Три основные тенденции в банковской сфере в 2023 году
2 декабря 2022 г.
Махмуд Замель
Изучение причин падения евро в последнем квартале 2022 года и вероятность падения других широко используемых валют указывают не только экономистам, но и всему финансовому сектору на насущную необходимость анализа возможностей, рисков, угроз и тенденций в предстоящем периоде.
Тем не менее уже прослеживаются 3 новые тенденции, имеющие потенциал стать доминирующими в финансовом секторе в первой половине 2023 года, и финансовым учреждениям стоит уже сейчас обратить на них внимание, хотя они могут и не реализоваться в полной мере в течение одного года. В конце концов, никто не может сказать, будем ли мы плавно скользить по склонам Альп или преодолевать каньоны в Гималаях!
- Реформация концепции денег
Появление криптовалют в 2008 году запустило непрерывную череду изменений в финансовом секторе, благодаря которым постоянно открываются новые направления для разработки финансовых решений и услуг на базе технологий блокчейн и распределенных реестров (DLT). В том числе, результатом этого стал и глобальный переход на цифровые валюты центробанков, который может полностью изменить концепцию денег.
Ожидается, что независимо от позиции центробанков в отношении цифровой валюты в 2023 году, а именно будут ли они педалировать ее выпуск или нет, банки будут расширять свои исследования в этой области и проводить разработку решений, которые они смогут предлагать как новые технологические продукты на базе блокчейн или DLT.
Банки могут использовать эти продукты для поиска новых направлений реформирования концепции денег в пределах денежных агрегатов M0-M2, включая управление активами через смарт-контракты или внедрение услуг «поставка против платежа» и «платеж против платежа» через сети распределенных реестров.
- Открытый банкинг
Открытый банкинг де факто превращается из тенденции в стандарт, который ожидаемо будет устанавливать нормативные требования в банковской отрасли в течение следующих двух десятилетий. На настоящий момент количество лицензированных цифровых банков уже превысило 350, а стоимость их активов составляет более 200 миллиардов долларов.
Не будет ошибкой предположить, что виртуальные и цифровые банки станут нормой, а количество действующих цифровых банков удвоится или даже утроится в течение 2023 года. Также ожидается массовое появление новых лицензированных учреждений и дочерних компаний, управляемых банками виртуально.
Открытый банкинг требует реализации в финансовых системах и сервисах возможности удаленной регистрации с использованием новых механизмов, обеспечивающих нормативно-правовое соответствие, а именно электронной проверки «Знай своего клиента (eKYC), федеративного управления идентификацией и аутентификацией, а также электронных подписей на базе инфраструктуры открытых ключей (PKI). Это, в свою очередь, изменит требования не только к омниканальности, но и к автоматизированным банковским системам. В этой связи переход на облачные решения станет обязательным.
«Платежный хаб» (PS-PayHub), с учетом вышесказанного, становится незаменимым как полностью цифровое, облачное решение, совместимое со стандартами SWIFT, ISO и ANSI. Также его можно рекомендовать как комплексную платежную платформу с широким функционалом для открытого банкинга и возможностью интеграции с локальными и международными платежными системами и блокчейн-сетями.
- Сотрудничество банков и финтех-компаний
Банки уже осознают необходимость либо самим выходить на уровень возможностей финтех-компаний, либо объединять с ними усилия, а результат такого сотрудничества можно будет увидеть в период с 2023 по 2025 год. Однако многие финтех-компании по-прежнему не решаются сотрудничать с банками, хотя последние имеют колоссальный опыт в этой области и большую клиентскую базу.
Несмотря на сказанное выше, от подобного сотрудничества выиграют все участники финансового сектора, от банков и финтех-компаний до их клиентов: для финтех-компаний значительно снизятся начальные затраты и повысится показатель удержания клиентов, банки ускорят реализацию инициатив по цифровой трансформации, а клиенты получат возможность осуществлять транзакции по более низким тарифам и пользоваться значительно расширенным спектром услуг!
