От изолированности к включенности: мгновенный взлет мгновенных платежей

Введение

До недавнего времени перечисление электронных денежных средств на счет получателя могло занимать день или даже два. Жизненный цикл электронного платежа, состоящий из этапов инициирования, обработки и завершения, был ограничен определенными банковскими днями и временными рамками, в первую очередь связанными с графиком работы финансового учреждения, тогда как мгновенные платежи не зависят от этих ограничений и всегда доступны, что является их несомненным преимуществом над другими формами электронных розничных переводов.

Определение мгновенных платежей

Мгновенные платежи, также известные как платежи в режиме реального времени, – это новый вид электронных финансовых операций, позволяющий физическим и юридическим лицам осуществлять денежные переводы за считанные секунды и доступный в режиме 24/7. Перечисленные средства становятся доступными конечному получателю в режиме реального или близкого к реальному времени.

Появление мгновенных платежей

Своеобразным катализатором перехода на цифровые и бесконтактные платежи стала пандемия COVID-19, вызвавшая острую необходимость в ограничении всех видов человеческого взаимодействия, включая финансовые. Однако мгновенные платежи начали набирать популярность во всем мире еще до этих событий. По имеющимся оценкам, на сегодняшний день более 50 стран разработали собственную инфраструктуру мгновенных платежей, и еще больше стран выразили намерение предоставить свои решения мгновенных платежей в 2023 году или в ближайшем будущем. Повышенный интерес множества стран к подобным решениям обусловлен целым рядом причин, главной из которых является расширение доступности финансовых услуг. Для того чтобы разобраться в этом явлении, надо начать с изучения его определения и обоснования.

Финансовая доступность как требование времени

Финансовая доступность обеспечивается путем устранения факторов, ограничивающих физическим лицам и предприятиям возможность получения услуг финансовых учреждений. В процессе реализации этой цели может снизиться уровень бедности, ускоряется экономический рост и обеспечивается более равномерное распределение доходов, помимо других положительных эффектов. Вот почему вопрос повышения финансовой доступности заслуживает приоритетного внимания. К тому же решается целый ряд насущных проблем, и вот некоторые из них:

• Недоступность финансовых услуг
  Многие развивающиеся страны все острее осознают необходимость расширения доступа к финансовым услугам, поскольку миллионы их граждан до сих пор остаются в стороне от традиционного банковского обслуживания. Как правило, это малоимущие слои населения, например домохозяйства с низкими доходами и лица, не имеющие возможности пользоваться банковскими услугами.
• Трудности в разработке денежно-кредитной политики
  Для того чтобы сформировать денежно-кредитную политику страны необходимо понимать в комплексе особенности экономической деятельности и финансового поведения жителей этой территории. Финансовая изолированность отдельных категорий населения не позволяет учесть их интересы, что может снизить эффективность такой политики.
• Возможность потери сбережений
  При недостаточной финансовой доступности клиенты имеют ограниченный доступ к основным финансовым услугам, что может им мешать эффективно управлять своими денежными средствами и своевременно принимать финансовые решения. Эти факторы в совокупности влияют на их выбор, где хранить свои сбережения.]
• Накопление личного состояния
  Финансовая изоляция затрудняет доступ к жизненно важным финансовым инструментам и ресурсам, необходимым для накопления личного состояния. Жители страны, пребывающие в финансовой изоляции, имеют ограниченные возможности для инвестирования, развития активов и экономического роста. К тому же им требуются дополнительные затраты времени и усилий на взаимодействие с банками, в частности на осуществление необходимых денежных операций традиционными способами.

Роль мгновенных платежей в повышении финансовой доступности

Интернет и современные системы связи значительно расширили доступ к финансовым услугам банков. Несомненной заслугой инноваций, таких как интернет-банкинг, онлайн-сервисы и мобильные приложения, стало вовлечение более широкого слоя населения в официальную финансовую систему. В то же время, для охвата банковскими услугами клиентов, ранее ими не пользовавшихся, у мгновенных платежей есть целый арсенал беспрецедентных возможностей, благодаря которым может полностью измениться схема финансовых взаимодействий и возрасти финансовая доступность. Ниже приведу основные преимущества мгновенных платежей, способствующие расширению финансовой доступности:

• Богатые возможности доступа
  Мгновенные платежи можно осуществлять с помощью различных устройств, пользующихся сейчас огромной популярностью, например мобильных телефонов, планшетов или ноутбуков. Этот вид платежей позволяет физическим лицам, не имеющим традиционного банковского счета, активно участвовать в финансовой системе. Мгновенные платежи расширяют финансовую доступность, а для более широких слоев населения являются возможностью беспрепятственно перечислять денежные средства.
• Скорость и удобство
  Благодаря обработке в режиме реального времени денежные средства, перечисленные отправителем, моментально поступают на счет получателя, что является неоспоримым преимуществом мгновенных платежей по скорости и доступности над традиционными способами перевода денежных средств. Мгновенные платежи не только привлекательны своей скоростью, но и невероятно удобны благодаря полному отказу от наличных денег, операции с которыми обычно требуют посещения банкомата или отделения банка. Возможность совершения мгновенных платежей через онлайн-банкинг стимулирует преобразования в финансовой системе, повышая ее общее удобство и эффективность.
• Экономия
  Во многих регионах мгновенные платежи доступны с минимальной или нулевой стоимостью. Но даже когда эта услуга предоставляется на платной основе, комиссии значительно ниже, чем при осуществлении традиционных финансовых транзакций. Это является значительным преимуществом, особенно для людей с ограниченными финансовыми ресурсами.
• Максимальный уровень безопасности
  Учет мгновенных платежей ведется в режиме реального времени, что упрощает обнаружение и отслеживание любой мошеннической деятельности и обеспечивает повышенную безопасность – все это делает мгновенные платежи особенно привлекательными для новичков, которые отдают приоритет надежности и прозрачности своих финансовых операций.

В заключение отмечу, что мгновенные платежи как недорогой, безопасный и простой в использовании способ моментального перечисления денежных средств являются ключом к изменению привычного финансового поведения пользователей. Примечательно, что ни одна традиционная финансовая услуга, существенно влияющая на формирование общего восприятия экономики пользователями, никогда не предлагала ничего подобного. Мгновенные платежи – это прекрасная возможность для всех пользователей, а особенно тех, кто не имеет банковского счета, обрести финансовую стабильность и обеспечить будущие успехи, открывающая новую эру финансовых возможностей и экономического благополучия.