Новый уровень доступности финансового обслуживания

Обращаясь в финансовые учреждения за какими-либо услугами, например, чтобы открыть счет в банке, потребители рассчитывают на максимальное удобство – таковы нынешние потребительские настроения, наблюдаемые во всем мире. Возросшее на фоне глобальной пандемии доверие к цифровым каналам, а также значительное увеличение количества представителей поколения Z и миллениалами, которые сейчас выходят на финансовый рынок, привели к тому, что оперативность, простота выполнения операций и возможность использования финансовых сервисов в удаленном режиме стали основными критериями, влияющими на решение потребителей взаимодействовать или воздержаться от взаимодействия с финансовой экосистемой.

Более сложная ситуация складывается с потребителями с низкими доходами. Помимо прохождения утомительной процедуры оформления финансовых услуг им приходится оплачивать высокую комиссию, поскольку и сами финансовые учреждения несут большие накладные расходы, связанные с предоставлением услуг этой категории клиентов. Несмотря на резко возросшую популярность инициатив по цифровой трансформации, в частности мобильный банкинг и интернет-банкинг, многие финансовые учреждения не уделили достаточного внимания наиболее важным этапам процесса: переход к использованию цифровых технологий в процедурах проверки «знай своего клиента» (KYC) и принятию новых клиентов. На сегодняшний день это является одной из основных причин, по которой охват потребителей с низким доходом финансовым обслуживанием в рамках платежной экосистемы остается по-прежнему незначительным.

Кардинальные перемены не за горами
К счастью, стремительное развитие таких технологий, как искусственный интеллект и машинное обучение, открывает перед финансовыми учреждениями новые возможности для осуществления удаленной идентификации и верификации потребителей перед предоставлением финансовых услуг. Электронная проверка «Знай своего клиента» (eKYC) – это переход на кардинально новый уровень доступности финансового обслуживания.

eKYC-проверка осуществляется с использованием инновационных технологий, таких как искусственный интеллект, машинное обучение, биометрия, анализ изображений и оптическое распознавание символов (OCR), благодаря которым привычная процедура регистрации клиентов превращается в полностью цифровой и безопасный процесс, значительно снижающий накладные расходы и затраты труда и времени. А поскольку такая проверка является менее затратной для финансовых учреждений, они могут предлагать финансовые услуги потребителям с низкими доходами.

Кроме того, благодаря eKYC финансовые учреждения могут оперативно и в удаленном режиме распознать клиента и установить его личность, а расширенные процедуры валидации и верификации снижают риски и обеспечивают полное соблюдение правил центробанка и международных стандартов.

Роль центробанков
Хотя центробанки напрямую не связаны с процессами регистрации новых клиентов в финансовых учреждениях, их роль в обеспечении общей инфраструктуры имеет решающее значение для создания надежного унифицированного общенационального процесса электронной проверки клиентов (eKYC). Помимо расширения доступа к финансовым услугам для неохваченных и недостаточно охваченных банковским обслуживанием групп населения, такая инфраструктура предоставляет центробанкам возможность осуществлять полный контроль за процессом регистрации клиентов финансовыми учреждениями, а также мониторинг (включая просмотр) данных о потребителях. Это позволяет исключить риски мошенничества и предоставления поддельных документов.

Национальное хранилище eKYC-данных
Инфраструктура формируется путем подключения финансовых учреждений, использующих решение eKYC, к национальному или центральному хранилищу eKYC-данных, разработанному на базе технологии блокчейн и размещенному на ресурсах центробанка.

В этом хранилище консолидируются записи о потребителях со всей страны, которые содержат личную информацию, биометрические данные, идентификационные документы и пр. Доступ к хранилищу есть у сети финансовых учреждений, уполномоченных автоматически извлекать записи о клиентах, в частности все необходимые документы для проверки KYC, что оптимизирует процесс регистрации новых клиентов и избавляет от необходимости использовать бумажные документы.

Соответственно, клиенту нужно только один раз предоставить информацию и документы, необходимые для его регистрации, а в дальнейшем финансовые учреждения могут извлекать их из национального хранилища eKYC-данных при необходимости. Таким образом устраняются избыточные процессы в рамках проверки eKYC как для финансовых учреждений, так и для потребителей, а национальное хранилище становится единым проверенным источником достоверной информации.

Помимо всего прочего, хранилище eKYC-данных центробанка позволит финансовым учреждениям оперативно обновлять данные о потребителях через открытые API (интерфейсы прикладного программирования) каждый раз, когда в этом возникает необходимость. Такая возможность гарантирует точность и актуальность записей в любой момент времени.

Следующие действия центробанков
Обеспечение обеспечение обоюдного, и при этом простого и удобного доступа с помощью цифровых технологий, упрощение извлечения и обновления данных о потребителях никогда ранее не входили в число первоочередных задач финансового сектора. Однако в настоящее время внедрение безопасного национального цифрового хранилища eKYC-данных является жизненно необходимым и рекомендуемым шагом для унификации нормативных требований в сфере противодействия отмыванию доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма, а также процедур комплексной проверки клиентов (CDD). Такая мера не только вносит регуляторную определенность, но и обеспечивает центробанкам возможность осуществлять финансовый контроль в масштабах всей страны.

Наконец-то наступает поворотный момент в сфере финансового обслуживания, ведущий к значительному расширению доступа к финансовым услугам и ощутимым выгодам для центробанков, финансовых учреждений и потребителей в масштабах всей страны.