В связи с переходом мирового банковского сообщества на стандарт ISO 20022 возникает множество вопросов и некая неопределенность, что в свою очередь порождает мифы. В этой статье мы постараемся развенчать 7 основных заблуждений.
МИФ №1. Стандарт ISO 20022 используется только для платежей внутри страны
Неправда! ISO 20022 предлагает новый язык, который, как того требует рынок, стандартизирует платежные сообщения, в частности сообщения о переводе денежных средств в пределах страны/региона или в другую страну, а также используется в других бизнес-сферах, таких как платежи, ценные бумаги, торговые операции, банковские карты и конверсионные операции.
Первая редакция стандарта ISO 20022 была опубликована в 2004 году, после чего компании и финансовые учреждения начали внедрять его для систем автоматизированных клиринговых палат, валовых расчетов в режиме реального времени и других типов систем. Кроме того, в 2018 году организация SWIFT утвердила планы по содействию внедрению трансграничных платежей и кассовой отчетности с использованием стандарта ISO 20022.
МИФ № 2. Переход на стандарт ISO 20022 для реализации требований CBPR+ должен завершиться в ноябре 2025 года. Это отдаленная перспектива!
Это заблуждение! Внедрение стандарта ISO 20022 (MX*) для реализации требований Рабочей группы по международным платежам и отчетности Плюс (CBPR+) должно быть завершено в 2025 году, после чего сервис передачи сообщений FIN перестанет обрабатывать сообщения категорий 1, 2 и 9 FIN.
В течение периода параллельного использования старого и нового форматов сообщений, который начнется с марта 2023 года, некоторые финансовые учреждения перейдут на отправку сообщений в формате, установленном в стандарте ISO 20022, и смогут оптимизировать работу с данными, содержащимися в платежных сообщениях в расширенном объеме и структурированной форме, в то время как остальным придется либо использовать временные сервисы потокового или локального преобразования форматов сообщений до момента готовности их бэк-офиса к обработке сообщений стандарта ISO, либо инвестировать в платежный хаб, чтобы реализовать необходимые изменения.
С марта 2023 года финансовые учреждения могут начать отправлять сообщения в формате MX независимо от того, какому варианту (MT или MX) отдают предпочтение их корреспонденты. Также будут обновлены рекомендации CBPR+, и в них войдут новые виды сообщений и бизнес-правила.
Вот почему финансовым учреждениям необходимо рассмотреть возможность модернизации своих сервисов, в частности SWIFT gpi, SWIFT Go и других, до формата XML/MX. Они также должны обеспечить совместимость и интеграцию с серверными системами и платежными каналами, используя для этого стандарт ISO 20022 в качестве универсального языка.
Учреждения, первыми осуществившие переход на новый стандарт, раньше остальных смогут ощутить преимущества работы с форматом MX, при этом у них возникнет меньше сложностей и затрат, чем у тех, кто будет мигрировать в своем собственном темпе до ноября 2025 года.
После ноября 2025 года SWIFT перестанет поддерживать платежные сообщения в формате MT, за исключением сообщений типов MT198 и 298.*
Знаете ли вы, что MX — это формат, в котором сообщения описываются посредством XML для их обработки в сети SWIFT? Большинство типов MX-сообщений включено в стандарт ISO 20022.
МИФ №3. CBPR+ — это новый формат сообщений, который заменит MT-сообщения для трансграничных платежей
CBPR+ — это не новый формат сообщений! Это набор руководящих принципов, которые охватывают новые форматы сообщений, рабочие процессы, рекомендации по использованию, правила, а также принятые на платежном рынке практики, в которых используются сообщения стандарта ISO 20022.
МИФ № 4. Формат MX дает те же возможности, что и MT-сообщения
Неверно! Формат MX предоставляет целый ряд преимуществ, среди которых:
- Возможности, связанные с наличием расширенного объема данных
«Расширенные данные» — это огромный мотивирующий фактор для перехода на формат MX. Платежные MX-сообщения содержат расширенный объем данных по сравнению с сообщениями в формате MT и другими устаревшими форматами, а именно:
- Полную информацию о плательщике и получателе платежа
- Информацию о конечном дебиторе и кредиторе
- Почтовые коды и коды стран
- Расширенную информацию о денежном переводе
- Код назначения платежа
- Кросс-функциональную аналитику
- Новые возможности для бизнеса
MX создает существенную ценность, открывая целый ряд дополнительных возможностей работы с данными. Возьмем в качестве примера денежные переводы: большая часть современной платежной инфраструктуры по всему миру разработана и оптимизирована для обеспечения высокой пропускной способности и с учетом нормативных требований.
Несмотря на то, что предприятиям может потребоваться внести дополнительные реквизиты транзакций или иную информацию в платежи такого типа, как денежные переводы, обработка этих данных не является первоочередной задачей для финансовых учреждений. Многие из существующих на сегодняшний день стандартов платежных сообщений позволяют включать данные о денежном переводе, но обычно в ограниченном объеме. MX-сообщения же содержат следующую информацию:
- Кредитование под залог дебиторской задолженности
- Общая отчетность об остатке на счете
- Отчет о внутридневной ликвидности
- Оптимизация кредита
- Управление денежными средствами в режиме реального времени
- Экономическая эффективность технологии STP и автоматизации
На уровне работы организации банки и корпорации могут использовать формат MX для оптимизации внутреннего процесса передачи финансовых сообщений между платежными системами, рынками капитала и другими финансовыми системами, чтобы уменьшить сложность и повысить скорость сквозной обработки (STP). Кроме того, в результате перехода на МХ-формат:
- снижается количество перерывов в платежных процессах;
- сокращаются случаи ложных срабатываний;
- требуется меньше расследований;
- прогнозирование становится более точным и повышается качество сверки;
- повторный ввод ключей требуется реже.
- Интероперабельность и гармонизация
Стандарт ISO 20022 предлагает финансовым учреждениям стать участниками Закрытой группы пользователей, в которой они могут обмениваться сообщениями стандарта ISO 20022 через собственную сеть клиринговой палаты и/или службу SWIFTNet Interact. Благодаря переходу на ISO 20022 как на единый стандарт сообщений для всех бизнес-направлений улучшается интероперабельность и интеграция между национальными и международными платежными системами, а также удешевляется проведение транзакций за счет возможности обрабатывать большее их количество.
- Цифровой комплаенс и эффективность регулирования
Формат MX упрощает проверку (скрининг) платежных сообщений, осуществляемую для выявления организаций, находящихся под санкциями или эмбарго, политически значимых лиц, а также подпадающих под санкции товаров и портов, позволяя скрининговым системам извлекать расширенный объем данных из текста платежных сообщений.
Это дает учреждениям возможность уверенно исключать ненужные поля и сокращает количество ложных срабатываний и шумов, не прерывая процесса скрининга полезных данных, а также обеспечивает:
- соответствие требованиям AML и KYC;
- улучшение структуры и эффективности процедур идентификации и скрининга;
- расширенный объем данных о сторонах: в сообщение включены все реквизиты сторон транзакции;
- указание дебитора/кредитора и/или конечного дебитора/кредитора.
- Более эффективное управление рисками
MX обеспечивает более эффективное управление рисками контрагентов благодаря возможности идентифицировать бенефициаров, а также повышает качество данных, необходимых для управления денежными средствами в национальной и иностранных валютах.
МИФ № 5. Достаточно иметь сервис для преобразования форматов MT <> MX
Неверно! Наличие такого сервиса является временной мерой. Его необходимо заменить инструментом, соответствующим требованиям CBPR+, по следующим причинам:
- Не для всех финансовых сообщений CBPR+ имеются правила их преобразования в формат, отвечающий требованиям CBPR+.
- Полноценное проведение AML-проверки и проверки по санкционным спискам возможно только для оригинальных сообщений, отвечающих требованиям CBPR+.
- Временный сервис не гарантирует надлежащее качество преобразования сообщений, так как часть данных оригинального текста может быть утрачена.
- Временный сервис не даст полноценно использовать новые возможности, которые открывают сообщения стандарта ISO 20022* (CBPR+).
*Интересный факт: ISO 20022 читается как «ISO двадцать ноль двадцать два», а не «ISO двести двадцать два»!
МИФ № 6. Существует только один подход к переходу на формат MX для CBPR+
Это не так. На сегодняшний день разработан целый ряд подходов, обеспечивающих успешный переход на формат MX (CBPR+), из которых финансовые учреждения могут выбрать наиболее подходящий в зависимости от своих целей, стратегий и требований клиентов. Так, они могут рассмотреть следующие подходы:
- Преобразование заданных типов сообщений
- Нативная реализация
- Гибридный подход
- Централизованный оркестратор «Платежный хаб»
- корпоративный хаб
МИФ № 7. На сегодняшний день лишь немногие приступили к миграции на МХ
Неправда! Стандарт ISO 20022 сейчас играет как никогда важную роль. Согласно отчету Банка международных расчетов по результатам опроса, проведенного Комитетом по платежам и рыночным инфраструктурам в конце 2021 года, 74% респондентов либо внедрили, либо имеют четкие планы внедрения стандарта ISO 20022 к 2025 году.
