Многообещающий путь к интероперабельности трансграничных платежей

За последние три десятилетия в сфере платежей и финансовых услуг произошли значительные изменения под влиянием новых цифровых технологий. Теперь мы можем с помощью смартфона проверить состояние своего банковского счета, совершить покупку в Интернете, отправить мгновенный денежный перевод и в любую минуту воспользоваться своими денежными средствами. Эти новые привычки потребления и растущая глобализация только увеличили спрос на удобные и недорогие трансграничные платежи. Тем временем благодаря цифровизации и многочисленным инновациям существенно повысилась эффективность платежных систем, а их услуги стали более приемлемыми по стоимости и доступными более широким слоям населения.

В авангард этой финансовой революции вышли системы мгновенных платежей (СМП) – все больше стран по всему миру, от развивающихся до развитых, внедряют СМП, поскольку подобные решения дают целый ряд преимуществ как конечным пользователям, так и регулирующим органам и способствуют развитию цифровой экономики.

Трудности, связанные с трансграничными мгновенными платежами

Хотя системы мгновенных платежей реализованы уже более чем в 60 странах, трансграничные мгновенные платежи все еще остаются достаточно ограниченной возможностью, поскольку перемещение денежных средств из одной страны в другую осложняется целым рядом обстоятельств, таких как:

1. сильная зависимость от взаимодействия с банками-корреспондентами, снижение уровня конкуренции на рынке услуг мгновенных платежей и почти 30-процентное сокращение количества банков-корреспондентов в мире за последнее десятилетие;
   
   
2. дороговизна этих услуг, а также высокая стоимость конвертации валюты для клиентов за счет многочисленных посредников, каждый из которых берет свою комиссию;
   
   
3. продолжительность обработки переводов, иногда довольно длительная, что, в свою очередь, имеет неблагоприятные последствия для конечных пользователей и бизнеса;
   
   
4. низкий уровень интероперабельности между различными системами мгновенных платежей;
   
   
5. отсрочка в зачислении денежных средств получателям и высокие комиссии для бизнеса и трудящихся-мигрантов.

Перспективные инициативы в сфере трансграничных платежей

Всем этим препятствиям не под силу остановить прогресс. Так, страны «Большой двадцатки» (G20) при поддержке Международного валютного фонда (МВФ) своей приоритетной задачей обозначили улучшение услуг трансграничных платежей, и мы видим целый ряд многообещающих инициатив, среди которых:

• Центральные банки Индонезии, Малайзии, Филиппин, Сингапура и Таиланда объединили свои усилия для обеспечения в своем регионе интероперабельности, необходимой для осуществления мгновенных платежей, и подключили между собой системы мгновенных платежей своих стран. Благодаря реализации этой инициативы удалось решить множество важных задач, в частности снизить затраты на проведение трансграничных операций в пределах региона. Более широкие цели этой инициативы включают содействие расширению доступности этой финансовой услуги для населения, создание благоприятных условий для трансграничной торговли, инвестиций, развития финансовых рынков, осуществления денежных переводов, туризма и других видов экономической
  
  
• Реализация подобной инициативы принесет массу преимуществ, особенно микро-, малым и средним предприятиям, которые благодаря ей смогут беспрепятственно участвовать в международных рынках. По утверждению Денежно-кредитного управления Сингапура совместными усилиями будут охвачены различные практические аспекты, включая использование QR-кодов и технологий мгновенных платежей.
  
  
• Платежная платформа Buna, управляемая Арабским валютным фондом, – это платежный хаб мгновенных платежей, к которому подключены центробанки стран всего арабского региона. Основной целью этой интероперабельной платформы является обеспечение безопасности, более низкой затратности, эффективности управления рисками и прозрачности транзакций, осуществляемых финансовыми учреждениями и центробанками. Buna позволяет беспрепятственно отправлять и получать платежи как в национальной валюте, так и в основных мировых валютах.
  
  
• По мнению highlighted Арабского валютного фонда эта инициатива стала обширным полем для изучения возможностей в этой области, а ее реализация позволит существенно расширить экономическую и финансовую интеграцию в арабском регионе, а также укрепит инвестиционные связи с глобальными торговыми партнерами, тем самым способствуя созданию более взаимосвязанного и благоприятного экономического ландшафта.
  
  
• Проект Nexus Инновационного хаба Банка международных расчетов – это централизованная платформа , обеспечивающая высокую эффективность подключения систем мгновенных платежей разных стран. Это решение было внедрено с целью значительно повысить скорость, прозрачность и доступность трансграничных платежей в глобальном масштабе, а также снизить затраты на их проведение.

По мере увеличения количества внедренных интероперабельных систем мгновенных платежей возникает все больше различных проблем, связанных, среди прочего, со сложностями технической интеграции и необходимостью в многосторонних юридических договоренностях. Nexus эффективно решает эти проблемы, обеспечивая стандартизированный и многосторонний механизм интеграции множественных СМП на базе распределенной сети. Такой унифицированный подход оптимизирует процесс подключения новых СМП ранее не участвовавших в этом проекте стран, избавляя от необходимости выполнять одни и те же действия каждый раз при очередной интеграции. Благодаря этому подключение происходит быстрее и эффективнее для всех участвующих сторон, которые в конечном итоге получают в пользование бесшовные процессы проведения трансграничных операций.

CBDC для осуществления трансграничных платежей

Цифровая валюта центробанка (CBDC) также является перспективным инструментом для решения текущих проблем, связанных с трансграничными платежами, вот почему ведется активная и имеющая большой потенциал работа по созданию трансграничных и интероперабельных CBDC. К примеру, МВФ и Всемирный банк указывают на необходимость реализации трансграничных платежей в CBDC и подчеркивают преимущества этого вида платежных операций.

Примеры инициатив, реализуемых в этом направлении:

Модели, разработанные Банком Канады, Банком Англии и Денежно-кредитным управлением Сингапура

Банк Канады, Банк Англии и Денежно-кредитное управление Сингапура общими усилиями провели анализ существующих проблем в сфере трансграничных платежей и подготовили отчет, в котором рассмотрели более эффективные модели совершения трансграничных операций в оптовой CBDC.

В отчете представлены проблемы, с которыми сталкиваются конечные пользователи, коммерческие банки и центробанки, а именно: недостаточная прозрачность статуса, видимость всей цепочки и предсказуемость результата платежной операции, ограниченная доступность услуг трансграничных платежей, длительное время их обработки и высокие затраты, обусловленные моделью корреспондентского банкинга, а также проблемы, связанные с использованием устаревшей платежной инфраструктуры в платежных сетях, центробанках и коммерческих банках.

В рамках этого проекта было выработано три концептуальных механизма осуществления трансграничных платежей: первый предполагает использование посредников, а второй и третий — предоставление участникам операций доступа к денежным средствам, являющимся обязательствами центрального банка. Такой доступ может быть обеспечен двумя способами:

1. В первом случае участники операций открывают счета или кошельки в CBDC- или блокчейн-сетях финансовых учреждений, которые предоставляют им валюту, выпущенную иностранным центральным банком.
   
   
2. Во втором случае национальная валюта поступает в валютные сети и становится доступной для осуществления платежных операций.

Проект Inthanon-Lionrock

Банк Таиланда и Управление денежного обращения Гонконга в рамках совместной инициативы исследуют применение CBDC для осуществления трансграничных платежей между своими странами. В ходе этого проекта был разработан прототип сети трансграничных коридоров, по которым гонконгские и таиландские банки могут совершать одноранговые переводы денежных средств и операции в иностранной валюте (FX) с меньшим количеством этапов в процессе расчетов.

Использование смарт-контрактов вывело трансграничные денежные переводы на новый уровень, обеспечив возможность их осуществления в режиме реального времени. Проект успешно завершился в декабре 2019 года созданием на базе технологии распределенных реестров (DLT) по ранее проверенной концепции вышеупомянутого прототипа, в разработке которого приняли участие 10 банков из обеих стран. Банк Таиланда и Управление денежного обращения Гонконга договорились продолжить совместную исследовательскую работу в этой области, включая изучение бизнес-кейсов и возможности подключения к другим платформам, с привлечением банков и других сторон к тестированию трансграничных переводов денежных средств.

Проект Aber

Центральный банк Саудовской Аравии и Центральный банк Объединенных Арабских Эмиратов объявили о запуске своего пилотного проекта Aber по созданию CBDC для расчетов по трансграничным платежам между коммерческими банками этих двух стран. Целью данной инициативы являлась реализация проверенной концепции для изучения, анализа и оценки практической осуществимости выпуска оптовой CBDC, к основным задачам которой относится сокращение времени и затрат на осуществление денежных переводов между банками, а также для опытной проверки прямого использования и применения на практике таких технологий, как распределенные реестры.

На начальном этапе доступ к этой совместной инициативе по созданию цифровой валюты был ограничен только банковскими учреждениями, и ее первыми участниками стали шесть коммерческих банков Саудовской Аравии и ОАЭ. В ноябре 2020 года центробанки этих стран опубликовали данные о статусе реализации проекта и его достижениях в своем отчете, в котором, помимо обзора возникших технических и коммерческих трудностей, были представлены впечатляющие результаты проведенного эксперимента, свидетельствовавшие о выполнении главной цели проекта – использовании нового решения на базе технологии DLT для осуществления трансграничных межбанковских платежей между коммерческими банками в режиме реального времени без необходимости ведения ностро-счетов и их сверки, а также обозначены все преимущества, которые дает эта инициатива.

Заключительное слово

Работа в этом направлении ведется непрерывно, и важно официально признавать ее результаты. Подобные инициативы открывают широкие перспективы, однако для достижения повсеместной интероперабельности и решения проблем, связанных с высокими затратами, длительным временем обработки операций и ограниченным доступом к денежным средствам требуются коллективные усилия и тесное сотрудничество между лидерами финансовой отрасли и поставщиками технологий из разных стран.

Новейшие технологии и модернизация инфраструктуры до уровня, достаточного для обеспечения бесшовной интеграции с этими технологиями как в бивалютном режиме (между двумя странами), так и в мультивалютном режиме с использованием нескольких CBDC, или с консорциумом нескольких стран, могут помочь в формировании прочного фундамента для создания глобальной и взаимосвязанной платежной экосистемы. Это позволит не только удовлетворить потребности крупных предприятий и финансовых учреждений, но и предоставит трудящимся мигрантам, микро-, малым и средним предприятиям, а также физическим лицам во всем мире возможность активнее участвовать в мировой экономике.