Gelişmekte olan ekonomileriyle bilinen Latin Amerika ülkeleri, geleneksel finansal hizmetlere ve tüketim mallarına sınırlı erişimin yanı sıra bankasız ve yetersiz bankalı vatandaşlardan oluşan önemli bir nüfusla karakterize edilen benzersiz bir finansal ortamla karşı karşıyadır. Bu boşluğu doldurmak için, alışverişlerde taksitle ödeme konsepti önemli bir çekiciliğe sahiptir. Bu sayede müşteriler, aksi takdirde finansal olarak ulaşamayacakları ürün ve hizmetlere erişebileceklerdir. Şimdi Al, Sonra Öde (BNPL) modeli bu finansal evrimin öncüsüdür ve refaha giden umut verici bir yol sunmaktadır.
Günümüzde Fİnansal AÇıdan Yeni Bir Çığır
BNPL, müşterilerin satın alma işlemlerine yaklaşımını dönüştüren çığır açan bir finansal çözümdür. Geleneksel kredi kartlarının aksine, BNPL sağlayıcıları alıcıların anında ödeme yapmak zorunda kalmadan ürün satın almalarına olanak tanır. BNPL'yi diğerlerinden ayıran şey, işlemler önceden belirlenmiş bir geri ödeme planını takip ettiği için faiz ücretlerinin olmamasıdır. Bu yaklaşım, geleneksel kredi kartlarının aksine, tüketicilere esnek ve faizsiz bir satın alma yöntemi sunmaktadır.
BNPL'yi Cazip Kılan Faktörler
Şimdi alıp sonra ödeme kavramı yeni değil; ödeme defterleri ve kredi kartı taksitleri gibi yöntemlerle 19. yüzyıla kadar uzanıyor. Ancak günümüzün BNPL çözümünü diğerlerinden ayıran şey, yapay zeka ve veri analitiği araçlarıyla entegre olmasıdır. BNPL'nin bu modernize edilmiş uygulaması, geleneksel finans kuruluşları yerine satıcılara güvenerek onay süreçlerinin sadece saniyelere indirilmesini sağlıyor. Dahası, BNPL bir kredi kartına ve hatta bir banka hesabına ihtiyaç duymayarak bankasız müşterilere kapılarını açıyor ve böylece finansal katılımı artırıyor.
BNPL'nin Küresel Etkisi
BNPL dünyasını incelerken, küresel bağlamı kavramak çok önemlidir. Önemli ölçüde küresel genişleme gösteren bu yenilikçi ödeme yöntemi, kayda değer bir büyümeye hazırlanıyor. BNPL ödemelerinin 2026 yılına kadar tüm küresel e-ticaret işlemlerinin yaklaşık dörtte birini oluşturması beklenmektedir; bu oran 2021 yılında kaydedilen %9'luk orandan önemli bir artış anlamına gelmektedir [1]. Ancak Latin Amerika'daki durum biraz farklıdır; 2021 yılında toplam e-ticaretin sadece %1'ini temsil eden BNPL'nin 2025 yılına kadar %3'e yükselmesi beklenmektedir [2].
Latin Amerika Ekonomik Manzarası
Vadeli taksitlerle satın alma, Latin Amerika'da Amerika Birleşik Devletleri ve Avrupa gibi bölgelere kıyasla çok daha yaygındır. Gelişmekte olan ekonomiler, eşitsizlik ve finansal hizmetlere sınırlı erişim, taksitli ödemelerin müşterilerin başka türlü ulaşamayacakları mal ve hizmetlere erişmeleri için hayati bir araç olduğu bir ortam yaratmaktadır.
Kredi kartı taksitli ödemeleri popülerdir, ancak nüfusun önemli bir kısmı tarafından kullanılamaz. Bunun nedeni düşük kredi limitleri ya da bir banka hesabının olmaması olabilir. Latin Amerika'da 2021 yılında yaklaşık 178 milyon kişi bankasız olduğu düşünülmektedir[1]. İşte bu noktada BNPL devreye girerek geleneksel taksit seçeneklerine erişimi olmayanlar için cazip bir alternatif sunuyor. Bununla birlikte, bölgedeki benimseme, öncelikle eski ödeme düzenlemeleri nedeniyle nispeten yavaş olmuştur.
- Bölgesel Ödeme Alışkanlıklarını Anlamak
Dünya çapında ödeme trendleri mevcut olsa da her ülkenin kendine özgü tüketici davranışları sergilediğini kabul etmek çok önemlidir. Latin Amerika'nın ödeme ortamı oldukça nüanslıdır. Örneğin Kolombiya'da en yaygın e-ticaret ödeme yöntemi banka havalesi olup toplam işlemlerin %40'ını oluşturmaktadır ve bu oran bölgesel ortalama olan %13'ün oldukça üzerindedir. Sayıları 256 milyonu aşan çevrimiçi alıcılardan oluşan Latin Amerikalı tüketicilerin ödeme yöntemleri konusunda kendi tercih ve beklentileri olduğu açıktır [2]. - Brezilya: Bir BNPL Lideri
Latin Amerika'da Brezilya, BNPL'nin potansiyelinin parlak bir örneği olarak öne çıkıyor. Vatandaşlarının %69'unun kredi kartına sahip olmadığı Brezilya'da BNPL'nin online satışlardaki temsil oranı 2021'de %1,5 iken 2025'e kadar %3,8'e yükselmesi bekleniyor [2]. BNPL'nin artan satın alma gücü ve daha yüksek dönüşüm oranları gibi avantajları, Brezilya pazarındaki muazzam potansiyelini vurgulamaktadır. - İşbirliğinin Rolü
Latin Amerika BNPL pazarında işbirliğinin başarılı bir strateji olduğu kanıtlanmıştır. Bu kadar geniş pazarlarda rekabetten ziyade işbirliğine ihtiyaç vardır. Örneğin, Kueski ve Nelo gibi Meksika merkezli çevrimiçi kredi platformları işbirliğini benimseyerek BNPL sektöründe tüketici benimsemesini ve sürdürülebilir büyümeyi teşvik etti. Farklı BNPL sağlayıcıları arasındaki işbirliği, sağlayıcılar için pazarı genişletirken tüketiciler için daha iyi hizmet ve erişilebilirlik sağlar. - Toplumsal Etki
Latin Amerika'da BNPL'nin daha geniş toplumsal etkileri vardır. Bir yandan, bu sistem özellikle bankasız kesim için yüksek değerli mallara erişimi demokratikleştiriyor. Öte yandan, özellikle uzun vadeli finansal sonuçlarını tam olarak anlamadan kolay ödemelerin cazibesine kapılabilecek genç müşteriler arasında aşırı borçlanma riski vardır. Finansal okuryazarlığı ve sorumlu harcamayı teşvik eden dengeli bir yaklaşım, BNPL'nin tüm topluma fayda sağlamasının anahtarıdır. - Çözümün Geleceği
BNPL Latin Amerika'daki yolculuğuna devam ederken, bölge yenilikçilik ve ihtiyatlılık arasında doğru dengeyi bulmalıdır. Bu incelikli yol, BNPL'nin bölge için bir lanetten ziyade bir nimet olmasını garanti etmede önemli olacaktır. Latin Amerika finansal bir dönüşümün eşiğinde duruyor ve bugün yapılan seçimler ekonomilerinin geleceğini şekillendirecek.
Sonuç
Latin Amerika'nın BNPL yolculuğu henüz başlangıç aşamasında olsa da hem müşteriler hem de tacirler için muazzam bir potansiyel barındırıyor. Yabancı ve yerel sağlayıcılar, bölgenin kendine özgü farklılıklarını tanıyıp benimseyerek önümüzdeki yıllarda finansal kapsayıcılığın, erişilebilirliğin ve refahın önünü açabilir. Latin Amerika'da BNPL geliştikçe, bu finansal ortamda dikkatli bir şekilde gezinmemiz ve gerçekten bir finansal oyun değiştirici olarak hizmet etmesini sağlamamız zorunludur.
Referanslar::
- Ibarra, F. Why Homegrown Latin American BNPL Providers Are Ahead in Underserved Markets [Latin Amerika'da Yerli BNPL Sağlayıcıları Yetersiz Hizmet Alan Pazarlarda Neden Önde]. Payments Journal. 2023.
- Constantinescu, R. Buy Now, Pay Later: how is the major trend faring in Latin America? [Şimdi Al, Sonra Öde: Latin Amerika'da bu büyük trend nasıl ilerliyor?] Voice of the Industry. 2022.
