Как открытые API кардинально преобразуют банковские услуги

Для обслуживания повседневных потребностей своих клиентов банки традиционно и совершенно обоснованно внедряли закрытые внутренние системы, в частности АБС, бухгалтерские системы, CRM-системы и многие другие. Одни из этих систем использовались еще до появления Интернета в том виде, в котором мы его знаем сейчас, другие были намеренно разработаны как закрытые системы с целью снижения технических и финансовых рисков, связанных с программными решениями.

В итоге на сегодняшний день многие из установленных в банках систем, в том числе и платежные, обеспечивают крайне ограниченные возможности для взаимодействия со сторонними приложениями. В условиях стремительного распространения финансовых технологий, наблюдающегося последнее десятилетие, и в связи с повышением спроса на них среди представителей крупнейших клиентских сегментов, банки остро осознали, что для того, чтобы избежать новых огромных инвестиций в базовые инфраструктурные и технологические активы, а также чтобы привлечь и удерживать клиентов, им необходимы кардинальные изменения.

В результате банкам пришлось трансформировать свои закрытые системы в открытые платформы, обеспечивающие другим финтех-компаниям, поставщикам платежных услуг и третьим сторонам возможность беспрепятственно подключаться к их банковским сервисам, а самим банкам – предлагать клиентам новые и улучшенные финансовые услуги.

Очевидным решением для банков стало использование и внедрение программного интерфейса приложений (API), что позволило раскрыть их внутренние системные функции внешнему миру и установить основной канал связи и сотрудничества по примеру опыта, активно используемого в финтех-отрасли. API-интерфейсы, являющиеся неотъемлемой частью новых банковских каналов, таких как корпоративный и мобильный банкинг, открыли перед банками двери в мир новых возможностей, позволив им предлагать целое поколение инновационных каналов.

Наряду с этим в банковской сфере наблюдается распространение новой концепции банкинга – открытого банкинга. Открытый банкинг обеспечивает более высокую степень финансовой прозрачности для потребителей благодаря использованию открытых API, которые создают третьим сторонам возможность разрабатывать новые приложения и услуги под потребности финансового учреждения. Хотя с точки зрения безопасности многие банки считают это крайне рискованной финансовой услугой, поскольку финтех-компании получают доступ к информации клиентов, на самом деле выгоды от таких услуг перевешивают возможный ущерб.

Это подтверждается опытом первых банков, которые решились реализовать API и внедрить формат открытого банкинга, и теперь они пользуются целым рядом преимуществ, которые им дает предоставление даже более курентоспособных услуг, чем услуги, предлагаемые финтех-компаниями. Более того, некоторые из этих «первопроходцев» не остановились на достигнутом и установили партнерские отношения с финтех-компаниями, чтобы предлагать своим клиентам еще более инновационные, уникальные и привлекательные услуги. Возникновение новых требований рынка и происходящие на нем изменения привели к тому, что и остальным банкам также пришлось изменить свой традиционный, требующий значительных временных затрат метод внедрения новых продуктов и услуг в свою базовую инфраструктуру. Ведь банки могут обеспечить себе возможность в кратчайшие сроки выводить на рынок и предоставлять улучшенные и инновационные услуги, а значит, оставаться конкурентоспособными, лишь при условии достиженния необходимого уровня адаптивности (принцип agility).

Несомненно, что применение банками открытых API значительно укрепило их позиции в конкурентной борьбе с финтех-компаниями и позволило своевременно и без лишних затрат внедрять новые банковские услуги. API-интерфейсы обеспечили банкам большую гибкость и возможность оперативно реагировать на потребности клиентов, что является обязательным требованием сегодняшнего рынка. Однако каждый банк решает для себя сам, как использовать API с максимальной пользой и добиться успеха в условиях ужесточающейся конкуренции.