В число основных задач финансовых регуляторов входит постоянная модернизация уже используемых и внедрение новых технологий для оптимизации денежно-кредитных процессов и повышения эффективности контроля и надзора. Также крайне важным вопросом все еще остается усовершенствование использования чеков, поскольку клиенты (компании и физические лица) в случае осуществления операций с оплатой в будущую дату отдают предпочтение именно чеку как инструменту, гарантирующему такой платеж.
Кроме того, существует ряд других индикаторов того, что чеками будут пользоваться еще долго – это и недостатки операций прямого списания (DD), и ограничения мгновенных платежей, и высокий уровень надежности, который чек обеспечивает получателю.
Однако обращение чеков нуждается в дальнейшей эволюции, чтобы этот платежный инструмент оставался удобным как для финансовых регуляторов, так и для тех, кто непосредственно им пользуется. Например, необходимо сократить количество чеков, которые подлежат возврату из-за несовпадения подписей, или предоставить получателям платежей средство для верификации и валидации чеков, полученных онлайн или офлайн, перед их депонированием и инкассированием. Эти усовершенствования можно реализовать путем замены собственноручной подписи на электронную подпись, созданную посредством криптографического преобразования.
Первый в мире проект по внедрению электронных чеков на общенациональном уровне был осуществлен корпорацией ProgressSoft. Получив этот уникальный опыт, мы пришли к ряду практических выводов, которые могут стать ценным подспорьем для любого центробанка, стремящегося к позитивным изменениям в работе с чеками, и готовы поделиться извлеченными уроками.
Успешное внедрение
В октябре 2021 года корпорация ProgressSoft впервые в мире запустила решение для электронных чеков в эксплуатацию на общенациональном уровне. Как правило, на старте функционирования решений, подобных этому, сложно ожидать массовой регистрации пользователей и большого объема транзакций. Однако в этот раз ни регулятор, ни системный оператор не ожидали того, что произошло в первый же день запуска сервиса электронных чеков: более 45 000 розничных клиентов банков успешно зарегистрировались и разместили запросы на свои первые электронные чековые книжки. Всего 5 дней спустя количество зарегистрированных пользователей уже составляло около 500 000, и около 4,5% чеков в стране были преобразованы в электронные чеки (е-чеки). Таким образом, практика показала, что на рынке действительно присутствует значительный спрос на цифровые решения для е-чеков.
Корпоративным клиентам, от крупных предприятий и СМБ до индивидуальных предпринимателей, был предоставлен аналогичный сервис с дополнительными компонентами обеспечения безопасности, включая надлежащую регистрацию корпоративных клиентов и их уполномоченных подписантов, а также матрицы авторизации вместе с обязательной проверкой «Знай своего клиента» (KYC). Ожидается, что в ближайшие месяцы количество зарегистрированных корпоративных клиентов составит более 50 000 компаний.
Факторы успеха
Так что же обеспечило успех этого решения? Для того чтобы успешно реализовать запуск электронных чеков в масштабе всей страны, во внимание было принято множество факторов, в частности:
Пользовательский опыт
Ключевыми составляющими успеха этого решения для е-чеков стали простота в использовании, скорость отклика и возможность выполнения основных задач, то есть те характеристики, которых ожидали пользователи. Таким образом, пользователи могли, следуя инструкции по подключению, без каких-либо затруднений дистанционно осуществить регистрацию, а также направлять запросы на выпуск электронных чековых книжек, выписывать и подписывать чеки, уведомлять о выписанных чеках, депонировать е-чеки и получать по ним денежные средства, при этом получая удовольствие от использования этого модернизированного инструмента.
Подключение новых клиентов
Успешность внедренного решения определяют конечные пользователи. Перед запуском функционала по преобразованию бумажных чеков в электронный формат пользователи были проинформированы о новом сервисе и используемых в нем каналах и механизмах. Такая подготовка была не только частью маркетинговой поддержки, но и возможностью подготовить операторов центров обслуживания клиентов и служб поддержки к оперативному реагированию на запросы клиентов.
Маркетинг
Помимо обеспечения готовности операторов были проведены соответствующие маркетинговые мероприятия и работа по повышению осведомленности клиентов: перед запуском пользователи были ознакомлены с новой услугой, ее возможностями, функционалом, преимуществами и даже с пошаговыми инструкциями по использованию данного сервиса. Все это способствовало принятию пользователями нового сервиса.
Заключение
Для успешного внедрения е-чеков на общенациональном уровне регуляторы, операторы, банки и поставщики решений должны обладать коммерческими и техническими ноу-хау, обеспечивающими их внедрение в масштабе всей страны. Кроме этого, банки должны активизировать усилия по регистрации корпоративных клиентов, интегрировать новый сервис в свои каналы и уделить максимум внимания обучению и повышению уровня осведомленности клиентов.
Я бы хотел закончить эту статью интересным фактом: печать бумажных чековых книжек обходится в 150–200 долларов США в пересчете за 1000 страниц. Страна, в которой ежедневно осуществляется клиринг 200 000 чеков, ежегодно тратит около 15 000 000 долларов США только на печать бумажных чеков – вот почему в переходе на электронные чеки заинтересованы и рынок, и регулятор.
