O papel dos reguladores financeiros é o de modernizar e introduzir constantemente novas tecnologias que melhorem os processos de controlo e de supervisão monetária. Sendo os cheques o instrumento de pagamento pré-datado preferido tanto por clientes empresariais como por clientes individuais, continua a ser muito importante valorizá-los.
Existem também vários indicadores que os cheques estão aqui para ficar; estes incluem os inconvenientes dos pagamentos por débito direto, as limitações dos pagamentos instantâneos, e o ambiente seguro inimitável que os cheques proporcionam aos beneficiários.
No entanto, os cheques requerem desenvolvimentos para ajudar tanto os reguladores financeiros como os utilizadores, tais como a redução do número de cheques devolvidos devido à falta de correspondência de assinaturas, ou o fornecimento de meios para os beneficiários verificarem e validarem um cheque recebido online ou offline antes do depósito e cobrança. Estes desenvolvimentos são conseguidos através da substituição de assinaturas a tinta por uma assinatura eletrónica baseada em criptografia.
Na sequência da primeira implementação mundial de cheques eletrónicos em todo o país, obtivemos vários conhecimentos práticos valiosos para qualquer banco central que procure uma mudança positiva na área dos cheques. Aqui estão as lições aprendidas.
Sucesso de implementação
Em outubro de 2021, a ProgressSoft colocou em funcionamento a primeira solução de cheques eletrónicos em todo o mundo. Normalmente, quando se é pioneiro numa solução como os cheques eletrónicos, as expetativas em termos de utilizadores registados e volumes de transações são consideravelmente baixas. Contudo, nem o regulador, nem o operador do sistema esperavam o que estava prestes a acontecer logo no primeiro dia de lançamento dos serviços de cheques eletrónicos: mais de 45 000 clientes bancários de retalho registaram e publicaram com sucesso os seus primeiros pedidos de livros de cheques eletrónicos. Apenas 5 dias depois, cerca de 500 000 utilizadores foram registados com cerca de 4,5% dos cheques no país convertidos em cheques eletrónicos. De facto, o mercado tem vindo a exigir uma solução para a verificação eletrónica.
O mesmo serviço também foi utilizado para clientes corporativos, das grandes e pequenas e médias empresas às empresas unipessoais, através de uma dimensão de segurança adicional que inclui o registo adequado de clientes corporativos e dos seus signatários autorizados, bem como matrizes de autorização juntamente com os requisitos necessários para conhecer o seu cliente (KYC). Hoje, prevemos que nos próximos meses se registem mais de 50 000 empresas.
Fatores de sucesso
Como foi alcançado o sucesso da implementação? Há numerosos fatores que foram considerados para assegurar que o lançamento de cheques eletrónicos a nível nacional seria um sucesso. Estes incluem:
Design para a Experiência do Utilizador
A capacidade da aplicação e-check para satisfazer as expetativas dos utilizadores em termos de facilidade de utilização, capacidade de resposta e cumprimento dos principais objetivos, foi essencial para o sucesso da implementação. Os utilizadores puderam seguir sem problemas os passos de interação para completar o registo remoto, solicitar os seus livros de cheques eletrónicos, escrever, assinar, partilhar e usufruir do depósito de cheques eletrónicos e da recolha de fundos com um toque de enorme modernidade.
Integração de Clientes
Os utilizadores finais são determinantes para o sucesso ou não de uma implementação. Antes da conversão de cheques em papel para cheques eletrónicos, os utilizadores foram informados da nova disponibilidade de serviços, canais e mecanismos, não só como parte dos esforços de marketing, mas como parte da prontidão dos operadores para responderem às perguntas dos clientes através dos eficazes centros de atendimento e das instalações de helpdesk.
Marketing
A garantia da prontidão dos operadores foi complementada com esforços adequados de marketing e de sensibilização do cliente que impulsionaram a adoção do serviço a ser alcançado. Antes do lançamento, as pessoas foram informadas sobre o novo serviço, as suas capacidades, características, benefícios e até guias passo-a-passo sobre como o serviço pode ser utilizado.
Conclusão
Para alcançar uma implementação bem-sucedida dos cheques eletrónicos em todo o país, os reguladores, operadores, bancos e fornecedores de soluções devem estar equipados com know-how comercial e técnico para impulsionar a adoção a nível nacional. Os bancos devem também acelerar os esforços para completar o registo de clientes corporativos, integrar o novo serviço nos seus canais e dar prioridade à educação e sensibilização dos clientes.
Como nota final, gostaria de deixar um fato divertido aos leitores: a impressão de talões de cheques em papel custa entre 150 e 200 dólares por cada 1 000 páginas de talões de cheques. Um país que compense 200 000 cheques por dia gasta cerca de USD 15 000 000 por ano apenas na impressão de cheques - sim, o mercado quer cheques eletrónicos, mas o regulador também os quer.
