Стратегии законодательного регулирования для создания устойчивых систем мгновенных платежей

Эволюция мгновенных платежей, также известных как платежи в режиме реального времени или быстрые платежи, идет феноменально быстрыми темпами, особенно в регионах с развивающейся экономикой, где этот вид платежей стал катализатором развития экономической деятельности. В разных странах мира регуляторы и правительства ставят своей задачей раскрытие потенциала экономического роста с помощью цифровой трансформации и предпринимают попытки создать собственные эффективные и экономически выгодные системы мгновенных платежей. В общемировом масштабе более 70 стран уже запустили подобные системы, а около 125 стран либо находятся в процессе их внедрения, либо собираются это сделать[1]. [1]

Анализируя результаты внедрения мгновенных платежей в разных странах мира, мы можем наблюдать реальные изменения, к которым привело осуществление подобных проектов, а именно – многочисленные инновации, внедренные корпорациями, стартапами и директивными органами, а также ценные аналитические данные и информационное обеспечение управления. Кроме того, мгновенные платежи расширяют возможности для сбора налогов, сокращают до минимума трудности и затраты, связанные с обращением наличных денег, а также открывают новые перспективы для банковских услуг.

Вот несколько ключевых выводов или обобщений, которые мы можем сделать, наблюдая за внедрением мгновенных платежей в разных странах мира:

1. Для регуляторов/операторов платежных систем важнейшими факторами успеха являются упрощение процедуры регистрации, бесперебойная обработка платежей и интероперабельность.
2. Регуляторы и операторы платежных систем создают экосистему, которая объединяет в себе банки, провайдеров кошельков, финтех-компании и поставщиков платежных услуг и благодаря этому позволяет использовать сильные стороны каждого участника, что обеспечивает надежность и успешность такой системы.
3. Регуляторы рассматривают системы мгновенных платежей как совершенно необходимую альтернативную инфраструктуру для осуществления платежей, которая позволяет поддерживать непрерывность бизнеса и снижать экономические риски, связанные с геополитическими факторами.
4. Потребители отдают предпочтение цифровым и мобильным приложениям для осуществления мгновенных платежей.
5. Платформы мгновенных платежей позволили снизить стоимость платежей физического лица предприятиям (P2B) и ускорили их выполнение по сравнению с традиционными системами, в которых используются банковские карты.
6. Хотя большую часть всего объема мгновенных платежей составляют операции между физическими лицами (P2P), мгновенные платежи могут оказаться эффективным инструментом для стимулирования инноваций и в других сегментах благодаря гибким возможностям оркестровки таких транзакций, особенно это касается сегментов «бизнес для потребителя» (B2C) и «бизнес для бизнеса» (B2B).
7. Значительная доля мгновенных платежей в странах с развивающейся экономикой обусловлена переходом от наличных платежей к цифровым.
8. Системы мгновенных платежей считаются мощным фактором, способным нарушить традиционные устои в платежной сфере, вот почему у многих состоявшихся участников со значительной долей рынка нет финансового стимула для внедрения подобных инноваций.

Регуляторы должны проанализировать все аспекты, влияющие на уровень использования мгновенных платежей в стране, и определить пути успешного внедрения этих систем как альтернативных платежных платформ, которые бы обеспечивали непрерывность бизнеса и соответствовали общенациональным целям.

Для начала отмечу, что существует бесконечное количество сценариев использования (use cases), которые могут быть реализованы банками, финансовыми учреждениями и финтех-компаниями в системе мгновенных платежей, причем без существенных дополнительных затрат и с обеспечением полной гибкости в оркестровке платежей и предоставлении услуг:

Виды платежей

Запрос на оплату

Платежи в точках продаж

Государственные платежи

Финтех-компании и ППУ

Платежи через фичерфоны и IVR-системы

Платежный смарт-адрес

Перечисление адресных пособий

Онлайн-урегулирование споров

Корпоративные платежи

Коммунальные платежи

Плата за парковку и провозные платежи

Электронные кошельки/Ваучеры

Платежи на небольшие суммы и офлайн-платежи

Международные денежные переводы

Эффективность и успешность политики регулятора полностью зависят от его выбора сценариев использования мгновенных платежей и способов их реализации.

По нашим наблюдениям, результаты во многом определяет степень участия регулятора. Например, в Индии за внедрение широко используемой сети «Единый платежный интерфейс» (Unified Payments Interface, UPI) отвечала Национальная платежная корпорация Индии (National Payments Corporation of India, NPCI). Эта организация находится в собственности банков, а регулированием ее деятельности занимается Резервный банк Индии (Reserve Bank of India, RBI). NPCI и RBI всегда приветствовали использование инноваций. Так, RBI распорядился отменить комиссию за платежи в сети UPI для частных лиц и предприятий, а федеральное правительство компенсирует банкам потерю таких комиссионных доходов ежегодными субсидиями. Благодаря этому в Индии пользователи приняли UPI, подтверждением чему является более десяти миллиардов платежей, обрабатываемых в этой сети каждый месяц[2]. [2]

Похожая ситуация была в Омане. Центральный банк Омана (ЦБO) как финансовый регулятор страны запустил систему мгновенных платежей и всячески мотивировал банки и поставщиков платежных услуг интегрировать и продвигать эту платформу. ЦБO также разработал и внедрил сбалансированную и экономически эффективную политику формирования тарифов за пользование системой, таким образом стимулируя население использовать эту платформу. В результате этого последние несколько лет в стране наблюдается значительный рост объемов мгновенных платежей.

Независимо от способа внедрения и сценариев использования, выбранных регулятором для системы мгновенных платежей, существует целый ряд аспектов, связанных с реализацией такой политики, в отношении которых должны быть приняты взвешенные и ответственные решения, в частности:

1. Амбициозная цель и план
   Помимо глубокой убежденности в необходимости внедрения цифровой государственной инфраструктуры на благо общества, регулятор должен определить амбициозные цели и разработать план ее развития для страны. Для внедрения такой платформы и запуска полноценной системы нужны совместные усилия всех заинтересованных сторон и эффективная политика регулятора.
2. Инклюзивная единая экосистема
   Для успешности мгновенных платежей в стране ключевым фактором является создание инклюзивной единой экосистемы, позволяющей максимально эффективно использовать сильные стороны всех заинтересованных сторон, среди которых банки, торговые компании, поставщики платежных услуг и другие участники.

3. Безопасная и динамическая архитектура
   Создание для системы мгновенных платежей отказоустойчивой архитектуры с высоким уровнем безопасности, к тому же гибкой и динамичной, а также способной поддерживать инновации по мере их внедрения.
4. Механизмы передачи данных
   Разработка единой спецификации QR-кодов и выбор других механизмов передачи данных, например, таких как технология беспроводной высокочастотной связи малого радиуса действия (NFC), для обеспечения интероперабельности системы мгновенных платежей.
5. Механизм расчетов
   Определение параметров механизма расчетов, чтобы обеспечить функционирование системы в режиме 24/7 и без выходных, а также разработка эффективных подходов к минимизации расчетного риска.
6. Масштабируемый технологический стек
   Выбор масштабируемого и устойчивого технологического стека для поддержки возрастающих потребностей бизнеса и требований к производительности имеет решающее значение для создания сети мгновенных платежей, отвечающей принципам устойчивого развития.
7. Политика тарификации
   Регулятору следует разработать хорошо сбалансированную политику формирования тарифов, учитывающую интересы как потребителей, так и бизнеса, которая бы при этом обеспечивала устойчивое развитие всех заинтересованных сторон; это будет способствовать постоянному внедрению инноваций.
8. Методы адресации
   Выбранная система смарт-адресации должна предусматривать более одного метода адресации, например номер мобильного телефона, буквенно-цифровой адрес и другие национальные идентификационные номера. Это даст преимущество в долгосрочной перспективе при создании новых сценариев использования в системе мгновенных платежей.
9. ППУ и финтех-компании
   Поставщики платежных услуг (ППУ) и финтех-компании могут сыграть важную роль во внедрении инноваций в платежное пространство, поэтому следует изучить целесообразность разграничения учреждений-хранителей счетов и поставщиков услуг по инициированию платежей (PISP).
10. Информационные системы управления (MIS) и аналитика
    MIS-системы и аналитика необходимы для измерения и мониторинга производительности платформы. Эти инструменты предоставляют важные данные, которые используются при разработке будущих инноваций.
11. Стратегия запуска
    Регуляторы должны разработать стратегию запуска системы и привлечь всех ключевых заинтересованных сторон для участия в этом процессе, а также предоставить план-график развертывания дополнительных функций и услуг с четко установленными сроками.
12. Программа по информированию населения
    Поскольку это будет новая платежная система, то необходимо провести брендинг и эффективный маркетинг, а также программу по информированию населения, а эти задачи требуют инвестиций и внимания со стороны регулятора и заинтересованных сторон – все это очень важно для обеспечения единого стандарта обмена сообщениями и массового принятия системы пользователями.

Заключение

Для достижения устойчивого успеха в инициативах по внедрению мгновенных платежей регулятору необходимо разработать эффективную политику. К тому же сотрудничество с поставщиками платежных решений и изучение опыта других стран с аналогичными сценариями использования могут дать бесценную информацию о том, какие подходы работают, а какие нет. Объединив эти стратегии, регуляторы и заинтересованные стороны могут подготовить благодатную почву для создания полноценной экосистемы мгновенных платежей, используя приведенные ниже обобщающие рекомендации:

1. Разработайте комплексный план внедрения инфраструктуры мгновенных платежей, четко определив предполагаемые сценарии использования для дальнейшей реализации в системе.
2. Определите ключевые заинтересованные стороны, которые станут частью экосистемы, и активно развивайте сотрудничество между государственным и частным секторами.
3. Приобретите стек технологий и решений, которые позволят вашей системе не только выполнять текущие потребности, но и обеспечат ей необходимую гибкость, чтобы удовлетворять будущие требования и всегда соответствовать меняющейся динамике рынка.
4. Разработайте Стандартные операционные процедуры (СОП) вместе с политикой формирования тарифов и тщательно продумайте стратегию запуска.

Список использованных источников:

1. https://www2.deloitte.com/xe/en/insights/industry/financial-services/financial-services-industry-predictions/2023/fsi-b2b-real-time-payments-predictions.html