança no Bahrein.
O cheque é um instrumento profundamente regido pela lei e fortemente regulamentado. Podemos imaginar que teve de analisar os ciclos de alterações legislativas e emendas regulamentares para apoiar esta nova solução. Quais são as leis básicas, atos e legislação que o país precisou de alterar ou mesmo introduzir para apoiar esta mudança?
SHAFAQ ALKOOHEJI: Múltiplas leis tiveram de ser publicadas para permitir a existência do cheque eletrónico como um serviço. Começou com a emissão de dois decretos reais: um para transações financeiras eletrónicas e lei de comunicação, o outro para registos eletrónicos transferíveis. Cada regulador teve de emitir múltiplas emendas ou novas resoluções para apoiar o projeto. A TRA emitiu as resoluções 4 e 5 de 2021 relativas aos serviços fiduciários que controlam e regem as operações de certificados e assinaturas digitais. Além disso, a CBB emitiu também a resolução número 13 de 2020 e a diretiva BECS que detalha as diretrizes do regulador para o fornecimento do serviço de cheques eletrónicos e um registo eletrónico transferível gerido por um sistema central de gestão de registos eletrónicos.
Normalmente, quando uma nova solução inovadora é introduzida, causa perturbações no seio da indústria. Que medidas tomou, se é que tomou, para minimizar a perturbação que a solução pudesse causar no setor bancário?
SHAFAQ ALKOOHEJI: O primeiro fator importante é não retirar nenhuma da validade legal e dos benefícios dos cheques em papel. O cheque como método de pagamento ou instrumento negociável é um fator chave da razão pela qual os cheques ainda são populares nas transações comerciais no Bahrein. Assim, tudo o que a CBB e a BENEFIT fizeram foi converter o cheque em papel em eletrónico, sem afetar os casos de utilização dos cheques no mercado, com um processo de fácil utilização tanto para os bancos como para os clientes.
O cheque é um instrumento público que é utilizado por clientes empresariais, bem como por clientes particulares. Como respondeu às necessidades dos consumidores finais e aos requisitos de experiência do utilizador para a nova forma de emissão e assinatura de cheques?
SHAFAQ ALKOOHEJI: O processo de emissão de cheques é diferente para os clientes empresariais e para os particulares. A simplicidade no processo de emissão de um cheque por um cliente particular foi um dos principais fatores na conceção do canal de acesso UX/UI. Quanto às empresas, foi preciso considerar as assinaturas autorizadas e os requisitos de matriz de autoridade, todo o processo foi automatizado e está pré-configurado no cheque eletrónico para assegurar uma experiência simples no preenchimento e assinatura de cheques, tanto para pequenas e médias empresas, como para as mais complexas e sofisticadas empresas do Bahrein.
Um cheque eletrónico e uma assinatura eletrónica exigem algum nível de sensibilização por parte dos consumidores finais. Que medidas tomou para desenvolver essa consciência no mercado, e como reagiu o mercado após o lançamento do projeto?
SHAFAQ ALKOOHEJI: A CBB, a BENEFIT e os bancos trabalharam em conjunto numa campanha nacional dirigida aos clientes particulares e empresariais. Publicámos vídeos a explicar o como e o porquê, juntamente com as FAQs, para os cheques eletrónicos destinados ao público, utilizando os meios digitais e as redes sociais. A facilidade da experiência do utilizador e do registo dos clientes particulares no BenefitPay permitiu uma adoção de cheques eletrónicos para clientes registados que excedeu as nossas expectativas.
Muitas vezes, é recolhido feedback de diferentes intervenientes quando uma nova solução (como os cheques eletrónicos) é introduzida no mercado. Como sabemos, isto já foi feito na primeira fase. Está prevista outra fase para resolver quaisquer loops de feedback?
SHAFAQ ALKOOHEJI: Definitivamente, nos primeiros meses do go live, chegámos à conclusão de que algumas lacunas em que estamos a trabalhar irão resolver-se nos próximos meses. Além disso, até ao 3º trimestre de 2022 realizaremos um workshop com todos os bancos, recolhendo o feedback dos clientes e do mercado sobre as melhorias que precisam de ser acomodadas ao serviço de cheques eletrónicos. A melhoria e atualização de serviços públicos como o cheque eletrónico é um processo contínuo enquanto o cheque eletrónico existir.
Para terminar, o Banco Central do Bahrein fez história em outubro de 2021 com o lançamento do Sistema de Cheques Eletrónicos do Bahrein (BECS). Quais são as suas primeiras impressões da iniciativa e, na sua opinião, prevê mais desenvolvimentos nesta direção em 2022?
SHAFAQ ALKOOHEJI: Acredito que com o lançamento do cheque eletrónico e a possibilidade de assinatura digital, já não existem lacunas na infraestrutura de pagamento que possam dificultar a estratégia de economia digital e sem numerário do CBB. A aprovação do cheque eletrónico com assinaturas digitais proporciona mais confiança no mercado de cheques como um instrumento com forte poder legal.
