В июньском выпуске журнала Central Bank Payments News («Новости центробанка в сфере платежей» – Прим. пер.) опубликована беседа представителя ProgressSoft с Шафаком Аль-Кухеджи, руководителем отдела платежных услуг компании BENEFIT, являющейся клиентом корпорации, во время которой они обсудили целый ряд вопросов, связанных с разработкой, запуском и внедрением разработанного ProgressSoft решения «Формирование электронных чеков» (Prompt e-Check) в Бахрейне в рамках реализуемой Центральным банком Бахрейна национальной стратегии цифровой трансформации.
Бумажными чеками активно пользуются уже сотни лет, а их выпуск, безопасность, правовое регулирование и обработка регламентированы огромным количеством стандартов, разработанных такими авторитетными органами стандартизации, как Американский национальный институт стандартов (ANSI) и Международная организация по стандартизации (ISO). Почему же регулирующие органы Бахрейна решили внедрить электронные чеки?
SHAFAQ ALKOOHEJI: Бахрейн имеет четкую, тщательно разработанную стратегию цифровизации экономики страны и в ходе цифровизации своей платежной инфраструктуры всегда стремится первым внедрять новейшие технологии. Таким образом, решение о переходе на е-чеки было принято в соответствии со стратегией цифровой трансформации, принятой на уровне Центрального банка Бахрейна (ЦББ) и правительства страны. Поскольку перевод чеков в цифровой формат не влияет ни на их юридическую силу, ни на их функции, торговые предприятия и участники рынка Бахрейна смогут и далее благополучно пользоваться чеками, но теперь в полностью безбумажном цифровом виде.
Поделитесь вкратце историей этого проекта. Как появилась сама идея внедрения е-чеков в Бахрейне, как проходили этапы разработки и реализации проекта, как вы готовились к его запуску?
SHAFAQ ALKOOHEJI: Успешное внедрение е-чеков стало возможным благодаря поддержке и рекомендациям ЦББ, а синергия между различными ведомствами в государственных органах Бахрейна, в частности оперативное оформление Управлением по регулированию сферы телекоммуникаций лицензий поставщикам доверительных услуг, существенно способствовала реализации проекта. Начиная с оформления идеи проекта, включая его подготовку, планирование масштаба и разработку требований, а также внедрение и тестирование готового продукта, вплоть до его фактического запуска в эксплуатацию – весь процесс внедрения электронных чеков стал результатом истинного партнерства на отраслевом уровне между регулирующими органами и компанией BENEFIT как поставщиком услуг, а также банками, основными пользователями и поставщиками чековых услуг в Королевстве.
Внедрение передовой инновации, использующей инфраструктуру открытых ключей для преобразования как самого платежного инструмента, так и собственноручной подписи чекодателей, бесспорно, являлось сложной задачей. Как вам удалось наработать необходимые технические знания в области технологий, на базе которых развивается это современное инновационное направление?
SHAFAQ ALKOOHEJI: На протяжении всего проекта по внедрению е-чеков компания BENEFIT сотрудничала с целым рядом лучших в своих областях компаний, а огромная поддержка и ценные рекомендации по его реализации, поступавшие от владельца цифровых подписей и сертификатов, помогли специалистам компании BENEFIT приобрести набор необходимых навыков. Более того, во время внедрения доверительных услуг в Бахрейне, благодаря которым открылась возможность использования цифровых подписей, компании BENEFIT повезло сотрудничать с такими передовыми компаниями, ставшими ее партнерами и вендорами, как Ernst & Young в качестве консультанта по внедрению продуктов, ProgressSoft и Cryptomatic в качестве поставщиков технологий и Certi-Trust в качестве аудитора, оценивающего соответствие модуля BENEFIT лучшим международным практикам. И конечно же хочется отметить важную роль Управления по регулированию сферы телекоммуникаций как органа по аккредитации, предоставившего компании BENEFIT первую лицензию поставщика доверительных услуг в Бахрейне, и поблагодарить их за веру в успех этого проекта.
Чек является инструментом, использование которого четко прописано в законах и строго регламентировано. Нетрудно предположить, что вам пришлось пройти несколько раундов внесения изменений и поправок на законодательном и регуляторном уровне, чтобы обеспечить внедрение этого нового решения. Какие законы, законодательные акты и другие нормативные требования пришлось актуализировать в стране, а возможно, и принять новые, для того чтобы осуществить вышеупомянутые изменения?
SHAFAQ ALKOOHEJI: Потребовалось принять целый ряд законов, чтобы появилась возможность реализовать электронные чеки как услугу. Начало было положено двумя королевскими указами: один касался электронных финансовых транзакций и каналов связи, а другой – электронных передаваемых записей. Каждый регулирующий орган должен был внести многочисленные поправки и принять новые нормативные документы, обеспечивающие поддержку проекта. В 2021 году Управление по регулированию сферы телекоммуникаций приняло резолюции № 4 и № 5, регламентирующие сферу предоставления доверительных услуг, для обеспечения контроля и регулирования операций с цифровыми сертификатами и подписями. Кроме того, в 2020 году ЦББ также выпустил резолюцию № 13 и директиву о Бахрейнской системе электронных чеков (BECS), в которой подробно изложены установленные регулятором нормы, касающиеся предоставления услуги электронных чеков и регистрации электронных передаваемых записей в центральной системе управления электронными записями.
Как правило, внедрение нового передового решения приводит к коренным изменениям во всей отрасли. Какие шаги, если таковые были, вы предприняли для минимизации нежелательных последствий в работе банковского сектора, связанных с внедрением этого решения?
SHAFAQ ALKOOHEJI: Во-первых, очень важно сохранить в полном объеме существующие преимущества, обеспечиваемые юридической силой бумажных чеков. Чеки по-прежнему популярны в торговых операциях в Бахрейне, главным образом потому, что их можно использовать и как способ оплаты, и как оборотный инструмент. Поэтому ЦББ и компания BENEFIT постарались провести преобразование бумажных чеков в электронные таким образом, чтобы не изменилась их сфера применения на рынке, а их использование при этом было максимально удобным как для банков, так и для клиентов.
Чек является общедоступным инструментом, которым пользуются и корпоративные, и розничные клиенты. Насколько вам удалось учесть потребности конечных потребителей и требования к пользовательскому опыту при создании нового инструмента для формирования и подписания чеков?
SHAFAQ ALKOOHEJI: Процессы формирования чеков отличаются для корпоративных и розничных клиентов. Для розничных клиентов основным критерием при разработке UX/UI канала доступа была простота процесса формирования чеков, тогда как для корпоративных клиентов, у которых назначаются уполномоченные подписанты и установлены требования в рамках матрицы полномочий, формирование электронных чеков было автоматизировано и предварительно настроено так, чтобы обеспечить сквозной пошаговый процесс, позволяющий легко выписывать чеки и заверять их подписью. Это касается как малых и средних компаний, так и крупных комплексных предприятий Бахрейна.
Использование электронных чеков и электронных подписей требует определенного уровня информированности конечных потребителей. Как вы информировали рынок об этом проекте и как рынок отреагировал на его запуск?
SHAFAQ ALKOOHEJI: ЦББ, компания BENEFIT и банки объединили свои усилия в рамках общенациональной кампании, ориентированной на розничных и корпоративных клиентов. Стандартные видеоролики, поясняющие «для чего и как», а также ответы на часто задаваемые вопросы об электронных чеках были опубликованы с использованием цифровых средств и в социальных медиа для всеобщего доступа. Удобный пользовательский опыт и простая регистрация розничных клиентов в системе BenefitPay способствовали тому, что результаты ввода электронных чеков в обращение на рынке для зарегистрированных клиентов превзошли все ожидания.
Когда новое решение (например, электронные чеки) выводится на рынок, обязательно собираются отзывы различных заинтересованных сторон. Насколько нам известно, первый этап сбора обратной связи уже состоялся. Планируется ли еще один этап?
SHAFAQ ALKOOHEJI: Да, конечно. В первые несколько месяцев после запуска решения было обнаружено несколько пробелов, над которыми мы работаем в настоящее время. Они будут устранены в ближайшие месяцы. Кроме того, к началу третьего квартала 2022 года мы проведем практикум с представителями всех банков, для того чтобы услышать отзывы клиентов и участников рынка и узнать, что, по их мнению, необходимо улучшить в услуге е-чеков. Усовершенствование и модернизация государственных услуг, как, например, электронных чеков, представляет собой непрерывный процесс, который будет продолжаться, пока будут использоваться электронные чеки.
И последний вопрос. В октябре 2021 года Центральный банк Бахрейна вошел в историю, запустив Бахрейнскую систему электронных чеков. Каковы ваши первые впечатления от этой инициативы? Ожидаете ли Вы дальнейшего развития в этом направлении в 2022 году?
SHAFAQ ALKOOHEJI: Полагаю, что с запуском электронных чеков и внедрением цифровой подписи в платежной инфраструктуре не осталось нерешенных вопросов, способных помешать реализации стратегии ЦББ по развитию безналичной цифровой экономики. Возможность подписывать электронные чеки цифровой подписью повышает доверие участников рынка к чекам как к инструменту с весомой юридической силой.
