От бумаги к пикселям: становление электронных чеков в Бахрейне
10 апреля 2023 г.
Махмуд Замель
В 2021 году королевство Бахрейн заняло 97-е место по объему ВВП (26 563 доллара США на душу населения) в мировом экономическом пространстве. Правительство страны четко определило свое видение перспектив экономического роста до 2030 года, а также его приоритетные направления: осуществление цифровой трансформации, внедрение инноваций и стимулирование творчества молодежи.
Центральный банк Бахрейна заслужил в регионе MENA и за его пределами репутацию инновационного регулятора благодаря внедрению целого ряда платежных, клиринговых и расчетных систем, которые значительно ускорили экономический цикл, увеличили финансовую доступность и повысили качество предоставления финансовых услуг на местном, региональном и международном уровнях.
В числе этих систем было и разработанное корпорацией ProgressSoft решение «Клиринг электронных чеков» (PS-ECC), которое было внедрено под торговой маркой Bahrain Check Truncation System (BCTS) (прим. пер. – Бахрейнская система транкации чеков) и оператором которого стала компания BENEFIT, являющаяся клиринговой палатой Бахрейна с 2012 года. На тот момент запуск BCTS был революционным шагом, кардинально изменившим процессы физического перемещения бумажных чеков между финансовыми учреждениями и их обработки.
Поскольку в 2020 году проводилась капитальная модернизация, призванная приблизить страну к достижению обозначенных ею целей в рамках реализации ее видения развития и цифровой трансформации, мы подумали, а почему бы окончательно не отказаться от использования бумажных чеков и не перейти на электронные записи, при этом также заменив собственноручные подписи на электронные? Эта идея была одобрена центральным банком, компанией BENEFIT и банковским органом Бахрейна – она положила начало невероятной истории успеха в масштабах всего мира.
До этого мы годами отслеживали все изменения в стандартах, регулирующих криптографические технологии, и сейчас можем с уверенностью сказать, что эти нормативные документы достигли высочайшего уровня зрелости с момента введения инфраструктуры открытых ключей в начале 70-х годов. Мы также изучили недавнюю стандартизацию правил в отношении электронных цифровых подписей, осуществленную в соответствии с постановлением Европейского института телекоммуникационных стандартов (ETSI) и требованиями Регламента eIDAS (аббревиатура от англ. Electronic Identification and Trust Services – Электронная идентификация и доверительные услуги).
Это упростило реализацию нашего плана: теперь на чеках могли ставиться электронные подписи, для шифрования которых использовались закрытые (секретные) ключи, а для верификации – соответствующие им открытые ключи инфраструктуры открытых ключей (PKI). Такие новые возможности были в дальнейшем реализованы в новой системе, запущенной под торговой маркой BECS.
Тогда, в самом начале пути, когда мы только приступили к детальной проработке того, как должна работать новая система и кому будет полезен такой новый инструмент, как электронные чеки, мы решили взять за основу существующую инфраструктуру, что позволило минимизировать возможные перебои в работе из-за внедрения нового решения, и хотели предусмотреть возможность обслуживания всех категорий конечных пользователей (корпоративных и розничных банков) и создать легко настраиваемый удобный пользовательский интерфейс.
Одним из самых первых и важных решений, принятых нами, было как организовать параллельное обращение бумажных и электронных чеков так, чтобы мы могли легко управлять фазой перехода от использования одного инструмента на другой.
Мы сталкивались со множеством серьезных нормативных требований, связанных с тем, что электронные подписи и инновационные криптографические решения были в юрисдикции Управления информации и электронного правительства (IGA), поэтому все зависело от принятых им стандартов и создания операционных сред, в которых происходит генерация, управление и использование ключей. Помимо этого приходилось привлекать на договорной основе менеджеров ключей PKI и организации, обеспечивавшие нормативно-правовое соответствие цифровых сертификатов, генерируемых решением для верификации электронных подписей. И конечно, в процессе этой работы мы накопили огромный багаж знаний.
В октябре 2021 года в результате огромных усилий всех вовлеченных сторон нам удалось запустить полнофункциональное решение в компании BENEFIT, благодаря чему появилась возможность предоставлять всем категориям клиентов комплексные услуги по обработке электронных чеков, включая выдачу электронных чековых книжек, депонирование электронных чеков и их клиринг.
Это стало возможным, поскольку была успешно осуществлена жизненно важная интеграция процессов выдачи сертификатов, подписания чеков и предоставления услуг, а также, что более важно, удалось благополучно внедрить электронные чеки в клиринговый процесс, налаженный в стране с 2012 года. Благодаря бесшовной интеграции новой и уже используемой систем клиринга электронных чеков сотрудники банков как пользователи этих систем смогли в обычном режиме продолжить обработку электронных чеков, осуществляя их клиринг (как входящий, так и исходящий), аналогично тому, как они обрабатывали бумажные чеки ранее, а затем центральный банк производил расчеты по прошедшим клиринг электронным чекам.
Тысячи рабочих часов были затрачены на сбор и анализ данных, а также на обсуждения, проектные работы, разработку, всестороннее тестирование, интенсивное обучение и даже на маркетинговую деятельность, изучение законодательной базы, создание нормативно-правовой базы и многое другое — но все это стало фундаментом впечатляющей истории успеха в мировом масштабе:
- Более 60 000 пользователей подали заявки на регистрацию в системе в первый же день ее запуска.
- 540 000 пользователей подключились к системе в течение первой недели ее работы.
- 46 000 юридических лиц стали пользователями этой системы в течение 3 месяцев и начали использовать электронные чеки, в полной сере отвечающие нормативным требованиям и отраслевым стандартам.
- Это был первый в мире проект по внедрению электронных чеков на общенациональном уровне.
Внедрение электронных чеков в Бахрейне — это история об инновациях и успехе, и мы гордимся тем, что это достижение вдохновляет другие страны следовать этому примеру. Также мы безмерно благодарны нашим многолетним партнерам, Центральному банку Бахрейна и компании BENEFIT.
